违规司空见惯？平安保险的合规保卫战

对于保险行业来说，合规永远是发展的第一要务。

但在合规发展的大背景下，却总有不少险企明知其不可为而为之。即便是行业的一些龙头险企诸如平安保险等，也同样会存在不少违规之处。

险企违规为何屡禁不止？

2025年10月24日，国家金融监督管理总局巴南监管分局披露的行政处罚信息公开表（巴南金管罚决字〔2025〕3号）显示，中国平安人寿保险股份有限公司重庆市巴南中心支公司因违规宣传保险产品，被国家金融监督管理总局巴南监管分局处以罚款人民币十万元。

而在今年早些时候，平安产险多地分支机构也因为违规先后被罚。2025年7月2日，宁波分公司因“虚构中介业务”等被罚款80万元，两名副总经理分别被罚款14万元和8万元；2025年8月15日，西宁中心支公司因“虚列费用”被罚款15万元，同日青海分公司因“财务数据不真实”等被罚款58万元。

再往前追溯到2024年，违规更是此起彼伏。2024年，平安保险集团旗下多家公司因违规行为被金融监管总局处罚，涉及平安银行、平安财险、平安健康险等子公司，罚款总额近8000万元。

2024年5月17日，国家金融监督管理总局披露的罚单显示，平安健康保险股份有限公司因10项违法违规行为，被罚555万元。在落实“双罚制”方面，有8人一同被罚。

与此同时，就在同一天，国家金融监督管理总局披露的行政处罚信息公开表还显示，平安财产保险股份有限公司被罚595万元，另有12名责任人受到警告并处罚款。

平安保险作为行业的龙头，出现频繁违规的核心原因无外乎以下几点。

其一，业绩考核与盈利压力下的短视行为。在车险综合改革压缩利润空间的背景下，分支机构为完成保费收入、费用控制等硬性考核指标，倾向于通过虚列费用、虚构中介业务等方式调节成本，缓解业绩压力。尤其是一些一线机构在季度、年度考核压力下，更容易弱化风险控制环节，放大违规操作概率。

其二，源于内部控制体系的监管不到位。尽管总部强调合规，但多起处罚显示基层对条款费率使用、财务数据记录等制度执行不到位。与此同时，此前检查暴露的问题虽承诺整改了，但后续宁夏、青海等地仍重复出现类似违规。

其三，这与平安保险长期依赖的"人海战术"和捆绑销售也有分不开的关系。一些分支机构为追求规模增长忽视消费者权益，形成强制搭售、夸大收益等潜规则。与此同时，交叉销售激励机制不完善，代理人更倾向推销高提成产品而非匹配客户需求，加剧误导销售风险。

平安保险的合规保卫战该怎么打？

中国平安保险（集团）股份有限公司在中国保险行业中稳居头部地位，寿险市场份额约15%，财产险市场份额约22%，是行业第二大寿险公司和第二大财产保险公司，市场地位稳固。截至2025年，集团总资产突破13万亿元，个人客户数近2.47亿，为超2.4亿个人客户和超400万团体客户提供服务。

面对分支机构的频繁违规，平安保险并未坐以待毙。但是要进一步加强合规，平安保险还需要从以下几个方面加强。

首先，当然是内部合规加强。内部加强监管需要从企业合规文化、合规管理、合规制度建设等多个方面来加强。构建企业合规文化，有助于提升全员的合规意识；完善企业合规制度、销售管理制度，可以从多个维度系统性防范违规行为。

其次，应该加强外部合规管理。平安保险在与银行、邮政、车商等兼业代理或第三方互联网平台合作时，必须建立合作主体资质审核与合规评价机制，定期排查执业登记、业务合规性，并在合同中明确合规责任。同时应该坚决杜绝账外利益输送、虚构业务、套取费用等违规行为。

最后，借助科技赋能合规管控，AI正在越来越多的领域发挥用武之地。借助AI，平安保险可以更好的进行客户风险评估，通过客户画像、风险测评、智能推荐等手段，确保产品推荐与客户风险承受能力、财务状况相匹配。同时，AI还会自动拦截不适当的销售行为，对不合适的投保人强制风险提示。

当前的寿险行业，已经进入到严重的同质化竞争。而要想从这场红海战争中取得长远的胜利，合规仅仅只是第一步，平安保险还存在不少需要改进的地方。

合规下的红海战场怎么突围？

不得不承认，平安保险作为一家综合的金融保险集团，在多方面都拥有一定的优势。

平安保险的产品种类相当丰富，覆盖寿险、健康险、意外险、财产险等多领域，能满足不同客户的一站式综合金融需求。更为重要的是，平安保险的综合金融生态协同强，不仅客户规模庞大，留存率还比较高，再加上医疗养老战略深度整合，能持续贡献新业务价值。

此外，平安保险的AI与数字化能力也较突出，如AI坐席、智能理赔等，可以显著提升服务效率与客户体验。

当然，并不是说龙头就没有短板。恰恰相反，平安保险还有不少短板需要补。

其一，相较于行业的竞争对手而言，平安保险的同类型险种保费会相对较高，这对于预算有限的客户不够友好。相应的，这就必然需要平安保险提供价值更高的增值服务。

其二，众所周知，平安保险拥有规模庞大的代理人队伍，但平安保险的代理人队伍素质参差不齐，这可能会影响用户的服务体验与信任，而且不少违规也是因为代理人服务导致，这就需要平安保险进一步加强代理人的管理和合规文化、制度的建设。

其三，平安保险还需要持续优化简化理赔流程，当前仍有一些理赔流程存在赔付繁琐等情况。

其四，在充分竞争的保险市场，如何打造出差异化的产品和服务，这对于平安保险也提出了更高的要求和挑战。

由此看来，在充分市场竞争的保险市场，安全合规是险企生存的第一生命线，打赢这场合规保卫战将决定平安保险在红海战场的厮杀能否走得更稳更远。