深圳惠家保覆盖率偏低，普惠型家财险从小众到刚需还有多远

一场突如其来的大火，“烤”问着保险行业。连日来，香港大埔住宅楼火灾不仅引起市民对于城市住宅安全的关注，也引发社会对于家庭抵抗风险能力的重新审视。此前一度被市场忽视的家财险，再次推到聚光灯下。

你的房子“上保险”了吗？南都湾财社记者从深圳业界了解到，家庭财产保险在保险市场属于一个小险种，在保费市场份额中占比在1%上下，整体体量偏小。

与此形成反差的是，近年来，极端天气频发、基础设施老化、社区高密度居住等因素，使城市家庭面对的潜在风险不断叠加。然而，在风险加剧的同时，家庭财产损失往往难以依靠公共救助获得完全覆盖，暴露出明显的保障缺口。

在此背景下，普惠型家财险逐渐成为多地探索家庭风险分担机制的重要路径。记者梳理看到，目前我国已初步建立多层次家财险体系：早在2022年3月，原银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出优化新市民安居金融服务，推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。2024年6月，金融监管总局在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中明确提及开发家财险产品，同年12月，该局发布的《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》也提到，研究房屋保险体系，探索推广新型家庭财产保险。

在政策支持下，各地纷纷推出普惠型家庭财产保险。例如四川省于2022年推出了由政府指导的普惠型家庭财产保险“蓉家保”，险种包括家财类、人身类、责任类和服务类；上海市于2023年推出了首支城市定制普惠型家庭综合保险“沪家保”，覆盖家庭财产保障、第三者责任、家庭成员意外伤害及便民生活服务；去年，“北京普惠家财保”“海南惠家保”等产品集中推出。

那么，普惠型家财险有哪些保障清单？南都湾财社记者从深圳保险业获悉，今年7月，深圳市正式推出“深圳惠家保”，该家庭财产保障包括房屋及屋内附属设备、室内装潢和室内财产，保额分别为150万、5万和5万元，第三者责任保障包括火灾爆炸责任和高空坠物责任，保额均为10万元。此外还可以自选管道破裂损失、家庭成员意外伤害等保障。数据显示，截至10月底，“深圳惠家保”受理报案280起，赔付金额37.73万元。

一些深圳保险机构负责人告诉记者，类似于香港火灾这种事故，就在“惠家保”保障理赔范围内。

公开数据显示，上半年家财险保费规模为165.24亿元，同比增长11.46%。赔付支出方面，家财险累计赔款24.89亿元，同比下降6.23%。2024年全年，家财险累计保费收入达到284.99亿元，同比增长15.01%，占到财险行业原保费收入比重约1.7%。

不过，目前普惠型家财险覆盖率仍然较低。截至2024年7月28日，上线一年的“沪家保”共为37.2万多户上海居民提供保障，以户籍人口总户数约为578万户计算，“沪家保”的覆盖率仅为6.4%。

深圳也存在同样现象。按照深圳保险行业协会公布的数据，“深圳惠家保”上线百日以来覆盖了6万户家庭。这份成绩单，尽管验证了普惠保险的生命力，但也暴露短板。据记者观察，对于上海和深圳两座千万级特大城市而言，投保的比例明显偏低。有业内人士表示，普通市民对于家财险缺乏清晰认知，对于家财险的投保意识仍然薄弱。

“公开数据显示，近十几年来，中国家财险的投保率一直徘徊在10%以内。”重庆大学经济与工商管理学院教授黄英君认为，我国家财险保费虽增长较快，但市场份额较低。在他看来，金融科技赋能家财险发展、打造住房保险生态系统，是家庭财产保险的“破题”之路。

飞鸟鱼保险科技总精算师尚磊认为，与健康险相比，传统家财险最明显的特点是低频，一方面用户认知程度低，市场教育也不足，另一方面由于客均保费低，难以与用户产生连接。尚磊建议，监管部门正在不断推动建立住房保险相关制度，保险公司应尽快抢占先机，成为房屋保险的基础设施和最重要的供给方。

方正证券指出，美国家财险占财险保费高达15%，对比看我国家财险增速迅猛但覆盖度较低。2022年我国家财险在财险保费中占比仅为1.1%，差距较大，占比有望进一步提升。“家财险市场有望迎来快速发展。”业内建议，未来在国家政策支持下，应创新风险定价模型，推动普惠保险发展，构建更具韧性的家庭财产保险体系，为经济社会可持续发展提供坚实保障。

采写：南都·湾财社 研究员 袁泽睿 记者 卢亮