光大银行加速不良资产处置，资产质量改善仍待观察

11月，光大银行分别发了两则不良资产转让公告，分别涉及零售和对公不良。

事实上，处置不良对当前的光大银行而言是必选之路。

转让不良

根据公告，光大银行零售不良资产主要涉及消费贷，债权金额约7.1亿。消费贷往往单个金额不高、数量则众多，本次消费贷不良资产涉及借款人户数7万多人。

这笔消费贷不良不是银行自身拓展的，是线上美团生活费助贷，借款人均为自然人，属于零售类贷款，借贷人平均年龄比较年轻，为34.15岁。

光大银行在公告中还特别说明了此笔不良资产额亮点，主要有3点：1.诉讼回款概率较大。该批标的债权逾期时间较短，至基准日加权平均逾期天数约729天；目前2笔贷款已判决我行胜诉，剩余全部贷款均未进入诉讼程序，诉讼回款概率较大。 2.贷款产品目标客群较优。该批标的债权为美团消费类信用贷款，借款人均来源于“美团场景生态圈”，借款人加权平均年龄34.15岁，偿债预期较高。 3.催收谈判空间大。该批标的债权户均金额小，借款人平均未偿本金余额7001.44元，利率高，部分借款人有一定还款意愿，后续协商还款的可能性较大。

既然回款概率大，光大银行为何还要转让？大体因为两点，一是消费贷人数多，单笔金额不高，银行直接催收成本可能会偏高；二是或许不良数据不是很好看，需要改善。

美团生活费助贷合作的银行也比较多，对于暴力催收的投诉度也相对偏高。

另外一笔不良转让为对公不良贷款，且涉及房地产不良。

这笔不良为对公单户转让，借款方为三亚太阳湾开发有限公司，债权金额详情为：截至2025年9月30日，未偿本金4.38亿元，未偿利息2.53亿元，未偿费用19.45万元，债权合计6.91亿元。

该笔不良持续时间不短了，加权逾期天数达2345。根据公告，2019年8月对借款人及全部保证人提起诉讼，2021年7月取得二审判决，2022年1月执行立案，2023年6月终结本次执行程序，2024年7月案件恢复执行，目前在执行程序中。

其担保方式涉及了保证,抵押,质押，具体保证情况涉及三项：1.三亚太阳湾开发有限公司名下太阳湾度假区542亩国有建设用地使用权及地上资产提供抵押担保，其中地上建筑及在建工程面积215,101.43平方米； 2.天津大田集团有限公司、华田投资有限公司、王树生、姜红霞提供连带责任保证担保； 3.三亚太阳湾开发有限公司以其名下三亚太阳湾高级度假区柏悦酒店、安达兹酒店的全部经营收入提供应收账款质押担保。

光大银行还称该不良资产亮点为：太阳湾项目位于三亚市亚龙湾国家旅游开发区内的独立海湾“太阳湾”，三面环山，一面揽海，是一个完全独立、私密的湾区。项目内柏悦酒店为奢华度假酒店，目前经营情况良好。

但从当前形式看，这笔不良落实也有困难，从目前公开信息看，已有多家金融机构有该项目的不良。

值得注意的是，根据光大银行2025年半年报，该行不良贷款余额最高的行业是房地产行业。或也因为如此，该行的资产质量恢复较慢。

业绩下滑

在上市银行中，光大银行业绩表现偏弱。

前三季度该行营收和净利均下降，实现营业收入942.70亿元，比上年同期下降7.94%，其中，利息净收入688.81亿元，比上年同期下降5.11%；手续费及佣金净收入155.02亿元，比上年同期增长2.18%。实现净利润372.78亿元，比上年同期下降3.40%。

第三季度单季的业绩降幅更大，该行第三季度营业收入同比下降13.01%，净利润同比下降10.33%。

该行贷款投放力度相对谨慎，三季度末，该行资产总额72,177.17亿元，比上年末增长3.72%，其中，贷款和垫款本金总额40,269.43亿元，比上年末增长2.37%；贷款增长幅度低于资产总额增长幅度。

信用减值损失仍处于下降状态，1-9月，发生营业支出472.92亿元，比上年同期下降13.77%，其中，业务及管理费支出264.03亿元，比上年同期下降6.51%；信用减值损失支出188.38亿元，比上年同期下降23.41%。

虽然信用减值损失下降，但该行的拨备覆盖率水平并不高。三季度末其拨备覆盖率168.92%，比上年末下降11.67个百分点，且水平不高，距离150%比较近。

该行上半年时重组贷款和逾期贷款仍表现为增长，三季度末该行资产质量仍未有改善，不良继续双升，不良贷款余额507.12亿元，比上年末增加14.60亿元；不良贷款率1.26%，比上年末上升0.01个百分点。

双升的不良，下降且水平偏低的拨备覆盖率，光大银行资产质量改善的曙光仍未显现。

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