香港大埔住宅楼火灾，业主买了哪些保险、如何赔付

11月26日下午，香港新界大埔屋邨宏福苑多栋住宅楼发生火灾，造成重大人员伤亡。香港特区政府和社会各界正全力展开灭火和人员搜救、伤员救治、善后安抚等工作。

记者了解到，目前多家险企就香港新界大埔住宅楼火灾启动应急理赔服务，应急举措包括开通理赔绿色通道、救援协助、主动寻找出险客户、简化理赔手续，提供直通服务等。但截至发稿前，还未有保险公司披露投保人报案信息。

针对最新报案情况，招商仁和人寿相关人士回复21世纪经济报道称，“截至目前（发稿前），还未接到客户相关理赔报案情况，我们公司也在积极和同业、协会取得联系，也会积极启动更多排查手段。”

针对此次香港新界大埔住宅楼火灾，针对内地投保人哪些保险种类能够赔付，上述相关人士告诉记者，“我们这边是深圳分公司，有一些客户在香港工作、居住，但买了我们的保险，比如覆盖医疗险、意外身残、身故等，具体要看客户买的是什么险种，我们就对应承担什么样的责任。”

21世纪经济报道记者拿到了一份宏福苑业主立案法团于2024年12月披露的《第十二届管理委员会，第八次全体委员会议记录》，记录称：“徐主席提议继续向中国太平保险（香港）有限公司投保，相关内容已获全体成员知悉。投保期为2025年1月1日至2026年12月31日。”因此仍在保险保障范围内。项目总保费为337737.4港元/两年，即168868.7港元/年。

具体来看，保险类别及各项目保险报价：一是大厦及公共地方财产保险，受保项目为大厦屋壳及公共地方，保额为20亿港元；

二是公共责任保险，包含第三方人身伤亡责任（法例要求的保险），保额为1000万港元、无限次事件；第三方责任（人身伤亡及财物责任），保额为2000万港元，也是无限次事件；

三是现金保险，覆盖三类场景：现金运送途中，保额10万港元；存放于上锁柜桶/夹万（即保险柜），保额10万港元；存放于上锁柜桶/夹万（即保险柜）（含非办公时间），保额3万港元；

四是集体个人意外保险，针对法团活动参与者（7-70岁）的个人意外身亡或永久伤残（上限65人），每人保额最高10万港元。

‌‌保额‌指保险公司在保险事故发生时承担赔偿或给付责任的最高限额，直接决定保障力度；保费‌是投保人为获得保险保障向保险公司支付的费用，相当于保险的“价格”。

另外，根据另一份宏福苑业主立案法团今年2月的“跟进工程交流会事项”文件，建筑工程全险及劳工保险也由中国太平保险(香港)有限公司承保。

在中国香港，火灾险普遍称作“楼宇结构保险”，火灾险与家居保险两款产品的保障范围不尽相同，但相辅相成。

其中，火灾保险（Fire Insurance）是“楼宇结构险”或“楼宇全险保障”的简称，保险范围仅涵盖楼宇本身的结构。楼宇结构，例如地板、天花板、门窗以及“购房时已有的装修”均包含在内，但不保障屋内财物损失。

因此，当意外发生时（不限于火灾，还包括水浸、台风等灾害意外），拥有火险可补偿因楼宇结构损毁而产生的更换甚至重建费用，但屋内财物不在保障范围内。

而“家居保险”则起到保障屋内财物的作用。家居保险与火险的最大区别在于：火险仅保障楼宇结构，而家居保险的保障范围涵盖家居财物，如金钱、收藏品、家具、家用电器、家居装修等因意外导致的损失。

因此，香港保险业监管局曾在官网表示，“火灾险与家居保险两款产品的保障范围不尽相同，但相辅相成，能提供更全面的保障。”以火灾为例，火险可赔偿墙壁和天花等建筑结构的损毁，而家居保险则可赔偿物业内因火灾造成的家居财物（如家具及衣物）损失。

值得注意的是，在香港，银行一般都会要求业主购买火险作为批审按揭条件，但业主不一定要向该按揭银行购买，也可自行物色保险公司投保。租客则无须购买火险。

另外，若居所的物业管理公司或业主立案法团已为大厦购买集体火险（俗称“大保单”），业主则可毋须重复购买，只需向按揭银行提供有关保险文件副本证明便可。