女教师患阿尔茨海默病后被诱导签下400万元保单 每年要向平安人寿交40万元保费

　一位罹患阿尔茨海默病、年收入十余万元的女教师，在“养老保障、高息回报”等话术和“虚填百万年收入”“垫付首期保费”等非常规操作下，签下了保费高达400万元的保险合同。当事人无力承担每年40万元的保费，且压力下病情与经济状况急剧恶化。尽管国家金融监督管理总局北京监管局认定平安人寿存在销售误导等多项违规行为，法院也判决撤销保险合同并全额退还保费，但长达数年的百万资金占用损失却未获支持。目前，当事人已提起二审上诉要求赔偿损失。

确诊阿尔茨海默病后 家人发现天价保单

当事人的儿子郭先生告诉信号新闻(0532-80889431)，自己的母亲是北京一所中学的教师。“2019年初，我妈出现了明显记忆衰退症状，总是忘这忘那的。”据介绍，2020年11月，49岁的徐女士在中国中医科学院西苑医院被诊断为阿尔茨海默病，2021年经北大医院二次确诊，病情呈进行性加重且不可逆。“当时已经严重到无法正常教学、认不清学生的程度，需长期服药维持。”郭先生说。

徐女士确诊记录。(来源：受访者)

2023年，留学归来的郭先生发现，自己母亲病情有恶化趋势，连吃什么东西和不久前的交谈内容都会忘记，并且明显精神憔悴，好像有什么事瞒着自己。郭先生询问与母亲一起生活的姥姥才了解到真相，“原来是被平安人寿保险的一份保单折腾的。”郭先生说，姥姥的话让他大吃一惊。原来，2020年12月，也就是被确诊阿尔茨海默病的一个月之后，徐女士在平安人寿的业务员的推销下，买了一份保费高达400万元的保险，一年的缴费金额就要40万元，已缴纳多年。“我妈一年的收入也就10多万，怎么可能负担每年40万的保费？”郭先生说，母亲和姥姥的积蓄为此耗尽，甚至还背上了贷款。

业务员垫付保费、虚填收入促成交易

一个普通的教师怎么会购买如此高额保单呢？郭先生向信号新闻介绍了他了解到的来龙去脉。2020年12月，平安保险业务员多次邀请徐女士及其母亲参加宣讲会，以“养老保障、高息回报、礼品赠送”“每月可领取至少10000元利息、保底利率1.75%、缺钱可随时从保单取钱”等话术反复游说、推销大额保单。郭先生认为，母亲身患阿尔茨海默病，姥姥年事已高且需要佩戴助听器才能正常交流，二人均不具备充分理解复杂保险条款的能力。保险业务员利用她们“晚年有保障”的心态，把“金瑞人生（2021）年金保险”与“聚财宝（20）终身寿险（万能型）”两份保单卖给了徐女士，其中前一份保单总保费为400万元，分10年缴清，年缴费额40万元。

为促成交易，业务员在首年保费缴纳时更是采取了非常规操作。郭先生告诉信号新闻，2020年徐女士应缴的第一笔40万元保费，是业务员转账过来的，随后又指导徐女士通过既往保单办理贷款，还清这笔钱，贷款年息高达5%。他还发现，因为银保监会有“累计年交保费不超过年收入10%”的建议，业务员填写保单时，擅自将徐女士的年收入填写为100万元。

保费压力下，徐女士陷入了“拆东墙补西墙”的恶性循环。郭先生进一步查询发现，母亲多次办理保险贷款及部分领取（即：保单有效期内，投保人向保险公司申请提取部分保单价值），以缴纳保费。

平安人寿多项违规行为遭监管实锤

郭先生认为，业务员虚构投保人收入、诱导认知障碍患者投保、引导保单贷款缴保费等行为，不仅违规，更给家庭带来沉重负担。为此，他多次向北京金融监管局投诉，并将平安人寿北京分公司诉至北京市海淀区人民法院。

信号新闻注意到，2023年及2025年北京金融监管局分别向郭先生出具了两份《银行保险违法行为举报调查意见书》。《意见书》显示，平安人寿北京分公司存在“销售误导属实”“未将合适产品提供给合适消费者”，“部分领取”“贷后即投”“同一保单贷款随即缴纳保单保费”“销售人员给予保险合同外利益、违规签署代理声明、重复扣费”等多项违规操作，且郭先生母亲的投保档案也非本人签字。监管部门认定，平安人寿业务员在推销时未充分询问投保人经济情况和保障需求，推荐的产品远超徐女士经济承受能力，还曾诱导客户贷款缴保费。

一审胜诉撤销保险合同并返还全额保费

后续的诉讼中，上述两份调查结论成为关键证据。2025年9月，北京市海淀区人民法院经审理认为，行政机关已认定徐女士购买保险过程中受到销售人员误导，平安北京分公司存在多项违规行为。从徐女士投保的数量及保险金额来看，明显超出一般人需求，平安公司在核保过程中未能审慎审查，未发现异常行为及风险因素，存在相应过错。法院最终判决撤销案涉保险合同，平安人寿向徐女士返还全部保费120.01万元。但法院并未支持郭先生母亲一方提出的资金占用损失诉求。

“这意味着自2020年首次缴纳保费以来，平安人寿无偿占用这笔百万元资金长达数年，却无需支付任何利息或补偿。我们打赢了官司，却高兴不起来。"郭先生表示，平安人寿因自身违规行为获得了巨额资金的无偿使用权，最终仅需原数奉还，这无疑是变相纵容违规行为。经他计算，这笔120.01万元资金的占用损失已超过15万元。

郭先生已向北京金融法院提起上诉，二审已于2025年12月9日开庭。截至目前，平安人寿尚未支付一审判决的120.01万元退保金。

12月9日，信号新闻联系到平安人寿官方客服，客服表示将记录下情况，转达至相关部门回复。截至发稿，信号新闻未得到任何回复。

针对此事后续进展，信号新闻将持续关注。（顾青青）

一审判决。(来源：受访者)

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