“流水不够？亲友间转转账就能达标” 记者调查经营贷利率已跌破2.5%

来源：中国证券报

在按揭贷款需求疲软、零售业务承压的背景下，众多银行将目光投向了拥有房产和营业执照的小微企业主。在年末业绩冲刺期，记者调研发现，经营贷利率持续探底，多数银行可做到2.5%以下的利率，平安银行、珠海华润银行等甚至达到2.3%左右的历史低位。

当记者以客户身份咨询经营贷时，有银行工作人员表示：“公司流水达不到贷款要求也没问题，可以补充个人流水，亲戚朋友间转转账就能达标。”不仅如此，一些不法中介以快速获贷为噱头，诱导消费者违规办理经营贷并从中索取中介费。

经营贷利率持续探底

“为了激励大家，行里会定期评选贷款营销明星，奖金有数千元。即便如此，我们的年度目标还未完成。接下来会全力去做，准备积极推广线上办贷。”山东地区某农商行工作人员小高说。

业内人士告诉记者，当前贷款市场竞争激烈，虽说贷款产品繁多，但基本业务模式大同小异。各家银行都在考虑如何在本地市场中抢夺更多份额。于企业而言，最为关注的无疑是融资成本，因此银行打贷款价格战是最容易见效的方法。

经营贷是指银行向个体工商户、小微企业主等发放的用于流动资金周转、购置或更新经营设备等合法生产经营活动的贷款。记者调研发现，在年底业绩冲刺压力下，不少银行经营贷利率持续探底，部分银行推出的产品利率甚至低至2.5%以下。

“现在经营贷利率挺低的，如果您的企业经营情况不错，我们能做到2.3%左右的利率。政策隔一段时间就变，有需要的话可以来找我。”平安银行北京地区个贷经理陈旭阳告诉记者，根据企业经营范围、每月流水等情况，贷款利率会有所差异。

珠海华润银行深圳地区个贷经理小鹏表示，该行经营贷利率最低可以做到2.35%，额度最高2000万元，支持等额本息、等额本金、先息后本等多种还贷方式。

当记者问及相关贷款准入条件时，小鹏表示，客户名下的公司需成立满1年，且在深圳有能抵押的房产。虽说年账户流水要达到贷款金额的一半，但审核很灵活，如果公司流水不达标，可以用个人流水作为补充。

“打个比方，假设你要贷600万元，前一年的账户流水需达到300万元。公司流水不达标，有两种办法：一种是补充自己和家人的个人流水，例如补三四张银行卡的流水，加起来够300万元就行。另一种是找几个亲戚朋友来回倒一下，比如某个亲戚转进来30万元再转出去，然后再转30万元进来，这样就相当于60万元进账。”小鹏说。

价格战有损银行可持续经营

除了比拼利率谁更低，不少银行还在还款方式、新客推荐等方面，花式争夺经营贷客户。江苏银行上海地区工作人员表示，该行经营贷利率2.8%起，最高额度2000万元，提供按月付息、到期还本、等额本息等灵活还款方式。

不仅如此，该行还推出了经营贷推荐计划，11月5日至12月31日，该行个人经营贷客户转介新客（此前未申请过个人经营贷或申请过但未获审批通过的客户）并审批通过，推荐人可获得苏银豆奖励。苏银豆可在该行App商城兑换京东plus会员年卡、养生壶、加油卡、拉杆箱等礼品。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉记者，银行经营贷利率持续探底是多重因素叠加的结果：首先，在房地产市场调整、居民购房意愿下降的背景下，按揭贷款这一传统优质资产规模萎缩，银行急需寻找新的信贷投放渠道。其次，宏观政策持续引导金融机构加大对小微企业的支持力度，在普惠金融指标等监管要求下，银行不得不通过降低利率来吸引客户、完成任务。再次，银行间竞争白热化。国有大行凭借低成本资金优势率先降价，中小银行为争夺优质客户只能被动跟进，从而形成利率竞相下行的局面。

“此外，LPR持续下调也为经营贷利率下行打开了空间。虽然价格战能短期刺激贷款规模增长，但是银行净息差会进一步承压。从长期来看，这样做不利于银行可持续经营，更可能引发风控标准松懈等问题。”曾刚说。

曾刚向记者表示，小鹏向客户建议的增加账户流水以满足经营贷审批条件的做法，违背了银行的审慎经营和真实性原则。经营贷本质是银行基于企业真实经营状况和还款能力发放的贷款，账户流水是评估企业经营健康度的核心指标。将个人流水混同为公司流水，或通过亲友转账刷流水，实质都是伪造企业经营数据，存在多重风险。

北京德和衡律师事务所副主任、商事与金融争议解决部主任裴虹博认为，银行此举明显违反《中华人民共和国商业银行法》的“商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信”等规定；同时，与《流动资金贷款管理办法》中“贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查”等规定相悖。

低息诱惑潜藏风险

裴虹博表示，客户以个人流水充当公司流水、掩盖企业真实的偿债能力，属于贷款材料造假行为。若银行明知贷款材料存在造假仍放贷，可能被认定为违反审慎经营原则，将面临监管处罚；借款人有可能涉及骗取贷款罪；信贷人员则会面临违规放贷的追责。

面对低息贷款的诱惑，一些人有了将贷款资金投入股市或购买理财产品等想法。“贷款人可以通过多个中间账户层层转账，最终让资金流向难以追踪。”一位地方金融监管局人士向记者坦言。

记者以客户身份咨询时发现，银行宣传单上印有“贷款资金不能用于股市、楼市等国家禁止信贷资金进入的领域”，但是信贷经理向记者表示，“贷款资金流向要自己把控，我们目前对贷后资金的监测只看前两手流转情况”。

一些不法中介从中嗅到“商机”，以快速获取贷款为噱头，诱导客户办理经营贷，并索取中介费用，此举对消费者权益及资金安全均构成潜在威胁。近期，已有数十家银行发布公告，提醒消费者防范此类事件发生。

例如，交通银行广西区分行表示，近期该行发现有中介机构或个人通过百度地图、高德地图、腾讯地图等软件（含手机App），发布地点名称为“交通银行·面签中心”“交通银行个贷面签中心”等虚假信息，并在微信中冒充该行客户经理，诱导客户前往该地点办理业务，并索取中介费用。交通银行广西区分行未与任何中介机构或个人开展个人经营贷款及个人信用消费贷款业务合作。

此外，邮储银行山西分行等多家银行近期发布了关于个人经营性贷款资金用途的风险提示，提醒借款人经营贷资金不得用于购房、理财、保险、股票及其他权益性投资等。同时，该行强调了违规后果：对于借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为，银行有权按照法律法规及合同约定采取要求借款人整改、压降授信额度、停止或中止贷款发放、要求提前归还贷款等相应措施进行管控，追究违约责任。

曾刚建议，监管部门可推动建立跨行业信息共享平台，整合工商、税务、社保等数据，实现对企业真实经营状态的交叉验证。在银行管理层面，可运用金融科技手段提升监测能力，通过大数据分析识别异常资金流向，设置预警阈值等。