最穷的人，却不得不买最贵的重疾险

最穷的人，却不得不买最贵的重疾险。不是他们不想买便宜的，而是他们只能买到贵的——这无疑是整个保险行业最悲哀的事。

前段时间，我复盘了过去一年所有咨询保险的客户聊天记录，按所在区域划分后发现：北上广深一线城市客户占比37%，省会城市及苏州、大连、厦门等非省会二线城市客户占比49%，一二线城市客户总计占比高达86%。

若以“线下”为关键词筛选，一二线城市客户提及“线下+重疾险”的比例，仅占所有提及这两个关键词人数的19%；而剩下81%购买过或计划购买线下重疾险的客户，均居住在三四线城市。

由此能得出一个扎心结论：生活在一线城市、年收入几十万甚至上百万的人，给孩子买100万保额的重疾险，一年保费仅三四千块；可生活在三四线城市、年收入几万到十几万的人，花同样的钱，却只能买到30万保额。换句话说，经济最发达地区的人，更易买到便宜重疾险；反倒是经济落后地区的人，被迫买了最贵的，这种现象极度畸形。

为何会出现这种情况？核心是信息极度不对称。目前中国大陆运营的保险公司约130家，数量不算少，但三四线城市居民大多只听过三五家；若身边恰好有几位保险经纪人，大概率还会接触到一些保费高昂，却被经纪人包装成“高端品牌”的产品——很难说认识这些经纪人，对他们而言是幸运还是不幸。

当下时代，经济欠发达的本质，往往是信息闭塞。即便你刷到科普视频，拿去问身边卖保险的人，他们也只会说“一分钱一分货”。可你多花的钱，到底换来了什么？答案很明确：大多进了销售人员的口袋。

你接触的一线保险员之上，有区经理、处经理、高级处经理，再往上还有区域总监、高级区域总监等多层级人员。你交的保费，要被这些人层层分润，所谓的“一分钱一分货”，不过是把你的钱分给了更多人。

若说近十年中国保险行业最大的变革，必然是互联网保险带来的“去层级化”。同样的保障，互联网渠道售卖，养活从业者自己一人就够；但线下售卖，按最保守估计，层级制度下至少有20人直接参与分润，不卖贵点，这些人根本无法盈利——而这些内幕，你始终一无所知。

我认为，世界上最大的恶，莫过于利用他人的无知牟利。线下重疾险售卖最恶劣之处，就是骗取了最易上当、赚钱最难人群的辛苦钱，却卖给他们性价比极低的产品，这无疑是行业之殇。