金融黑灰产丧钟敲响

根治黑灰产，亟待建立更高级别的跨部门协调联动机制，从运动式打击转向常态化治理。

作者：董云峰

编辑：叶冬

有光的地方，就有阴影。

人类经济活动总是伴随着各式各样的黑灰产活动，金融领域也不例外。一部金融业发展史，很大程度上也是一部对抗黑灰产的历史。

《中国金融黑灰产治理研究报告（2025）》显示，2025年第一季度，中国金融黑灰产市场规模历史性突破2800亿元，从业人员超800万，同比增长40%。

在短视频和社交平台上，与债务优化、征信修复、反催收相关的内容铺天盖地，一条庞大而隐蔽的黑色产业链，伴随着数字金融的发展而持续膨胀。

从早期网贷野蛮生长催生的第一批“羊毛党”，到如今利用AI换脸、区块链洗钱、团伙化作案的精密犯罪网络，金融黑灰产已经演变为由非债务主体第三方主导、有组织的产业化阶段，堪称寄生在金融肌体上的“超级病菌”。

这场攻防之战在2025年迎来转折点。3月14日，公安部与国家金融监督管理总局联合启动为期六个月的集群打击行动，首次将非法代理维权、恶意逃废债等行为列入刑事打击重点。此后，各地政府与行业各方亦纷纷加力，包括组织专项打击行动、发起联合倡议、发布风险提示等。

最近的例子是11月21日举行的“清朗浦江·e企共治”整治网上金融信息乱象专项行动总结交流活动，由上海市委网信办、上海金融监管局联合主办，普陀区委网信办承办，奇富科技协办。此次活动发布了《网上不良金融信息处置工作上海指南》与《上海网络平台关于规范网上金融信息传播秩序倡议书》。

无独有偶，11月26日，北京市网信办与北京金融监管局联合启动为期三个月的“清朗京华·金融守护”专项行动，以高压态势重点打击网上非法金融活动，包括开展非法代理维权“黑灰产”活动、恶意抹黑诋毁金融机构等。

从行业自律到刑事入罪，从单兵作战到生态共治，包括监管机构、执法部门、金融机构与金融科技公司在内的相关各方，均以前所未有的力度加入进来。

随着围剿全面铺开，金融黑灰产的丧钟已经敲响。

01

恶之花

当代金融黑灰产的勃兴，与金融科技的发展几乎同步。

在互联网金融兴起初期，金融黑灰产主要以零散、个体的形式存在一些借款人利用平台风控漏洞，进行恶意骗贷，形成了早期的“羊毛党”和“老赖”群体。

随着金融科技监管逐步加强，金融黑灰产开始向更隐蔽、更专业的方向发展。2018年左右，“反催收”操作开始在网络上兴起，并逐渐从单纯的借款人互助，演变为有金融中介、催收从业者等专业人士参与的非法活动。

2020年起，受宏观环境等多重因素影响，个人信贷违约率有所上升，为金融黑灰产的产业化发展提供了可乘之机。这一时期，金融黑灰产进入了全面产业化阶段，并且呈现出技术化、智能化的趋势。

人工智能技术的滥用已然是当前金融黑灰产最显著的特征之一。尤其在生成式AI技术平民化的背景下，黑灰产能够以极低的成本施展AI换脸、语音克隆等手法，用于制造和传播虚假信息，成为其引流、获客和恶意投诉的重要工具。

这些技术手段不仅降低了犯罪成本，提高了作案效率，也增加了监管和打击的难度，呈现出更强的隐蔽性和对抗性，令金融机构的防御难度呈指数级上升。

更严峻的是，黑灰产正在“污名化”合规催收。新浪黑猫投诉平台曾公布，平均每两笔金融投诉就有一笔被标注为“暴力催收”。这种滥用投诉权的做法，挤压了真实受害者的维权空间，导致合规催收陷入困境，直接推高了金融机构的不良率。

时至今日，金融黑灰产如同寄生在金融体系上的“毒瘤”，不仅直接侵害了广大金融消费者的合法权益，也扰乱了正常的金融市场秩序，最终威胁到金融稳定乃至国家安全。

02

大围剿

打击黑灰产，监管部门一直在行动。

2021年，央行发布《征信业务管理办法》，规定任何机构和个人都无权擅自修改征信报告，为打击“征信修复”等黑灰产活动提供了抓手。2023年，原银保监会发布《关于防范金融领域黑灰产风险提示的通知》，首次以“黑灰产”为名，向社会公众和金融机构发出风险提示。

遗憾的是，由于金融黑灰产活动往往涉及多个领域和部门，如金融、网信、公安、市场监管等，跨部门的协同治理机制尚不健全，信息共享不畅，导致监管合力不足，难以形成有效的全链条打击。

这一局面在2025年得到根本性扭转。今年以来，在国家多部门的协同努力下，通过专项集群打击、典型案例公布、行业协作加强和公众教育提升等多措并举，金融黑灰产的嚣张气焰得到了有效遏制，金融市场的秩序得到了进一步净化。

