银行卡里8万救命钱被冻结，“冻民”如何才能解封？

韩峰的老丈人突发脑梗。办理住院手续时，家人却无法足额缴纳5万元押金。并非是韩峰家里“揭不开锅”，而是在此一个月前，他在二手交易平台上卖出一部手机。看似流程正常的交易，却因为收到的货款间接来自一名电诈受害者，韩峰的银行卡就被冻结了。

家里大部分积蓄都在卡里。站在医院付款窗口前，自称“冻民”的韩峰一时难以周转。

“银行卡涉诈被冻结”并非个案。近日，河南一农户卖了100多吨小麦，收入28万元后账户被冻结；一位烟酒店主接到一笔10.89万元的白酒订单，发货后，连同调货的同行，双双被冻结银行卡……在媒体和相关部门的接力下，这些商户的银行卡最终被解冻。

像韩峰这样的遭遇，被认为是“善意第三人”，是指基于合法交易取得财产权利并受到法律保护的第三方‌。通俗来说，就是“不知情的无辜买家或卖家”。

记者找到数位“冻民”，他们无辜卷入了诈骗案或洗钱链条。他们中有的银行卡已经解封，但生活仍受到影响；有的还在与各方斡旋，想在损失最小的情况下尽快解冻银行卡。

那么，这些无辜者的利益该如何维护？如何在刑事追赃与保护善意第三人之间找到平衡？

交易4小时后被封

2024年9月，华南市民韩峰通过二手交易平台转卖了一台价值一万多元的手机。很快有买家联系他，爽快地答应了韩峰的出价，并表示希望线下交易。交易当天天气炎热，韩峰见到对方时发现对方的脸被口罩裹得严严实实。他猜测买家可能是“社恐”，没多想，拍了收货照片后，就将手机交给对方。

韩峰以为“钱货两讫”。不料4小时后，他的银行卡被冻结。这张银行卡是韩峰的工资卡，里面有8万多元，也是家里最主要的积蓄卡，平时家里吃穿用度都是通过这张卡进出。

韩峰询问银行，工作人员表示，银行卡是被异地公安冻结，很有可能是交易款涉及电诈、洗钱等。对方还告诉韩峰，他的卡属于“二级卡”，如果韩峰能够证明自己是“善意”的，那么就能更快地解冻。

韩峰查阅资料，直接收到受害人被骗资金的银行卡俗称为“一级卡”，可能面临名下所有银行卡、电子支付被限制使用等后果；资金再流转一次的银行卡称为“二级卡”，所受限制相对较轻。

他准备了在二手交易平台的沟通记录、交易时的照片等材料，递交给当地派出所，但没有等来解封。

其间，韩峰还在网上找到了附近街区有相似遭遇的3位卖家。韩峰联合他们，以再次交易为诱饵与买家联系。买家出现后，众人将他扭送至派出所。经过民警调查，“对方没有主观犯罪行为”，也就是说，这名买家是受害人之一，也是“善意第三人”。买家表示，买来的手机已经悉数转手无法归还。

韩峰原本以为的“钱货两讫”成了“钱货两空”。

为了解冻银行卡，他多次与公安、银行等部门沟通，提供了交易凭证等大量材料，一个月内去了不下15次派出所。他还联系到了冻结自己银行卡的西北某市警方。对方给出3个方案，等待、退赔，或亲自前往异地处理。“去了异地也是做笔录，很少有实质性的进展。而且我要上班，也没有办法去4000公里外的地方。”韩峰有顾虑：对方似乎就希望自己退赔钱款，“但我也是正常交易来的钱，为什么要让无辜的人受损失？”

原本网上银行就能完成的转账、明细查询等操作，被冻结后韩峰只能前往银行柜台办理。此外，新开银行卡、贷款等操作都受限制。为了应对日常支付需求，他出门时不得不带一些“久违”的现金。

去年10月，韩峰的老丈人突发脑梗，被送医救治。办理住院手续时，院方要求预缴5万元。可由于银行卡冻结，存在卡里的8万多元一分也没法用。他赶紧给相关部门的工作人员打去电话，对方表示无法解封，建议韩峰借钱过渡。“我都无语了。”韩峰和妻子站在医院付款窗口前，挨个给亲戚打电话借钱。

等老丈人出院后，韩峰通过“12389”“12337”投诉了相关部门。不久，西北某市民警给韩峰打来电话，他表示，作为上级机关来了解核实情况。几天后，韩峰的银行卡解冻了。

此时，距离冻结已经过去了4个月。

证明“善意”

至今，韩峰一家还没从银行卡冻结的余波中恢复。日常大额的转账等，还得到柜台上办理。他把自己的经历发在社交平台，引来不少人求助。

有人因卡被冻结，工资无法取出，只能打工资日结的零散工维持生计；有人因公司银行卡被冻结导致生意无法正常进行。“一位求助者是大型超市老板，因出售购物卡，整个公司账户被冻结。”

“已经帮助了五六十人了。”韩峰说。

不过，有些人因为“刷单”“跑分”（指利用银行账户代收款项赚取佣金的洗钱行为）或网络赌博，资金流水涉及到了电诈赌博等而被冻结银行卡，韩峰直言不讳：“这类冻结，无能为力。”他们并非“善意第三人”。

“善意第三人”相关案例中，往往出现至少两方受害者：一方是电信诈骗受害人，另一方则是被无辜卷入“洗钱”链条的人。

福建一位“片仔癀”药店店主陈杰也遭遇公司账户被冻结。今年4月，他的药店收到一张7.9万元的网购订单。交易结束后不久，陈杰药店的银行账户被冻结了。“生意都没法做了。”陈杰说。

