从免健告到AI推动下的全链路提效 水滴保开启带病群体的保障升级

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“2024年末我国60岁以上人口首次突破3亿人，75%的60岁及以上老年人至少患有1种慢性病，医疗费用支出风险突出；十年内我国15-39岁人群2型糖尿病发病率翻番，慢病年轻化趋势明显；带病体群体面临沉重的医疗负担，平均治疗费用达87625元，约为居民年可支配收入的2.1倍。”

上述数据来自于水滴保与中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心共同发布的《带病体保险创新研究报告（2025）》（以下简称《报告》）。随着健康风险呈现出高发、年轻化的趋势，我国慢性病与亚健康人群持续扩大。带病群体普遍面临“买不到保险、赔不到重点”的困境，保障缺口日益突出。

在这一背景下，政策层面持续强调丰富保险产品供给，提升带病体保险产品供给侧改革，保险行业也通过专病体、免健康告知设计，推动带病体保险迎来进一步发展。在此基础上，AI大模型的广泛应用推动带病体产品迈上了一个新台阶。从赋能带病体保险产品设计，到核保、理赔全链条服务升级，面向亚健康、慢病、既往症群体的带病体保险迎来创新变革，推动普惠落地。

近日，在11月27日举办的“聚势·共好”第二届水滴保服务生态大会上，水滴保联合18家保险公司成立“普惠产品联盟”，聚焦带病人群、银发人群、母婴群体等细分人群保障需求，推动带病体保险产品创新更进一步。

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带病体人群持续扩大、保障缺口凸显，推动政策加速向普惠倾斜

《报告》进一步指出，受访者中，亚健康、慢性病与结节三类健康问题的检出率均超过30%，合计占比超70%，心脑血管疾病占比达16.6%，另有4%的人患有恶性肿瘤等重大疾病。此外，约三成受访者同时存在两种或以上的健康问题。

与之形成鲜明对比的是，面向这些群体的商业保险覆盖率却远未匹配上。现阶段，带病体保险规模仍然有限。以麦肯锡2020年的数据为例，带病体险种的年度保费规模仅约为500亿元，与整个健康险市场接近1万亿的保费规模相比，占比仍然非常小。

这种缺口体现在医疗费用上尤为突出。《报告》显示，带病体人群的平均治疗费用高达87,625元，约为居民年可支配收入的2.1倍。对于已罹患重大疾病的带病体，平均治疗成本更攀升至154035元，约为居民年可支配收入的3.7倍，一般家庭恐难以承受这一突发性大额支出。在缺乏足够保险支持的情况下，带病人群极易因疾病开支导致家庭财务失衡，甚至陷入因病返贫、因病致贫的循环。

在这一背景下，政策端也就带病体保险等方面，要求保险业提供普惠型保障。例如，中央提出的金融工作“五篇大文章”中，明确将“普惠金融”作为重点方向之一，要求保险机构开发门槛更低、更贴合带病体需求的普惠型险种。2024年6月发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》进一步强调，要面向老年人、残障群体以及患有既往症或慢性病的人群扩大保险供给，发展专属普惠保险产品。

原中国保监会党委副书记、副主席周延礼也在大会致辞中指出，发展带病体保险是对国家“十五五”规划中“坚持人民至上、高质量发展”原则的具体实践，也是保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措。

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从“专病体”到“免健告”，

AI大模型赋能带病体保险进入深度探索

近几年，针对带病体保险，从专病体保险到核保宽松、免健康告知的产品，行业越来越进入更深层次的探索阶段。

带病体保险持续普惠：专病体、免健康告知产品共同发展

一种带病体模式的探索是专病体产品。这类产品围绕高血压、糖尿病、乳腺癌、甲状腺结节等特定疾病人群，设计专属医疗险或补充保障，用以解决在传统健康险中“无法承保、无法定价”的难题，产品本质是在细分疾病风险的基础上，建立差异化承保与理赔模型，实现定向可保和可赔。

在此基础上，更具有普惠意义的趋势是核保门槛持续放宽，甚至直接免健康告知，显著扩大带病体保险类型。其中，最典型的是各地惠民保的早期实践。随后，在AI能技术赋能下，这类设计延伸至其他险种，其最大的特点就是“免健康告知”，突破了商业健康险对带病体的限制。

水滴保总经理冉伟介绍，水滴今年上线了一款产品“看病保”，这是中国市场上第一款“免健康告知且可保证续保5年”的医疗险产品，最高可以保到105岁。这样的产品之所以能在水滴诞生，得益于水滴近年来在“免健告”健康险领域的深耕。通过对数十亿在线客户需求的深度理解和每日上亿次调取量的风控大模型的精细运作下，水滴的“免健告”产品才能凭借稳定的表现，为广大有带病投保需求的用户提供长期确定性的保障。2025年，水滴保已经上线近40款支持免健告的带病体保险产品。

AI技术驱动下，带病体保险进入全链条智能化时代

发展至今，行业对带病体保险的探索已经上了一个层次，创新保险公司与互联网中介依托技术与数据积累，从产品供给、核保、理赔等全链条进行创新和突破，推动带病体产品迈向更系统化、流程和服务供给迈向更智能化的阶段。

具体来看，在产品供给方面，带病体保险逐渐从聚焦少量特定疾病拓展至“多年龄、多病种、多场景”，形成了更细分的覆盖。水滴公司创始人兼CEO沈鹏介绍，水滴AI与大模型技术推动普惠保障落地，逐步构建起覆盖亿万家庭的健康保障生态体系。AI不仅是提效工具，更是实现“人人皆可保”的核心动力。

据悉，截止2025年11月底，不到一年时间里，水滴保已经上线了214款的带病投保的产品，其中34款是水滴和合作伙伴们国内首创。比如，国内首款免健康告知且5年保证续保的“看病保”，国内首款70周岁也可投保的长期收入补偿险“无忧守护”，行业首款免健告的母婴险“接好孕”，行业首款白血病复发险“水滴髓无忧”等。水滴保针对青年、老年、母婴等不同年龄人群形成差异化带病体产品矩阵。

伴随着丰富的带病体产品供给，AI为核保和理赔端的服务也带来显著升级。以水滴保AI核保工具“KEYI.AI”为例，不仅能够将复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，还可为被拒保客户推荐其他适合保险产品，大幅度节省了用户因购险困惑、核保等待产生的时间成本。

在理赔服务方面，水滴公司AI数字员工“帮帮”正式入职了“帮帮赔服务工作室”，将借助自然语言处理、情感计算和AI大数据分析能力，为用户提供智能对话、材料审核和理赔进度预测等服务。在AI+人工协同模式下，水滴保助力合作保司在一般理赔案件中处理时长缩短了43.3%，实现用户与保司的双向增效。

从产品供给到核保，再到理赔，在AI技术应用以及数据积累的推动下，水滴保实现了保险价值链的数字化，不仅丰富了带病体保险的产品供给，也全面优化了核保、理赔等关键环节的服务体验。这种全链条技术赋能，已经成为推动带病体保险发展的核心动力，也预示着行业迈向智能化、普惠化的未来方向。

总结来看，带病体保险已经成为多层次医疗保障体系中不可忽视的关键一环。无论是政策端的持续加码、产品端的快速普惠，还是技术端在核保、理赔上的深度渗透，带病体保险都被重新定义。

未来，随着普惠导向政策不断推进、AI与数据能力加速成熟、医疗与健康服务要素进一步融入，带病体保险也将迎来更丰富的产品、更智能的流程、更闭环的生态，从而为数亿带病体人群带来切实可用的保障与服务。

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