消费贷贴息“战局”扩大，异地城商行借“省补”政策抢滩区域市场

四川省个人消费贷款贴息政策落地仅两周，首家异地城商行迅速跟进。12月10日，哈尔滨银行官网发布公告，宣布将针对在哈尔滨银行成都分行办理个人消费类贷款的客户有序开展贴息相关工作。

在中央层面推出个人消费贷款贴息政策后，各地方版贴息政策（市场称为“省补”）相继出台。不同于“国补”仅限于大型银行，地方版贴息政策为中小银行参与消费金融竞争打开了新空间。

政策红利：异地城商行抢抓西南市场机遇

哈尔滨银行在公告中提及的《四川省财政厅等六部门关于落实巩固拓展经济回升向好势头的财政金融政策有关事项的通知》（川财金〔2025〕76号），是四川省推动消费复苏的重要举措。

该文件明确规定，2025年10月1日至2026年3月31日期间，居民在国家个人消费贷款财政贴息政策指定银行（6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行）以外的在川银行获得个人消费贷款（不含信用卡业务），且实际用于省内消费的，可参照国家政策标准享受贴息支持。

年贴息比例为1个百分点，贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。所需资金由省与市县按比例负担。

这一政策设计为异地城商行参与当地消费金融市场提供了平等机会。

哈尔滨银行反应迅速，在公告中明确表示，该行将“认真贯彻落实并严格执行”四川省相关部门关于个人消费贷款贴息政策的要求。公告承诺将“有序开展贴息相关工作”，并强调办理贴息“不收取任何服务费用”，提醒客户谨防诈骗。这种快速响应体现了异地银行对区域市场机会的敏锐把握。

哈尔滨银行在西南地区已有深厚布局。根据该行2025年中期报告，西南地区（包括成都分行、重庆分行以及经营地点在以四川和重庆为主的西南地区村镇银行）营收占比达到16.2%，在哈尔滨银行体系中位居第二，仅次于黑龙江地区。

西南市场作为哈尔滨银行的第二大营收来源地，其战略重要性不言而喻。积极参与当地财政贴息政策，不仅是响应政策号召，更是巩固和扩大市场份额的战略选择。

战略布局：区域银行借贴息政策卡位消费金融赛道

哈尔滨银行并非唯一看到四川“省补”政策机遇的银行机构。在四川“省补”政策出台后，成都银行作为本地法人机构已于12月4日率先落地执行。

不同地区政策设计存在差异，反映了各地基于财政实力和经济发展需求的不同考量。重庆市发布的个人消费贷款财政贴息政策，除国有大行、股份行和消费金融机构外，仅纳入重庆银行、重庆农商行、重庆三峡银行等3家地方国有法人银行。

贵州省则发布了《贵州省地方法人城市商业银行和农信系统消费贷款贴息实施细则》，仅限本地相关机构参与。这种差异体现了地方政府在政策制定上的精准施策。

对中小银行而言，参与地方贴息政策具有多重战略意义。

消费复苏被视为当前经济的关键拉力，各地贴息政策为银行提供了低成本获客和激活存量客户的契机。

“地区出台的红利政策亦可成为银行获客良机。”西部地区某股份制银行人士表示，当全国性大中型银行凭借“国补”政策占据先机时，众多地方性银行乃至异地经营的城商行，正试图通过积极参与各地的“省补”政策，在竞争日益激烈的消费金融市场中开辟“第二战场”。这反映了区域性银行在面对全国性竞争时，正愈发注重借助地方性政策红利，打造差异化竞争优势。

某资深银行业分析人士认为，哈尔滨银行此次率先跟进四川“省补”政策，其战略考量远超短期获客。从区域布局看，该行在西南地区精准投放政策资源，不仅是业务层面的跟进，更是对其跨区域战略资产的一次重要维护与价值提升，旨在巩固其在该地区的市场地位与品牌影响力。

未来展望：消费金融竞争格局或将重塑

当前已有更多地区在酝酿“省补”政策，预计将根据地方财政实力和经济发展需求来制定，这可能包括一些地方特色和个性化设计。

对异地城商行而言，如何借助政策红利实现可持续发展是关键课题。业内评论指出：“异地城商行‘狂卷’区域补贴，但客户留存才是硬茬。补贴结束（客户）容易流失，得靠差异化服务锁定用户，否则白忙活。”

这反映了市场对银行在政策红利过后如何保持竞争力的关注。差异化服务和产品创新能力将成为银行在消费金融市场中长期发展的关键。

“政策红利期的业务扩张也对银行的核心能力提出了更高要求。如何在贴息期间优化客户体验、打造具有吸引力的产品组合，并在政策结束后依然能通过优质服务留住客户，将是衡量此次行动最终成效的关键。”前述银行业分析人士认为，背后考验的是银行的风险定价能力、成本控制水平和综合金融服务能力，短暂的贴息补贴难以替代持久的核心竞争力。

换言之，如何将政策红利转化为可持续的客户关系和业务增长，将是所有参与银行需要面对的共同课题。政策只是催化剂，真正的竞争力仍取决于银行的产品设计、风险管理和服务水平。

哈尔滨银行在公告中表示，业务受理时间、办理渠道、操作指引等实施细则后续将通过官方渠道公布。这些具体执行细节将直接影响政策效果和客户体验。

此外，异地分行积极参与地方财政贴息，也映射出地方政策与金融机构之间更深层次的互动逻辑。前述银行业分析人士表示，地方政府通过财政资金杠杆，旨在激发消费潜力、促进本地经济增长；而银行机构则通过承接政策，在拓展业务的同时，也实际承担了拉动地方消费的职能。这种协同合作，在一定程度上形成了促进区域经济良性发展的短期刺激与中长期市场培育相结合的新尝试。

随着更多银行加入各地“省补”政策执行行列，消费金融市场的竞争格局可能重塑。区域性银行有望借助本地化优势和政策红利，在消费金融市场中获得更大发展空间。未来一段时间，其他异地城商行是否跟进四川“省补”政策，将成为观察区域消费金融市场竞争格局变化的重要风向标。