“义气贷”暗藏“背债坑”，法院判决揭示套贷转贷的法律风险

“哥们儿，帮个忙，用你的名义贷笔款，回头我按时还，还能给你点好处费……”生活中，面对朋友这样的请求，很多人碍于情面或心存侥幸，往往会答应。

这看似是朋友间简单的资金周转，实则暗藏巨大的法律风险。一旦“朋友”失信，自己可能瞬间从“帮忙者”沦为“债务承担者”，甚至面临“钱友两空”的窘境。近期，北京市平谷区人民法院审理一起因“帮贷款”引发的纠纷。

出于情谊帮贷款，钱却要不回

杨某与王某、李某均为朋友。2022年8月，杨某联系王某，请他帮忙，王某出于朋友情谊，以自己的名义向三家银行申请了总计53.6万元的消费贷款。款项到账后，王某根据杨某的指示，将其中35.6万余元转给了李某；将18万元取现后交给了杨某指定的案外人孙某，孙某将这18万元现金存入杨某账户后，杨某当日全额转给李某。

此后，从2022年9月到2023年7月，李某陆续支付王某2.4万余元，便再无下文。为了不使个人征信受损，王某自行在2023年10月至2024年4月期间，陆续偿还了全部贷款本息共计56.2万余元。

2024年8月，王某以民间借贷纠纷为由向法院提起诉讼，主张杨某、李某偿还借款本息共计56.2万余元。

法院经审理认为，双方争议的焦点主要有二：一是涉案贷款的实际使用主体，二是王某主张的民间借贷关系是否成立。

关于案涉贷款的实际使用主体问题。结合银行流水、微信聊天记录等证据发现，尽管杨某积极联络、指挥，但仅是“过手”，最终流向仍是李某；且李某曾向王某出具借条，王某后续也一直向李某催款。因此，法院认定实际用款人为李某一人，驳回了王某对杨某的诉讼请求。

关于民间借贷关系是否成立问题。王某出借资金来源于金融机构贷款，并非其自有资金，王某将所贷款项转移给李某使用，已构成套取金融机构贷款转贷，双方之间的借贷关系无效。依据法律规定，合同无效后，因该合同取得的财产应当返还，李某应当向王某返还53.6万元。

最终，法院判决李某返还原告王某511627元，并支付资金占用利息。双方均未上诉，现判决已生效。

用自己名义为他人贷款，风险高还违法

针对几个重点问题，法院做出了进一步解析。

“帮忙”贷款转贷，为何违法？

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条规定，套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同无效。法律之所以这样规定，是为了维护国家金融秩序，防止信贷资金脱离监管，在体系外循环放大金融风险。王某的行为，正是典型的“套贷转贷”，即使他与李某签了借条，该借条也不受法律保护，属于无效合同。

合同无效，为什么还能要回钱？

合同无效，不代表“人财两空”。《中华人民共和国民法典》第一百五十七条规定，民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还。这叫“返还财产请求权”。李某基于这个无效的借贷合同，取得了53.6万元，这笔钱就成了“不当得利”，依法必须返还给王某。所以，法院支持了王某要求返还本金的诉求。

为何“牵线人”杨某不用担责？

法院审理讲求“证据”。尽管杨某在中间扮演了重要角色，但所有证据尤其是资金流向和后续催款对象都指向李某是唯一的实际用款人和承诺还款人。王某无法提供有效证据证明杨某是共同借款人或有担保的意思表示，因此王某要求杨某担责的诉求未能得到法院支持。

法官提示广大群众，用自己名义为他人贷款，不仅是高风险行为，更是违法行为。一旦最终用款人失信，自己将独自面对银行的催收，甚至可能因贷款逾期影响个人征信，留下信用污点。

如果确实发生了借贷，务必签订规范的书面借据，明确借款人、金额、利率、期限，并通过银行转账方式交付，保留完整证据链。切勿因为对方是朋友就“口头约定”，否则一旦发生纠纷，维权将异常艰难。

新京报记者 张静姝 通讯员 张越

编辑 刘倩 校对 张彦君