第三支柱加速落地，人保养老新产品打造养老规划新选项

三支柱协同发展 第三支柱建设加速推进

我国已初步建立起由三大支柱构成的养老保险体系：第一支柱为基本养老保险，覆盖超过10.5亿人，承担基础保障功能；第二支柱企业年金和职业年金，参与人数约6000万人，作为补充保障层；第三支柱包括个人养老金和商业养老保险等，目前正处于快速发展阶段，为个人提供个性化、市场化养老选择。这三个层次相互衔接、协同发展，共同构建起多层次的养老保险体系。

在政策引导与市场创新的双轮驱动下，第三支柱建设持续加速。2022年12月，原银保监会发布《关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》，明确自2023年1月1日起，人保养老等4家养老险公司在10个省（市）率先开展商业养老金业务试点。商业养老金业务通过“一站式”账户管理、养老规划和资金管理等服务，帮助个人客户在整个生命周期持续积累养老资金，为基本养老保险提供有益补充。业务采取“双账户”模式：客户可在商业养老金账户下选择购买不同期限、风险水平的商业养老金产品。其中“锁定账户”如同“养老保险箱”，客户年满60岁后可以领取，用于长期养老储备；“持续账户”则像“养老零钱包”，客户可按照产品期限领取产品资产，兼顾了客户的流动性需求。

经过近两年的试点探索，商业养老金业务稳步推进，产品认可度逐步提升。商业养老金作为一种创新型保险产品，在多层次养老保险体系中正发挥着越来越关键的作用。

提前规划养老 新选择守护“夕阳红”

在国家大力推动第三支柱养老保险发展的背景下，人保养老正式推出“贴心岁月2号”商业养老金产品。这款产品以三年期限保本机制和稳健投资策略为特色，致力于实现个人养老资金的长期储备与稳健增值。产品具有四大特点：

一是投资策略稳健，严控风险。该产品为低风险等级（R1），以“绝对收益”为目标导向，主要配置高等级债券等优质固收类资产，并通过多元资产组合与动态调整机制，在控制波动的前提下追求稳健收益。

二是参与门槛低，机制灵活。客户仅需100元即可参与商业养老金业务。凡试点地区年满18周岁均可购买，无年龄上限要求，体现业务的普惠特性。产品鼓励资金长期用于养老储备目的，原则上资金封闭运作至客户年满60周岁，同时也设有合理的流动性安排：客户年满60周岁之前，在扣除一定解约、退出费用后，也可以提前领取产品资产；如遇到合同约定的重大疾病、意外伤残或身故等特殊情况的，可申请免除相关费用。

三是期限保本机制，足期日保本。每笔交费资金以每3年为一个保本核算周期，合同承诺每个周期期满当日100%本金安全。例如，客户投入期初本金10万元，如果第一个三年期满日盈利1万元，则本金滚增至11万元进入下一个三年周期；如果第一个三年期满日亏损1万元，则在人保养老补偿1万元后，仍以本金10万元进入下一周期。如此循环往复，每个周期结束时客户的本金都会至少不减，并累进锁定上一周期获得的收益，让养老钱稳中有增。（以上举例仅供参考，不代表对未来业绩的承诺。市场有风险，投资须谨慎。客户在保本核算周期期满日(不含)前发生减保或领取的，该保本核算周期的期初交费本金将相应减去减保或领取的产品单位数量对应的期初金额。）

四是支持指定受益人，实现财富传承。产品支持指定身故保险金受益人。如投保人身故，产品资产将按照约定直接给付给客户指定的身故保险金受益人，实现养老财富的稳妥传承。

专业机构保驾护航，助力养老财富长期积累

随着养老保险体系不断完善，专业机构在提升养老资金管理效能、保障资金安全方面发挥着日益重要的作用。作为专业养老保险公司，人保养老在养老金管理领域具备丰富经验。数据显示，截至2024年末，人保养老商业养老金产品已覆盖10个试点地区，服务客户超过15万人。

业内人士提醒，个人养老规划应当尽早启动，建议通过正规渠道了解相关养老金融产品，重点考察机构的资质实力、投资管理能力和风险控制水平，结合自身需求科学规划，提前为自己储备一笔“养老钱”，让未来的晚年生活更加从容无忧。

特别提示:以上仅为产品简介，具体责任及责任免除条款请以服务合同、产品合同、产品说明书、风险提示函规定为准。

产品全称:人保养老贴心岁月2号期限保本型(三年滚动)商业养老金产品

产品条款编码:人保养老〔2025〕商业养老金001号