周评 |“取钱不自由”三大关键词：经济效率、反诈需要和风险边界

在银行取款被盘问甚至诘问，成为过去几年短视频段子的“大反派”。老百姓颇有微词，媒体几番报道，但并没有什么改变。近期山东东营一家银行的类似操作踢到铁板上，因为遇到专业老练的律师大V而被送上热搜和央视，掀起新一轮“天下苦银行久矣”的吐槽大会。

这样的舆情几乎变得周期性和常态化，从银行到储户，都困在这样的拉锯中。此次律师的反击可谓精准，不去纠缠“我的钱我说了不算”，而是质疑层层加码，以及行为越界、侵犯隐私。

取款遭盘问，程序繁琐，至少是“有规可循”，监管部门的红头文件，银行怠慢不得，否则就是问责和罚款。而这么做的原因，就是基于反诈骗和反洗钱的考量。对于金融系统，反洗钱可能是更加重要的事情。

“双反”无论是从国家角度还是个人角度，经济安全还是财富安全，都是站得住脚的。尤其是电诈，国人深恶痛绝。但反诈骗和反洗钱经常面临的一个情况就是“道高一尺，魔高一丈”，金融黑灰产日益组织化、专业化和产业化，监管成本越来越高。

因此，处于具体执行端的银行，无论是想把工作做细，还是责任转移，难免动作变形，盘问一再超过合理边界，监管要求的“5万以上”在一些银行下沉到了1万，监管没要求问的各种明细也成了基本操作。

“为你好”变成“折腾你”，大抵如此。

更重要的是，频繁的取钱“卡壳”和冲突，也在无形之中推波助澜“躺平”和“丧文化”，在流量日复一日的冲刷下，形成不好的消费预期。原本丝滑顺畅的经济生活，在一个又一个的小bug上积累痛点和堵点，任其蔓延，大量小额生活消费和商业交易受限，时间成本和情绪成本攀高，进而挫伤消费意愿。而这种情绪如果在社交媒体找到同温层一起发酵，是会产生乘数效应的，从茶杯里的风暴变成现实里的“下坠的力量”。须知道，在现代市场经济中，经济预期愈发重要和关键，无论是好或是坏，都有可能自我实现、加速实现。

这也是大多数媒体所倾向于秉持的态度，反诈不能高于一切，反诈需要在安全和效率之间取得平衡，而非失衡。

如果一个事情，形成常态化的舆情，各方都陷入内耗之中，政策就面临着调整的可能。前些年的“提前还款”舆情即如此，一边是储户想要提前还款，一边是银行拖延和逃避，形成了社会情绪的堰塞湖，对银行业的声誉造成很大影响。后来，随着自上而下的调整，提前还款的舆情也随之消散。

目前，取款遭盘问也陷入“提前还款”的相似舆情之中，都是两难之中，都需要相权取其轻。前者面临着“双反”的压力，后者彼时面临着银行的业绩安全问题。

事实上，监管已着手调整，今年8月三大金融监管部门联合发布的征求意见稿，拟取消“个人单笔存取现金5万元以上需登记资金来源或用途”。可以预见，当新政策落地，当下的舆情压力也会大大减轻，银行基层部门也不用在“卡Bug”中疲于奔命。

但反诈骗和反洗钱不会消失，而是经久的时代命题。一方面，对消费者的投教和对金融机构KYC（客户尽职调查）的规定是一场持久战，并且尽量不以增加居民生活和交易成本为代价，另一方面，如何利用大数据、人工智能等前沿科技做到精准反诈和反洗钱，也是一场金融系统的长期内功修炼。从大会漫灌到精准滴灌，不仅是对科技的要求，也是对制度的要求，最后都体现为治理能力的现代化水平。

不怕错，怕错过，怕不做。没有完美决策，也没有上帝视角，任何政策都是不同目标之间的取舍，都是不同阶段主要矛盾和次要矛盾的重新计算。基于认知结构和能力水平，每个人当时做的决定，都是这个人所能做的“最理性”决定，对与错，宽与严，都是事后才能确定。因此，取钱自由和反诈需要，不是东风压倒西风的问题，而是此消彼长的问题。

或许，有一个问题需要审慎和警惕，那就是边界的轻易丧失。如果某些固有边界，公与私，权力与权利，被轻易突破，那么这样的成本反噬也将是惊人的，而这样的风险也将是无法被管理的。