其中，今年3月14日，公安部经济犯罪侦查局和金融监管总局稽查局联合召开会议，部署开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作。此次行动明确将非法存贷款介服务、恶意逃废金融债务、非法代理退保理赔、不正当反催收等列为重点打击对象。

这是国家层面首次针对金融黑灰产开展的专项集群打击行动，标志着对金融黑灰产的治理进入了新的阶段，彰显了国家打击金融违法犯罪的决心和力度。

紧随其后，4月3日，金融监管总局、中国人民银行、中国证监会三大金融监管部门联合出台《关于推进金融纠纷调解工作高质量发展的意见》，明确提出会同有关部门加强金融领域“代理维权”乱象的联合整治，强化金融纠纷源头治理。

地方政府的执行力度同样空前强化，各地监管部门纷纷响应，包括组织专项打击行动、密集发布风险提示等。其中，上海启动“清朗浦江·2025”专项行动，针对“非法金融中介”“AI小作文”等网络乱象亮牌治理。北京将非法存贷款中介列为金融领域“黑灰产”重点整治对象，并启动为期三年的专项打击行动。

多方合力之下，整治金融黑灰产已成围剿之势。

03

科技战

这套打击金融黑灰产的组合拳，离不开强有力的科技战线作为支撑。

追根溯源，金融黑灰产的滋生与蔓延，始终与技术迭代同频共振。从早期的线下伪造证件骗贷，到如今利用AI合成音视频、区块链隐匿资金、自动化工具批量作恶，黑灰产的科技武装不断升级，已形成一套依托技术、跨域协同、隐蔽性极强的犯罪体系。

与之相对的是，打击工作也早已超越“人海战术”的传统模式，进入以科技为核心武器的对抗新阶段——这场较量的胜负，越来越取决于技术防御的精度、数据挖掘的深度与协同响应的速度，本质上是一场没有硝烟的科技战。

对金融行业而言，面对黑灰产的智能化升级，传统的风控体系面临失效的风险，必须加快技术反制的步伐，通过大数据、人工智能、图谱分析等技术，搭建从风险识别到案件侦破的全链条防御体系，将科技转化为打击黑灰产的核心战斗力。

从商业银行来看，工商银行建立“公安－监管－同业”三方联动机制，依托实时大数据与人工智能技术迭代风险模型，实现涉诈、涉赌资金的实时识别与拦截；平安银行信用卡依托大数据、声纹比对等前沿技术，建立了智能风控系统，能够有效识别黑灰产团伙的作案特征。

消金公司方面，蚂蚁消金探索了一套通过AI算法识别虚假材料的智能识别反诈系统，能够精准识别材料的真伪，快速定位和洞察黑产线索，智能挖掘黑产团伙，并通过隐私计算和联合建模技术与同业机构联合治理；海尔消费金融自主研发数智化反欺诈识别系统，运用深度学习算法、知识图谱等技术，能够快速识别各种欺诈行为。

金融科技公司同样扮演着不可或缺的角色，它们充分发挥自身在人工智能、大数据等领域的技术优势，构建多层次、智能的反欺诈体系。

以奇富科技为例，其自研的“反欺诈专家策略系统”，集成了欺诈识别、策略制定、情报分析、案件处理四大核心模块，形成了从识别到处置的全流程闭环，通过引入了声纹识别技术和智能伪造材料识别系统，能够精准锁定反催收中介，并通过反欺诈智能体，主动挖掘深层黑产线索。自去年8月该系统落地以来，累计处理涉及黑灰产事件8.9万个，确认黑产关联客户4.4万名。

依托自研系统的深度赋能，奇富科技通过自主研判、联动警方、同业协作等方式，先后推动各地警方针对黑灰产案件线索立案23起；其中，由上海警方侦办的某反催团伙强迫交易案，成为全国首例将黑灰产定性为“强迫交易罪”并提起公诉的案件，为打击恶意逃废债、净化市场生态提供了实操范本。

当政策利剑与科技盾牌形成合力，金融黑灰产的生存空间正被系统性压缩。

04

结语

金融黑灰产治理，是一场关乎金融体系根基的全面战役。

金融安全是国家安全的重要组成部分，打击金融黑灰产，不仅是维护金融机构稳健运营的需要，更是守护普通消费者权益、筑牢经济发展根基的必然要求。

当前的成果无疑是显著的：行业合力持续集聚，一批犯罪团伙被摧毁，黑灰产活跃态势得到遏制。但必须清醒认识到，黑灰产很难杜绝，而是会持续迭代技术、变换形态，治理工作不可能一劳永逸。

展望未来，要想从根本上遏制金融黑灰产，亟待建立更高级别的跨部门协调联动机制，从运动式打击转向常态化治理，坚持法治化、市场化、科技化方向，最终构建“打防并举、标本兼治”的长效机制。

这是一场没有终点的马拉松，唯有向前，不断向前。