全球支付产业变革，银联以新“四方模式”给出开放互联中国方案

来源：21世纪经济报道

文/李览青

“独行快，众行远。”这句话在当下全球支付产业高质量发展阶段有着更深刻的内涵。

在全球支付产业数字化、区域经济一体化的变革中，中国始终以创新为驱动力走在前列，成为推动全球支付生态升级的关键力量。

随着移动支付的普及与跨境支付需求的激增，作为中国支付产业的核心代表，中国银联给出了开放互联的“中国方案”——在传统“四方模式”中引入钱包机构、手机厂商等泛账户方，收单服务商、聚合服务商等泛受理方，打造更包容开放的新“四方模式”。一方面，成为全球支付网络的连接器，打破标准壁垒实现跨境无缝互联；另一方面，建立境内外包容普惠的生态网络，打造支付产业协同共赢的新蓝图。

2025年11月28日，“2025银联全球合作伙伴大会——开放支付的创新实践暨互联互通成果发布会”在上海正式召开。会上，11项事关全球跨境支付的合作正式达成，中国银联分别与中国银行、马来西亚PayNet、乌兹别克斯坦Uzcard、尼泊尔FonePay等11家全球重要机构携手，为全球支付产业高质量发展注入“中国动能”。来自72个国家和地区的中央银行、商业银行、支付机构代表共同见证。

“随着支付壁垒的逐渐打破，全球数以千万计的中小微商户，能够通过普惠、泛在的银联全球支付网络，零门槛接触到中国乃至全球的庞大购买力。这不仅解决了跨境支付难的问题，也为全球经济的复苏和发展注入活力。”中国银联董事长兼银联国际董事长董俊峰在致辞中表示。

做全球支付网络的“连接器”

当前，随着全球经贸格局变化，世界各国越来越重视跨境支付在货币发展、经贸合作以及人员往来等方面的作用，构建开放互联的生态成为全球支付产业共识。

在此背景下，中国银联成为串联全球支付网络的“连接器”，从多维度打造跨境支付服务新体系、构建全球支付新生态。

在产品供给层面，银联的服务范围不断扩大。银联国际首席执行官王立新表示，银联的境外产品拓展体现在两方面，一是在覆盖广度方面，如在共建“一带一路”，今年银联国际已与亚美尼亚、阿联酋本地网络达成双品牌卡合作，让当地持卡人能方便地接入银联全球服务网络；二是在产品丰富程度方面，银联国际深化与华为、三星、苹果等主流手机厂商的合作，完善手机Pay业务，同时，持续提升“卡、码、Pay”多元支付的兼容能力。“现在银联卡能在180多个国家和地区使用，上百个国家和地区支持银联二维码或手机Pay。”王立新表示，希望能让不同支付习惯的人都能用上银联产品。

在技术网络互联方面，基于对不同市场环境与标准的深度洞察，银联探索出“政府对政府（G2G）”“网络对网络（N2N）”两种灵活合作模式，目前已在全球约50个国家和地区推进或落地二维码互联互通。在越南、印尼、柬埔寨、老挝等国家，银联在两国央行牵头指导下开展业务对接，如与老挝国家支付网络有限公司（LAPNet）在LAPS系统及双边二维码互联互通上深度合作，实现二维码标准对齐、交易路由设计与清算规则协调；而在新加坡、韩国等商业化成熟市场，银联则直接与本地支付网络对接，快速打通跨境支付通道。

对此，印尼支付系统协会（ASPI）国际支付系统委员会主席Setiawan Cosmas Suwono对此表示高度认可，他在发言中表示，作为印尼的国家二维码支付标准，QRIS自2019年提出，并在2022年首次与泰国实现跨境互联互认。2025年，ASPI与中国银联签署合作备忘录，并开展系统对接、标准互认。这将使国家间的跨境支付交易更快速、高效、透明。

