农商行“冬日攻坚”调头 向不良要效益

来源：中国经营报

中经记者 郭建杭 北京报道

每年“开门红”是银行抢占市场份额、提升业绩的关键时期，银行往往会对存贷业务、中间业务、不良贷款处置等几大业务领域加大资源倾斜力度。

《中国经营报》记者了解到，在2026年“开门红”之际，多家银行加大了对不良处置工作的关注度，在常规布置存贷款业务储备之外，还组织专项“清不良”行动。

某农商行人士告诉记者，目前存贷款客户的覆盖面和深度已足够，但在存贷款客户上的竞争压力较往年更大，今年还出现了部分贷款客户流失的情况。在此背景下，年底的效益增长重点转向了不良清收领域，即“向存量不良要效益”。

业内人士分析，年底农商行加大不良清收的举措，反映了当前许多地方中小银行在宏观经济环境承压、部分区域信用风险暴露背景下的共同选择，从单纯追求规模扩张转向深耕存量资产质量、狠抓风险清收化解，已成为行业共识。

“清不良”

自11月底开始，多家农商行相继启动针对不良贷款或表外风险资产的专项清收行动，通过建立精细化排查机制、差异化攻坚策略以及强化全员责任意识，向长期积累的风险资产“动刀”，旨在净化区域金融生态，为高质量发展夯实根基。

例如，11月25日，山西孝义农商行组织以“精准摸排、分类施策、长效治理”为核心的风险资产专项清收行动。面对分散在全县各乡镇村落的风险客户，孝义农商行建立了“一户一档一策”的深度排查机制；湖南津市农商银行也在近期召开“归仓行动”专项清收启动会议，该行领导明确指出，“归仓行动”这一行动的意义远超追回贷款本身，更是一场触及根本的风险文化重塑与责任压实之战。津市农商银行方面指出，“归仓行动”目标可以概括为四个收回：一是收回风险意识，让员工在清收实战中亲身感受和认识风险，筑牢思想防线；二是收回信贷责任，严格追溯源头，强化“谁发放、谁负责、谁清收”的全流程责任追究，培育审慎信贷文化；三是收回工作作风，倡导以攻坚克难、求真务实的韧性直面历史遗留问题；四是收回内生动力，通过卸下历史包袱，为银行未来轻装上阵、持续发展积蓄能量。

上述农商行人士也向记者坦言，此前也曾请外包公司突击清收，短期内降低了不良率，但是因缺乏长效机制，导致不良率快速反弹，成本效益失衡，从经验来看，未来清收工作应将短期专项行动与长效工作机制相结合。

破解障碍

目前阻碍银行实现债权最大程度回收的障碍都有哪些？银行可以通过哪些方式实现不良资产回收的高效率、最大化地回收？中央财经大学金融学院教授、证券期货研究所所长王汀汀指出，当前债权回收的主要障碍包括：一是处置周期长，部分复杂债权因司法流程衔接问题耗时更久；二是抵押物变现难度大，非核心区域房产、工业用地等抵押物因市场需求有限，成交率低；三是不良资产折价率高。

谈及从哪些方面提升回收效率，王汀汀认为，首先，优化优质抵押物直售策略，对产权清晰、位于核心区域的商业用房、住宅等抵押物，提前联合专业评估机构完成价值测算，通过“线上+线下”联动推广，精准触达投资客、小微企业主等潜在买家；其次，推进分层债权打包转让，按债权金额、抵押物质量、风险等级对零散债权分层，针对不同层级匹配差异化资管公司，通过不良资产和目标客户的匹配，提高处置效率；最后，强化现有不良处置部门效能，一方面优化内部流程，并利用数字化系统提升效率；另一方面深化与市场机构协同，建立长期合作机制，可以定期召开不良资产对接会共享信息，同时邀请第三方机构提前介入处置环节，减少估值争议、司法纠纷等延误因素。

（编辑：张漫游 审核：何莎莎 校对：颜京宁）