桃源法院：免责条款未“说清” 保险不能“免赔”

“买了意外险，遭遇事故却被拒赔”，这样的纠纷并不少见。近日，桃源县人民法院审结一起人身保险合同纠纷案，明确保险合同中免责条款的生效条件，依法维护了投保人的合法权益。

死者生前自行购买了一份人身意外伤害保险，保险合同约定的赔偿金额为10万元，后因发生交通事故不幸身亡，作为死者的法定继承人陈某向保险公司申请保险金理赔时，却遭到保险公司拒绝，理由是案涉事故属于保险合同中约定的免责情形。协商无果后，陈某为维护自身合法权益，将保险公司诉至法院。

桃源县人民法院审理查明，案涉保险合同为保险公司提供的格式合同，其中免责条款仅以普通字体沉载在合同文本中，未通过加粗、标红等显著方式作出提示，且该案的投保方式为电子投保，保险公司未能提供电子投保时履行告知义务的证据，故认为保险公司未能提供有效证据，证明其在订立合同时，已就该免责条款的具体内容、法律后果向投保人作出常人能够理解的明确说明。

根据《中华人民共和国保验法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当作出足以引起投保人注意的提示，并以书面或口头形式作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。该案中，保险公司未依法履行对免责条款的提示义务和明确说明义务，该免责条款对投保人不具有约束力。最终，法院判决保险公司向原告陈某支付保险赔偿金10万元。

法官说法

保险合同中的免责条款并非当然有效，需同时满足“形式提示”和“内容说明”两项要求，形式上，需以加粗、标红、特殊符号等显著方式提醒投保人注意；内容上，需向投保人清晰解释条款含义及法律后果，确保投保人真正理解，其次，保险人对其已履行提示和明确说明义务负有举证责任，如无法提供签字确认的告知书、录音录像等证据，将承担免责条款不生效的不利后果。再者，投保人在购买保险时，应认真阅读合同条款，尤其是“责任免除”“免赔范围”等关键内容，对不理解的条款及时要求保险公司解释，避免因疏忽导致自身权益受损。

保险的核心价值是风险保障，格式合同不能成为保险公司规游责任的“挡箭牌”。保险公司应秉持公平诚信原则，依法履行条款提示和说明义务，让投保人明明白白投保；投保人也应增强法律意识，审慎签订保险合同，遇到理赔纠纷时，勇敢运用法律武器维护自身合法权益。

来源：指尖新闻

作者：蒋青洲

编辑：邱琪