停收存款，银行到了最艰难的时候！

这几天有一件看似不大，但是影响很深的事情发生了，这就是有银行开始叫停客户储蓄了。

直白地说，就是你往银行存钱，银行开始拒收了。

这件事真的是匪夷所思。本来。银行的商业路径就是收储→放贷→赚息差。

这其中，最重要的就是收储，没有储蓄就没有资金，也就无法完成商业循环。

从这里也可以看到银行这几年的一些改变，先是降息，中国建设银行5年期定存最高年利率1.3%，而3年期存款最高年利率为1.55%。

这基本可以代表六大行的利息走势。

内蒙古土右旗蒙银村镇银行，此前在售的5年期利率为1.90%，调整后直接显示为空缺。

内蒙古昆都仑蒙银村镇银行，5年期定期存款调整前的利率为1.9%，从11月17日起，利率降到1.6%，略高于2年期的1.55%，低于3年期的1.85%。

这基本可以代表中小银行的利息走势。

在降息之后，开始普遍下架长期储蓄产品。

华瑞银行、新安银行、网商银行，5年期下架。

中关村银行，5年3年全部下架。

但这并没有结束，在许多银行5年期、3年期长期储蓄下架之后，最近的趋势是，竟然到了停止收储的地步。

有银行已经开始这样做了，而根据蟑螂效应，有第一家，必然意味着会有更多家。

可见，在一步步往后退的银行，已经到了退无可退的地步。

如今的银行，正处在进退两难的困境。

一边是大量的家庭资产无处可去，地产和股市又都没有形成确定性的赚钱效应，所以家庭资金只能流向确定性更高的长期储蓄。

但是另一边是银行拿着这些钱却无法找到合适的贷款客户，导致储蓄堆积，形成了储蓄堰塞湖。

从金融的角度来看，银行收的每一分存款都是需要放贷出去赚钱的，赚回来钱之后，才能给你付存款利息。

所以，在贷款利息和存款利息之间，会有一个净息差，就是贷款利息减去存款利息，就是银行的利润。

监管规定的这个净息差的合理值必须在1.8%之上，才能保证银行具备足够的抗风险和安全运营标准。

但如今，银行的平均净息差已经掉到了1.43%，远低于1.8%的净息差。这就是银行不断降息、直至停止收储的核心原因。

归根结底，是大家都在面临同一个形势，就是国内全社会都处在资产荒的困境里，从个人到机构，大家都找不到合理的赚钱渠道和投资渠道。

而这种资产荒，可能要维持到2030年才能得到具体缓解。

也就意味着，之后的几年，我们将一直处在这样的一种状态。但这个事了，最怕的就是病急乱投医，开始胡乱投资。

翻看历史上，几乎每一次资产荒，都会伴生一波割韭菜的大潮，直到把手里的钱折腾完为止。

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