陈杰在派出所报案才知道，7.9万元的货款来自一位外省电诈受害者，外省警方冻结了陈杰公司的银行卡。

陈杰面临证明自己“善意”的难题。他了解到，证明“善意”需满足亮点：一是对交易资金涉诈“不知情”，二是“合理对价”。

“我们是做正规生意的，‘合理对价’并不难证明。可我怎么证明自己不知情呢？”陈杰想不到办法，而工作人员一直在找陈杰交易时出现的纰漏，“他们说我们在做生意的时候没有核对打款人就是买东西的人，所以希望我们能够将钱退赔给电诈受害人。我真纳闷，来我们这儿买非处方药，我还要看人家身份证吗？而且对方解释是打款人是财务，我怎么可能会知道买家所谓的财务是受害人呢？怎么不去问问电诈受害人打款的时候为什么不核对清楚就打款？”

由于药店日常经营出现问题，为了不让损失扩大，陈杰和药店另外几名股东商量，退还药品成本以外的款项给受害人。不久之后，银行卡解封了。

有“冻民”在网上发帖，寻求帮助。

在陈杰看来，自己的银行卡涉诈被冻结情有可原。冻结机关（如人民法院、税务部门和海关等）的核心任务之一就是追赃挽损，最大限度为被害人挽回损失。“如果我的家人因为电诈受损失，我一定也是希望警察这样做的，挽回我们普通人的损失。”可是在无法抓获犯罪分子的情况下，就向资金流向末端收款账户追缴，这让他无法接受。即便陈杰自辨是“善意第三人”，一些冻结机关仍以退还涉案资金作为解冻条件，否则便采取“拖字诀”。

作为商人的陈杰，怕的就是“拖”。

在他看来，一个多方都能够接受的解法，可以是调查人员帮助受害人找回货物，资金退还电诈受害人，双方的损失都能挽回。可自始至终，陈杰并没有感觉到有人在协助自己挽回7.9万元的药品。“难道我们普通人的损失没有电诈受害者的大，也没他们有关注度，所以就不重要了吗？”陈杰说。

两难

不难看出，这类案件中，电诈受害人所损失的，往往正是“善意第三人”眼中属于自己的那笔钱。那么，被银行冻结的这笔钱，到底该归谁？

上海市诤正律师事务所副主任、律师李珊指出，被冻结的款项在法律上属于涉案财物，其最终归属通常有三种可能：第一种，如果款项系犯罪嫌疑人通过犯罪活动所得，且被害人明确，则应返还给被害人；第二种，若款项系用于犯罪的工具、资金等，应予以没收，上缴国库；第三种，如果款项系第三人通过合法、善意的交易取得，且其不知情或不应知情该款项与犯罪有关，则该款项应归该第三人所有。

如果涉及第三人，如何判断交易“合法、善意”？李珊进一步解释，司法实践中，通常会审查款项来源是否来源于犯罪，流转至第三人名下的过程是否合法、合规，以及是否明知或应知该款项系违法所得。如果第三人支付了合理对价，且对款项的违法性不知情，则应认定其为善意第三人，其合法权益应受保护。

泰和泰（上海）律师事务所合伙人、律师黄勇则指出，目前各地执法尺度不一：有些地区以追赃为原则，以保护“第三人”为例外，有些地区则鼓励两方自主协商。他提醒，普通人交易前应对交易对手做好充分评估，不熟悉的交易不做，脱离平台的交易不做。

法律并非没有给予善意者保护。根据2016年最高人民法院、最高人民检察院、公安部联合发布的《关于办理电信网络诈骗等刑事案件适用法律若干问题的意见》，若被告人（即诈骗分子）已将诈骗财物用于清偿债务或者转让给他人，仅在四种情况下应予追缴：对方明知是诈骗财物而收取的；对方无偿取得诈骗财物的；对方以明显低于市场的价格取得诈骗财物的；以及，对方取得诈骗财物系源于非法债务或者违法犯罪活动的。他人善意取得诈骗财物的，不予追缴。

然而法条归法条，现实往往更复杂。陈杰也曾考虑通过司法途径解决冻卡问题，但由于整个案件案值较大，还涉及到境外账户，调查、庭审过程可能持续数月甚至数年。陈杰等得了，可他的药店等不了。

韩峰也在帮助其他“冻民”的过程中发现，即使提供了充分的交易证据，不少人仍难以解封银行卡，甚至账户资金被直接扣划。

他意识到，这背后是“刑事追赃”与“保护善意第三人利益”之间的两难。

韩峰将“河南农户账户被冻结”的新闻转给了几个“冻民”网友，半是无奈地建议：如果被冻结的资金额度较大，找当地民生新闻栏目爆料，或许是一个方法。“但凡事都靠媒体传播来扩大影响才能解决，这真的对吗？”韩峰也难以理解。

韩峰表示，他在社交平台上分享经验、帮助更多人，初衷也是希望更多人的关注能推动相关部门加强监管、完善政策，让无辜者不必再为“证明自己无辜”而奔波。

李珊也强调，法律赋予公民提出权属异议的权利。根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国刑事诉讼法>的解释》第三百六十四条：法庭审理过程中，对查封、扣押、冻结的财物及其孳息，应当调查其权属情况，是否属于违法所得或者依法应当追缴的其他涉案财物。案外人对查封、扣押、冻结的财物及其孳息提出权属异议的，人民法院应当审查并依法处理。经审查，不能确认查封、扣押、冻结的财物及其孳息属于违法所得或者依法应当追缴的其他涉案财物的，不得没收。

她提醒，普通人一旦遭遇冻卡，应尽快咨询律师，主动向有关部门说明情况、提交交易凭证，依法主张自身权利。

（文中韩峰、陈杰为化名）

栏目主编：王潇 文字编辑：王潇

作者：解放日报 郑子愚