不亏本的养老保险好还是潜力高的养老保险好？如果是你会怎么选？

可能很多朋友不清楚，我国有两种社会养老保险，一种不用亏本，另一种潜力巨大。如果是你的话，会怎么选呢？

不亏本的养老保险。

我国不亏本的养老保险，实际上指的是城乡居民养老保险。

2024年我国城乡居民养老保险的基本情况是这样的：

人力资源和社会保障事业发展统计公报显示，2024年末城乡居民养老保险的参保人数为53830万人，比上年末减少692万人。年末领取养老金的人数为18039万人，比上年度净增加771万人。

2024年全年养老保险基金总收入为7287亿元，支出为5322亿元。按照计算，月人均待遇为251元，比上年增加约23元左右。

2024年我国城乡居民养老保险全国基础养老金最低标准提升20元，这也是大幅提高居民养老待遇的一种努力。

城乡居民养老保险参保，个人可以自由选择缴费档次，一般是1000~5000元不等，个别地区甚至超过上万元。还有一些地区可以自己给自己缴纳集体补助，这档次可能还会更高。

按照国家规定，城乡居民养老保险个人缴费部分、集体补助部分都会进入个人账户进行利息积累，再加上政府补贴部分，共同形成个人账户养老金。养老保险个人账户里余额的钱是可以继承的，领不完就会继承，因此个人缴费部分是不会亏本的。

说实话，城乡居民养老保险缴费档次高，肯定是更划算的。下面是养老金计算公式：

说实话，由于城乡居民养老保险是由过去的农保和城居保转化过来，当时只要达到60岁的老人，可以不用缴费，直接领取养老金。这种情况下，就导致了人们的参保意识薄弱。

而且由于参加这种养老保险的人群收入普遍不稳定和较低，还有一部分低保家庭有政府补助参保，所以说缴费积累并不多。

不过，由于近年来社平工资增长速度较慢，出现了居民个人账户记账利率超过职工账户，甚至社平工资增长率的情况。这种情况下，参加居民养老保险是更划算一些的（只是养老金方面，不含丧葬抚恤金）。

潜力高的养老保险。

全国的另外一种社会养老保险是城镇职工基本养老保险。

灵活就业人员可以通过自己缴费的方式参保，单位职工是强制参保。

参加这种保险的一个重要前提是负担较重。像今年山东省的最低基数是4504元，灵活就业人员每月需要缴纳900.8元，一年是10809.6元。一年缴纳1万多元的养老保险费，对于收入较低的人群负担较大。

如果是选择高基数缴费，上海市的缴费基数上限达到了35811元。灵活就业每月需要缴纳7162.2元，一年8万左右。

其实我们养老是希望有一份充分的养老金待遇，如果我们按照100%档次缴费40年，就目前的社平工资情况来看，退休养老金领个5000元以上没有太大问题。这样一份养老金对于多数家庭来说都足够了。

但是又有几个人能坚持40年，在这40年的过程中，心里边又会不会腹诽，没有得到回报呢？

职工养老保险参保去世以后，还会有一定的丧葬补助金、抚恤金待遇，山东省2025年标准约5万元。

总体来说，由于人均预期寿命在不断提高，保本的居民养老保险反而由于其待遇低，成了人们舍弃的对象。像2024年的参保总人数减少，新增领取养老金人员更多的心数字就体现了这一情况。

职工养老保险的吸引力越来越大了，但是带来的“养老黑洞”也是需要注意的。这是一种现收现支的养老模式。在老龄化的趋势下，压力也是蛮大的，不过相信国家有大智慧能够解决。