实现额度“双向互动”，花呗“小红花”凭创新风控入选数字金融创新案例集

撰文丨一视财经 东阳

编辑 | 高山

“AI大模型时代，场景风控在实时决策和需求预判领域取得重要突破，有效保障借款真实性和合理性，为信贷资金‘精准滴灌’消费需求提供支撑。”在2025金融科技大会上，蚂蚁消金首席风险官林嘉南分享了花呗风控技术从自动化、数智化向AI实时量化转变的三个发展阶段。

“2023年后，随着大模型和多模态图关系网络技术日趋成熟，依托更强的算力支撑和更复杂算法模型，我们能获取和处理更多元化和碎片化数据，构建起一套深度场景化的风险管理体系。” 林嘉南表示，相较传统静态决策模式，这套覆盖“贷前-贷中-贷后”全流程风控系统，在数据运用、智能算法和技术支撑方面实现全面迭代。

其一，动态判断风险，提供实时适配服务。以新入职外卖员为例，在他购买电动车和配套设备的交易过程中，产生大量有价值新数据，经大模型推理、大模型蒸馏、多模态异构网络、动态时序网络等技术处理，场景风控系统准确洞察用户需求，实时评估用户风险，进而提供一笔临时额度支持设备采购。

其二，预测未来确定性需求，实现精准信贷支持。针对某职场新人购房后装修场景，风控系统依托用户过去一段时间交易信息，判断其存在装修需求，同时借助大模型知识库，通过监督学习、组内对比学习等技术手段，推断用户装修消费金额和潜在风险，最终授予6个月临时额度，确保资金运用于装修场景。

数据显示，2024年蚂蚁消金依托场景风控为5000万用户提供场景消费提额，带动交易额超1000亿元，该类场景信贷的风险水平较整体用户平均水平低20%。

“作为国家贴息政策的23家经办机构之一，蚂蚁消金已服务4亿用户，链接超4000万商家。未来，我们会在风控领域持续创新，进一步发挥好金融服务与民生需求纽带作用。”林嘉南表示。

据悉，本次会议期间，北京国家金融标准化研究院同步发布了《数字金融创新与实践案例集》，系统地展示了金融行业在网络安全、数据安全与智能风控三大核心领域的实践成果，蚂蚁消金新一代智能实时交互式风控系统“小红花”成功入选。

作为蚂蚁消金面向未来十年的关键服务升级，“小红花”系统核心突破在于首次实现用户与金融机构在授信额度上的双向互动，打破传统信贷额度评估模式的局限。

“小红花”支持用户上传超1000种材料申请提额，用户不仅可以提交导游资格证、护士执业资格证等《国家职业资格目录》认证证书，还能提交人工智能训练师、咖啡师、美甲师等新兴职业能力证书。甚至，工牌照片、钉钉电子名片等也被纳入了提额材料范畴，覆盖各行各业，让每一位用户的努力和能力都能得到认可。

随着非标准化信息批量引入，对风控系统识别欺诈等风险行为提出更高要求。为此，“小红花”创新引入垂类大模型，实现了对图片等多模态信息的自动识别和读取，统一处理文本、图像、截图等非结构化材料，识别准确率达97%。融合了视觉、行为、推理、攻防一体的多维智能防御系统，支持25种仿造欺诈手法识别，验真准确率达92%，有效识别拦截高精度虚假证书。