北京农商银行：以交易信用与生态协同探寻农村金融发展路径

11月28日，北京农村商业银行、金科创新社共同主办，陕西省农村信用社联合社、丝绸之路农商银行发展联盟大力支持的“2025农村金融科技与共享发展会议”在西安落下帷幕。北京农村商业银行副行长韩继炀在会上发表致辞，具体内容如下：

北京农村商业银行副行长 韩继炀

尊敬的各位领导、各位嘉宾、各位同仁：

大家上午好！

非常荣幸能在“2025农村金融科技创新与共享发展会议”上，以北京农商银行的实践为例，与各位深入探讨数字时代农村金融的破局之道。当前，数字中国与数字经济浪潮下，金融生态格局深刻重塑——客户需求从“单一化”转向“多元化”，数字产业化、产业数字化快速发展，区域性农商银行面临与客户数字化需求存在差距的困局。作为深耕首都74载、国务院首家批准组建的省级股份制农村商业银行，北京农商银行改制20年以来始终以“破局者”姿态，在交易信用重塑、创新赋能、生态协同构建三大领域探索实践，今天在此将这些可复制、可验证的案例与各位分享。

一是重塑交易信用，用“四层演进”构建数字时代信贷方法论。

数字时代，农金体系需要重塑对客户资金交易的持续跟踪服务能力和对客户机会业务的全面覆盖服务能力两大核心竞争力，数字时代的交易数据，为我们破解这些难题提供了新路径。通过产业链、生态圈积累“商流、物流、服务流、信息流、资金流”等具有实时性、交互性的交易数据，按照“积累数字资产—挖掘数字价值—创设数字信用—形成数字担保”四层演进，通过主体数据判断企业主体信用，再以宽维数据证信、增信，形成适配数字时代的信贷方法论。

具体落地中，我们有几个标杆案例：

在知识产权领域，我行针对科技型企业“轻资产、缺抵押”的痛点，升级知识产权生态服务，把基于生态交易基础的信用重构与知识产权技术、大模型等人工智能技术创新性结合，正式推出“科创智贷”“科创链贷”两款知识产权金融生态融资产品，形成特色科技金融服务体系。“科创智贷”聚焦产业园区内的科技企业，通过分析其核心知识产权对应的交易信用数据，提供融资支持；“科创链贷”则聚焦科技型企业“知识产权技术优势+供应链交易稳定性”的协同优势，基于供应链数据提供应收账款质押融资。

在智能制造领域，今年9月，我行与建龙集团供应链平台对接，为其“建龙信”电子债权凭证提供线上融资服务。供应商可全程在线申请，银行通过系统直连实时验证贸易背景，实现审批、放款全流程自动化，资金秒级到账，极大缓解了融资慢、融资难问题。

在农村信用体系建设上，今年6月，我行全面升级了信用户评定系统。系统融合大数据分析与风控模型、OCR识别、人脸识别等技术，整合行内外数据，将村民的道德品质、信用记录等软指标转化为可量化参数，构建“农户自评+外部评价+大数据模型”的三维信用画像。农户1分钟即可完成自主申报，客户经理通过PAD实时响应，大幅提升了审批效率和精准度，为乡村振兴金融奠定了数字化基础。

二是创新赋能，以数字化工具提升农村金融服务质效。

数字时代，金融服务不仅要重构信用逻辑，更要主动创新提升服务质效。

去年12月，我们为首农食品集团旗下首农畜牧公司发放了1020万元数据资产质押贷款，这是市管企业首笔涉农数据资产质押业务。我们联合北京国际大数据交易所等机构，在一个月时间内相继完成数据资产登记认证、价值评估、资产质押登记、授信审批及最终放款环节，实现了数据资产可感知、可评估、可变现，让数据真正地从无形的资源转化为具有实际经济价值的资产。

今年5月，我行在北京市农业农村局指导下落地信贷直通车（北京版）暨“农业新质生产力项目储备库、信贷直通车、贷款贴息申报平台”三平台互联直通后首笔业务。通过这一创新，农业经营主体只需手机扫码即可提交融资需求，系统自动推送至银行，实现了“需求直达-精准对接-快速审批”的全链条服务。

三是构建协同生态，携手探寻农金机构发展新路径。

当前，我国农金体系资产规模超61万亿元，机构数量超过2000家，在支持乡村振兴和服务实体经济中发挥着关键作用。但广大农金机构也共同面临市场竞争加剧、数字化转型能力不足等挑战。面对这些共性问题，农金机构需聚合智慧、携手共进，提升整体竞争力。

去年6月，我行提出农金体系协同发展倡议：携手打造农金体系联合发展共同体。秉承“开放融通 汇聚合力”的发展理念，直面共性难题、谋划共济方案、搭建协同发展框架、凝聚联合竞争合力，全面提升农金体系的发展层级和获客量级，有力支撑农金体系构建特色化差异化发展之路。

我行积极推动理念落地。一方面，与同业机构开展深入交流，与上海、河北、天津、青岛等地农金机构签订战略合作协议，着力推动协同平台建设。另一方面，开发农金协同体小程序，集产业平台、产品共享平台、机构展示窗口和信息交流中心四大功能于一体，为农金机构提供了丰富的、可借鉴学习的实践样本。这些工作为农金体系协同发展奠定了坚实基础。

同时，我行创新搭建产业数字金融接力服务平台，秉承“我为人人，人人为我”原则，致力于解决农金机构从全国性基础供应链业务服务进阶到全栈式产业数字金融服务的共性需求。搭建产业图谱、生态共享、风控中枢、产数平台四大功能模块，通过开放共享、协同创新，在提升发展层级、扩大获客量级、重构核心竞争力、共建科技与风控联合体等方面实现突破，共同应对数字时代的挑战，携手共筑农金体系协同发展新生态。

各位同仁，农村金融的数字化转型与科技创新，从来不是一家机构的“独角戏”。北京农商银行愿与全国农金机构携手，以交易信用为基石、数字工具为支撑、协同生态为载体，共同书写农村金融高质量发展的新篇章，为中国式现代化贡献农金力量！

最后，预祝本次会议圆满成功！祝大家工作顺利、万事如意！

谢谢大家！