一年缴费10456.8元，灵活就业在云南缴15年，养老金划算吗？

2025年的社保缴费基数上下限，各地出台的时间相对晚了一些。不过目前均已经尘埃落定，下面是全国31个省份2025年缴费基数上下限情况的汇总。

云南省今年的缴费基数上下限是4357元至21789元。灵活就业人员可以自由选择相应的缴费基数上下限之间的数值，作为自己的缴费基数。不过大多数人为了省钱期间，选择的是下限。每月需要缴纳871.4元，一年是10456.8元。这种缴费方式是不含医疗保险的，毕竟两者是相互独立的。

这种情况下，缴纳养老保险15年，差不多要花费15.6万元，每月能领多少钱养老金呢？

云南省的养老金计算公式如下，主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。

①基础养老金部分，按照计算公式，主要是跟退休上年度社平工资、缴费年限、平均缴费指数相关。

退休上年度社会平均工资，目的是想使用全口径社平工资，也就是核定缴费基数的口径——7263元。但是目前有点复杂，目前使用的是8265元，高出1000多元。

平均缴费指数的计算，也是使用的7263元，所以说也是蛮赚的。

如果我们在社平工资不变的情况下，按照8265元计算，60%档次缴费15年，统一领取12%的养老金计发基数，结果是991.8元。

②个人账户养老金部分等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

个人账户的余额是按照每月缴费基数的8%计入个人账户，以后再计算利息的。比如说按照4357元基数缴费，每月个人账户可积累4357×8%元的个人账户余额，一年是4182.72元。

为了简单起见，假设15年都能够积累这样的钱数，但是不考虑利息，预计账户余额是6.27万。

但是不同的退休年龄，计发月数不一样。目前我们使用的是55岁170个月，60岁139个月。如果我们延迟退休的话，到了56岁则会变为164个月，61岁是132个月。

为了简单起见，我们用大家常用的170个月和139个月来计算，每月个人账户养老金是369.06元和451.37元。

③过渡性养老金部分，是我国建立养老保险个人账户制度，以前的缴费年限和视同缴费年限确定的。现在缴费的人员不会产生这一部分待遇了。

综合以上情况，也就是说灵活就业缴费15年，每月养老金是1360.86元、1443.17元。

相对于养老保险缴费的回本时间的话，一般只有8~9年。但是这样算是不对的。因为参保人去世以后，即使不考虑个人账户余额的可继承，还可以领到丧葬补助金和抚恤金，合计11个月的云南省去市上年度城镇居民月人均可支配收入。2025年的标准是3776元每月，也就是说合计能领到4.1万元以上。

扣除这一部分待遇以后，再考虑到个人账户余额可继承，其实回本时间也就是5~6年而已。

至于我们的人均预期寿命，2025年已经达到了人均79岁，这还是新生儿的预期寿命，成年人会更长。

所以，参加养老保险的人群绝大多数收益会达到2~3倍以上。

即使不考虑养老金的收益，一旦年纪大了以后，有一大笔存款准备养老可是令人眼红的，呵呵！