包容会专栏 | 药都农商银行：政务数据+数字技术+普惠金融

在数字经济浪潮席卷全球的今天，普惠金融的发展迎来了前所未有的机遇与挑战。作为深耕“药都”、服务县域的区域性金融机构，药都农商银行始终恪守“立足县域、服务地方、支农支小”的战略定位，将政务数据要素与数字技术深度融合，系统性破解小微企业与“三农”主体融资难、融资贵、融资慢的结构性矛盾。通过构建“政务数据+数字技术+普惠金融”三位一体发展路径，我们探索出一条“小而美、专而精”的政务数字普惠创新实践。本文旨在分享我行在这一过程中的实战经验与心得体会，以期为同业提供有益借鉴。

痛点破题：

政务数据赋能普惠金融的必然性

传统普惠金融面临诸多痛点：信息不对称导致银行“不敢贷、不愿贷”，小微企业缺抵押、缺担保导致“融资难”，银行线下调查成本高、效率低导致“融资慢”，风险定价能力不足导致“融资贵”。而政务数据的介入恰好破解了这些痛点，税务、社保、市场监管、不动产等政务数据具有维度丰富、权威性强、实时性高的特征，能有效构建多维信用画像，为风险精准识别提供数据支撑。同时，地方政府推动“数据要素市场化配置”的政策导向，为银政数据共享提供了制度保障。对我行而言，政务数字普惠既是对“支农支小”市场定位的深化实践，也是通过科技赋能实现降本增效、扩大普惠覆盖面的战略选择。

实战路径：

政务数字普惠的“药都模式”

我行在推进政务数字普惠金融实践中，并非一蹴而就，而是经历了从“摸着石头过河”到“系统化推进”的迭代升级，核心做法可概括为“一个核心、三大平台、项应用”：

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一个核心：

以“数据赋能”为核心，构建普惠金融新基建

• 高位推动，政银协同破壁垒：积极争取地方政府支持，通过深度参与亳州市“智慧城市”建设，我们构建了全国领先的政务数据融合体系，打通82家政府部门数据壁垒，归集4495类128.6亿条政务数据，首创“金融-政务数据融合”地方标准。

• 建强团队，专业能力作支撑：实行“业务+科技”融合的队伍建设机制，设立大数据应用部，组建专业数据治理与分析团队，先后培养70余名“业务+科技”复合型人才队伍，具备较强的数据分析及开发能力，确保数据治理与应用自主可控。同时，加强对客户经理的数字化技能培训，使其成为政务数字普惠的“宣传员”和“推广员”。

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三大平台：

打造高效便捷的服务载体

1. “政务数据+信贷审批”平台——让数据多跑路，客户不跑腿

   推出“数字普惠金融服务平台”，通过数据整合与智能建模，打造“精准画像—快速授信—智能服务”闭环，实现“自助申请、自动准入、自动评级、自动定价、自助放款”全流程自动化，客户仅需通过手机银行最快1分钟即可完成贷款操作，全程“零资料、零跑腿、无人工干涉”。“数字普惠金融服务平台”上线后，实现累计授信34万户、1210亿元，有效覆盖了亳州市辖区56%的居民。客户经理的管户能力从传统模式的人均200户提升到2000余户，日均业务处理能力从3户提升到15户，分别提升了10倍、5倍之多。

2. “政务数据+场景金融”平台——融入生态，精准滴灌

   聚焦亳州本地“药酒农旅”特色产业，打造“金农信链”平台，整合产业链上下游资源，为“核心企业+上下游小微企业”提供全链条金融服务。“金农信链”支持应收账款质押、存货质押、订单融资等业务，以真实贸易关系为基础，通过“客户自助申请、贸易对手线上核实、系统自动准入评级”模式，实现资金“精准滴灌”。截止2024年末，“金农信链”业务累计授信125.6亿元。

3. “政务数据+智慧风控”平台——科技赋能，严守底线

   以公共数据作为核心资源，运用、逻辑回归评分、卷积神经网络、冠军挑战者模型、同业竞争模型等国内外前沿技术，构建贷前、贷中、贷后全流程数字化风控体系。贷前精准识别风险，贷中动态监测预警，贷后智能催收管理，有效提升风险防控的前瞻性和有效性。

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项目应用：

丰富产品体系，提升服务质效

基于上述平台，我行针对不同客群需求，陆续推出了“金农易贷”、“金农企贷”、“金农信链”、“金农药商信用贷”、“电商易贷”等款线上化、信用化普惠金融产品，形成了覆盖小微企业、个体工商户、新型农业经营主体、城镇低收入人群等多层次客群的产品矩阵。截止2024年底，上述系列产品累计授信超36万户、1464亿元，累计投放信贷资金4430亿元。

成效与启示：

政务数字普惠的“药都答卷”

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主要成效

我行的数字普惠金融实践产生了显著的社会经济效益，成为地方经济发展的重要支撑力量。2024年末各项贷款余额 571.71亿元、存款590.67亿元，稳居亳州银行业首位。普惠小微贷款325.8亿元，涉农贷款330.33亿元，均占全市银行业三分之一以上。累计服务2.2万家中小微企业及新型经营主体、52.36万城乡居民，信贷投放总额达6585.32亿元，稳居全市银行业第一。

近年来，我行先后获得“全国脱贫攻坚先进集体”、“全国文明单位”、“全国农村金融十佳品牌创新机构”、“中国服务乡村振兴十佳县域银行”、“安徽省先进单位”、“全省金融创新先进单位”等二十余项荣誉称号。2024年，我行数据赋能普惠金融获全国“数据要素”大赛安徽分赛金融赛道金奖，被中国农村金融杂志社评为“发展成长示范行”。2025年，我行荣获中国普惠金融国际论坛“数字普惠金融优胜奖”。

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经验启示

坚持党的领导，争取政府支持是前提：政务数据共享涉及部门多、协调难度大，必须依靠地方党委政府的统筹推动，才能打破数据壁垒，形成工作合力。

坚守市场定位，聚焦主责主业是根本：农商行发展数字普惠，必须始终扎根县域，服务“三农”和小微，不能“脱农向小”，更不能“贪大求洋”。

强化科技赋能，建强人才队伍是关键：数据是核心生产要素，科技是核心驱动力，人才是核心支撑力。要持续加大科技投入，培养复合型金融科技人才。

严守风险底线，实现商业可持续是保障：数字普惠不是“慈善金融”，必须在风险可控的前提下，探索可持续的商业模式，实现社会效益与经济效益的统一。

以客户为中心，优化服务体验是目标：所有的创新最终都要落脚到提升客户体验上，让数据多跑路，让客户少跑腿甚至不跑腿，才能真正体现普惠金融的温度。

挑战与展望：

行稳致远，再谱新篇

尽管我行在政务数字普惠方面取得了一定成绩，但仍面临数据共享深度和广度有待拓展、数据安全和隐私保护压力加大、部分客户数字素养有待提升等挑战。

展望未来，药都农商银行将继续深化政务数据应用，积极探索与更多政务部门的数据合作，引入人工智能、大数据建模等先进技术，进一步优化产品服务，提升风控水平，努力将政务数字普惠金融打造成服务地方经济发展的“亮丽名片”，为助力共同富裕贡献更多“药都力量”！

THE END

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