低价“车险”藏陷阱：统筹“保险”非保险 出险理赔成难题

齐鲁晚报·齐鲁壹点 岳致呈 杜嘉文

“直到出险时，才发现自己买的不是正规保险而是统筹‘保险’。”今年10月底，湖北武汉车主王先生遭遇的烦心事，正是当下统筹“保险”乱象的写照。

齐鲁晚报·齐鲁壹点记者调查发现，车险续保高峰期来临，一些不法公司以“低价”为诱饵，将非保险性质的统筹业务包装成正规车险销售，一旦发生事故，车主将面临理赔无门的困境。中国消费者协会最新数据显示，2024年“车辆统筹保险”投诉呈激增态势，成为保险领域投诉新热点。（齐鲁晚报·齐鲁壹点爆料电话：0531-85193656；邮箱：405617016@qq.com）

因千元差价投保，万元损失遭拒赔

王先生告诉齐鲁晚报记者，今年2月车险续保时，一个叫“众安众保”公司的业务员以“比其它保险便宜1000余元”为由推荐该公司产品，“这家公司名字里有‘众安’，我之前听说过正规的众安保险公司，加上业务员提供的业务单保障条款罗列清晰，就误以为是正规保险”。

10月30日凌晨，王先生因雨天视线不佳驾车撞上护栏，造成车辆及护栏损失共计1.2万余元。然而报案时，他却找不到该公司官网，客服电话也无人接听，好不容易联系上所谓“理赔员”，对方却告知“合同不含护栏损失、不含拖车费”拒绝赔付。

更让王先生崩溃的是，这家公司似乎只有一名理赔人员，无论何时致电均为同一人接听，当初的业务员则以“不负责理赔”为由推诿。截至记者发稿，事故已过去17天，王先生不仅未获分文赔付，还被对方拉黑联系方式，车辆仍在修理厂待修。

齐鲁晚报记者查询发现，“众安众保”公司全名为商丘众安众保汽车服务有限公司，已于2025年3月7日注销。记者先后联系该公司所在地商丘市民权县市场监督管理局和南华派出所，前者表示接到过该公司类似投诉，因公司已注销无法受理投诉；后者则称此类纠纷暂不符合立案条件，均建议通过诉讼维权。

令人匪夷所思的是，该公司预留的400“投保”电话仍能正常接通，工作人员向记者表示“出险后会有人主动联系”，直至发稿记者未收到任何回复。

“联合承保”话术诱骗，车主险些中招

无独有偶，山东车主张先生也险些落入类似陷阱。其车险今年12月到期，“双十一”前夕接到多个续保推销电话，平安、人保等正规公司报价均在5000元以上，而“众安在线”“大地车联”等陌生机构报价仅2000余元。其中一名自称“众安在线”的业务员声称“与中国平安联合承保，理赔售后同享平安服务”。

齐鲁晚报记者随即向众安在线财产保险股份有限公司和中国平安保险核实，前者表示该车牌无报价记录，涉事业务员非其员工；后者明确回应“系冒用平安名义销售非保险产品”，并提醒消费者通过正规渠道投保。最终，张先生查询得知这些低价产品实为统筹业务后，选择了正规车险。

保险行业资深从业者王迪（化名）向齐鲁晚报记者透露，“蹭名牌”是统筹机构的常用手段。在某平台检索“众安”，可找到七八家带“众安”字样的汽车服务或统筹公司，部分机构甚至将正规保险公司logo换色或镜像处理，以此混淆视听。“正规车险市场占有率提升后，不少消费者难辨真伪，误将统筹业务当作保险购买。”

律师：统筹非保险，违规销售涉非法经营

究竟什么是统筹“保险”？山东诚信人律师事务所副主任赵光绪告诉齐鲁晚报记者，统筹服务本质是服务合同，并非保险产品，绝大多数提供统筹服务的汽车服务公司，并不具备保险经营资质。“打着保险名义销售统筹服务，涉嫌非法经营；若未虚假宣传、针对营运车等特定群体提供的统筹服务，择不违反民法典规定。”

据了解，车辆安全统筹原本是交通系统内运输企业的内部互助行为，1993年由云南省交通厅首创。近年来，部分机构将其商业化、社会化，违规对外销售。

据黑猫大数据中心数据统计，黑猫投诉平台共收到涉及“车辆统筹保险”的投诉超过500件；通过中国裁判文书网查询，由交通安全统筹纠纷引发的机动车交通事故民事责任纠纷，2017年至2023年间有近4000件。另据天眼查App，全国从事交通安全统筹业务的企业有2000余家，仅2023年一年就新注册近300家，而大部分注册时间较长的企业已被列入失信被执行人名单，欠付涉诉债务多则近亿元，少则几百万元。

“最大的问题是监管缺失。”赵光绪指出，正规保险公司受金融监管总局监管，消费者维权可向监管部门投诉；而统筹业务无专门监管机构和法规约束，纠纷只能通过诉讼解决。新疆保险行业协会副秘书长李海彬表示，统筹机构若破产或注销，消费者只能依据公司法、合同法维权，无法享受保险法保障，“重大事故中统筹机构往往无力赔付，消费者权益难以保障”。

该如何分辨保险还是统筹服务？众安在线财产保险股份有限公司工作人员强调：正规保险公司出具的是保险单，机构名称必然包含“保险”二字，统筹机构出具的多为服务单，名称多为“汽车服务公司”。赵光绪建议，若遇统筹机构拒赔且公司未注销，可向市场监管部门投诉或起诉，若公司已注销，可起诉其股东或高管。

业内人士呼吁，随着统筹“保险”投诉激增，亟需明确监管主体、完善法规制度，同时也提醒消费者切勿贪图低价，投保前务必核实机构资质，避免权益受损。

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