灵活就业养老保险缴费20年，在山东省能领多少养老金？够养老吗？

随着我国养老保险制度的不断完善，未来退休领取养老金的最低缴费年限将逐渐的由15年提高至20年。不过，缴费年限的提升是逐步的，从2030年开始将提升为15年06个月，以后每年提升6个月，到2039年变为20年。

如果是2039年以后退休，养老保险缴费20年，在山东省能领多少养老金呢？够不够养老呢？

山东省的养老保险缴费情况。

山东省2025年的缴费基数上下限是4504元至22518元，全口径社平工资即100%的缴费档次为7506元，比上年增长的比例是2%。

灵活就业人员可以在缴费基数上下限之间自由选择缴费基数，但按缴费比例全国统一为20%。

由于灵活就业人员收入一般不高，参加养老保险缴费往往也选择最低基数，这种情况下缴费档次一般始终保持60%。

不过，由于每年社会平均工资都会有所提升，像今年就是提升了2%，未来的缴费钱数也会不断提高的。

2025年每月需要缴纳900.8元，一年是10809.6元。如果按照缴费钱数每年增长2%计算，连续缴费20年，总共需要缴纳249518.5元左右（大约25万元）。

缴费20年能领多少养老金？

参加养老保险产生的养老金，主要包括基础养老金和个人账户养老金两大部分。

①基础养老金等于当年的养老金计发基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

山东省2025年的养老金计发基数是7831元，增长率也是跟全口径社平工资一样为2%。按照这样的速度计算，20年后计发基数会是11094元。

本人的平均缴费指数，实际上就相当于本人的平均缴费档次，按照规定计算就是0.6。

在平均缴费指数0.6的情况下，缴费20年可以领取16%的养老金计发基数，结果约为1775元。

②个人账户养老金部分，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户的余额是按照缴费基数的8%进行积累，然后每年计算利息，最终积累而成。

2025年的个人账户记账利率有朋友说是1.5%，比社平工资增长率略低一些。

今年按照4504元基数缴费，一年个人账户可以积累4323.84元。由于未来缴费基数不断提升，缴费的钱数也会以每年2%的速度增长。同时，假设个人账户每年计算1.5%的利息，这样20年后的个人账户余额约为114732.6元。

不同年龄的计发月数不一样，55岁和60岁退休计发月数是170个月和139个月。虽然说实施了渐进式延迟退休，但是灵活就业人员还是可以最早提前三年领取养老金的。当然如果推迟退休的话，计发月数也会变小。58岁和63岁的计发月数是152个月和117个月。

为了简单起见，我们假设60岁退休，每月个人账户养老金大约是825元。

以上两部分养老金相加，合计待遇是每月2600元。

总共缴纳了养老保险25万元，退休以后每年养老金3.12万元，回本时间大约是8年左右。另外，万一去世还有丧葬费、抚恤金、个人账户余额等待遇。对于现在人均预期寿命已经79岁的情况来看，这绝对是一笔划算的“投资”。