互联互通不止于系统与标准层面，银联的这种“连接器”角色还体现在资源与服务的生态共享。

“银联带来了全球受理网络、成熟的风控框架和高度可扩展的技术标准，UZCARD则提供深厚的本地市场知识、监管一致性以及强大的国内市场拓展能力。”乌兹别克斯坦UZCARD方面领导表示，通过与银联的合作，结合自身本地市场经验与银联全球资源，加强了区域竞争力，提升出入境旅客的用户体验，帮助乌兹别克斯坦加速融入国际支付生态。

老挝央行支付系统监管司代理司长马诺里•松普恩帕迪表示，银联致力于构建跨境支付连接，其意义“远远超越了单纯的市场拓展”。在他看来，更为深刻的意义在于三个方面：一是培育了互联互通的生态系统，减少了因技术与政策差异导致的全球支付生态“碎片化”现象；二是知识、经验与可持续发展的相互交流，赋予两国用户安全可靠的交易能力；三是构建联合防御能力，在全球范围内协同防范非法交易等金融风险。“像我们建立的这种标准化、官方监管的连接，将确保交易透明度，为所有参与者带来真正的经济利益。”马诺里表示。

做支付产业生态的“建设者”

一花独放不是春，百花齐放春满园。

开放互联不仅仅是对外服务生态与网络的拓展，中国银联新“四方模式”的另一层重要内涵，是与账户方、受理方一起提供更为高效、安全、便捷的跨境支付服务，为构建开放包容、互惠互利的跨境支付新生态注入更强动力。

在服务民生与跨境双向需求上，银联以“锦绣行动”“繁花行动”为双轮驱动，打造“卡、码、Pay”多元协同的支付服务体系。

一方面，为服务国人“走出去”，银联全球受理网络已覆盖183个国家和地区，渗透“食住行游购娱”全场景，境外百余个国家和地区支持银联二维码或手机Pay，“繁花行动”更打通境内外品牌、权益与产品运营，让国人在境外享受“跨境无差异”支付体验；另一方面，为服务外籍人士“走进来”，在境外，83个国家和地区发行了2亿多张银联卡，其中“锦绣中华卡”整合多元支付功能与中国主题权益，发卡量达千万张，同时在37个国家和地区落地超200个合作钱包，覆盖当地头部支付工具。

在新“四方模式”下，越来越多的新兴市场主体也能充分发挥产业价值。

今年中国银联与印尼支付协会、蚂蚁国际、中银雅加达分行合作的“中国-印尼跨境二维码互联互通”项目就是一个典型案例：银联负责跨境转接清算，蚂蚁国际技术支持，支付宝提供境内钱包和受理资源，中银雅加达分行双边本币结算。 “这是新‘四方模式’下中资企业‘抱团出海’的一次生动实践。”王立新表示。近日，中国银联还与越南国家支付公司（NAPAS）、中国工商银行、越南外贸银行联合宣布，中越跨境二维码互联互通实现新突破，中国境内银联合作钱包可扫越南VietQR Global二维码支付。

此外，作为全球支付产业生态的建设者，银联还将技术能力与基础设施转化为“产业公共品”，推动产业智能化发展迈上新台阶。

“每家银行不再需要构建自己的人工智能、数据和安全系统，银联可以提供现成的、即插即用的组建供所有人使用。”孟加拉信托银行一般服务机证券部负责人及高级执行副总裁穆罕默德•马蒙•拉希德表示，银联的共享组件让支付网络更快、更安全、更一致。他提到，基于银联共享的标准化API接口，提供数据模型与可信赖的安全框架，将成为所有合作伙伴的“公共品”，此外，对于孟加拉国市场的特殊需求，还能与银联深度共研。“我们相信行业正在从构建独立系统转向构建共享基础设施，希望与银联紧密合作，建设并使用这些智能化服务。”他表示。

会上，中国银联副董事长、总裁郭大勇还宣读《开放支付联合倡议》，与在场72家境内外机构就“坚持开放共赢、标准兼容、安全可控的原则，共建互联互通、共享价值的全球支付网络”达成共识。

从亚洲到南美、非洲，从跨境二维码互认到AI风控技术共享，银联新“四方模式”的实践已证明，中国方案不是“输出工具”，而是“共建生态”——不替代本土机构，而是与各方协同把“支付蛋糕”做大、做好。