日本人的生财之道：如何变成有钱人

办公室边上的公园，枫叶已红透了大半。靠在窗前，我有点呆，给朋友发了一条微信：“不知不觉已是深秋，2025年只剩最后一个半月，这日子过得实在太快。”

朋友给我回了一句：“起早摸黑，今年还没赚到什么钱。”

我给他写了四个字：“不亏就赚”。

手头刚好收到野村综合研究所寄来的一份日本人的《资产调查报告》，是2025年版，我泡了一壶茶，坐下来开始认真地读一下这一份报告，想看看日本的“有钱人”都是如何赚钱的？

野村综合研究所的调查报告说，2025年，日本资产1亿日元（约合人民币500万元）以上的“富裕层”家庭，总计约165万3000户，占全国总家庭数的3%左右。其中，1亿至5亿日元的“普通富裕层”153万5000户，5亿日元以上的“超富裕层”11万8000户。这两个阶层总资产高达469万亿日元（约21.5万亿元人民币），相当于日本GDP的85%！

看到这一数据，我吃了一惊，3%的人，握着全国近九成财富。这数字，像极了羽田机场的客机——大多数人挤在普通舱里，少数人却坐在头等舱，悄无声息。

但别以为这3%是天生的“富二代”俱乐部。这份调查报告的数据告诉我们，这几年，日本“有钱人”正在缓慢却坚定地扩张。2005年调查启动时，1亿日元以上家庭仅70万户。到2011年金融危机谷底，也才81万户。可从2011年起，这数字像春笋般节节攀升：2015年121万7000户，2021年148万5000户，到2025年已达165万3000户，14年翻了一倍！为什么？不是印钞机开了，而是日本进入了“静水深流”的财富积累期。

要明白这点，得先看看日本的财富金字塔是咋样。野村综合研究所把日本人家庭资产分成五层：最底层“大众层”（3000万日元以下）4424万户，占总家庭86%，资产却只占26%；往上“上大众层”（3000万至5000万）576万户；“准富裕层”（5000万至1亿）403万户；再往上才是主角——“富裕层”和“超富裕层”。

有趣的是，准富裕层403万户，人数比富裕层多一倍，资产却只多1万亿日元。这说明什么？财富一旦跨过1亿日元门槛，就像滚雪球，增速突然加快。1亿是分水岭，过了这线，资产增值像坐上新干线列车。

那么，这些“有钱人”都是从哪里冒出来的？有三种典型的诞生路径。

第一种，是“沉默的继承族”。东京湾岸的高级公寓里，住着一位77岁的老先生，每月准时来银行存100万日元（约5万元人民币）现金。银行问他来源，他只说“父亲留下的”。原来，他父亲是二战后创业的中小企业主，靠生产汽车零配件起家，90年代地产泡沫时在六本木买了三栋楼。如今租金每月300万日元，税后剩200多万，老人家一分不动，全存银行。30年复利滚下来，本金加利息，已超3亿日元。他从不炒股，只信“看得见的砖头”。这类人，占超富裕层近四成，资产多来自不动产增值和代际传承。

第二种，是“隐形的企业家”。大阪市难波的商业街，有位50岁出头的社长，穿着优衣库西装，来银行办贷款时，银行才惊觉——他名下有7家物流公司，专做亚马逊日本公司的最后一公里配送。疫情三年，业务暴增，他却从不炫富，连员工都不知道老板资产。2024年，他一次性还清3亿日元贷款，理由是“利率要涨了”。这类人，多是中小企业主，靠实业积累，资产多在1.5亿至3亿区间，他们信奉“现金为王”。

第三种，是“薪资贵族”。靠近皇宫的千代田区的高级公寓楼里，住着一位日本大商社的前常务董事，他从不炒股，只买国债，30年下来资产达到2.8亿日元。问他秘诀，他说：“年轻时每月领到工资存50%，其中一半买国债，公司给的股票也从不出手。”这类人，占富裕层两成，多是大企业高管或医生、律师，靠稳定现金流和长期投资。

野村综合研究所的这一份报告，越看越觉得与我无缘。我母亲曾经跟我说过一句话，说：“钱不是赚来的，而是省下来的。”这句话，我琢磨了大半辈子，还没琢磨透。

与一位东京大银行的私人金融部门经理聊时，我问他一个问题：“赚钱重要，还是省钱重要？”

他说：“当然是省钱重要！但是，省钱不是从牙缝里扣，而是要知道省钱之道。”

他给我讲他客户的故事，总结了三条，我觉得挺有道理。

第一条，不为“面子”花钱。一位资产5亿日元的老夫妇，每周去超市购物必选打折日。老爷子说：“省下的100日元，十年后就是1000日元。”他们住的是30年前买的二手公寓，装修简朴，却在银行有2亿日元定期存款。反观普通人，常为“体面”透支——名牌包、豪车分期，其实是在给银行打工。

第二条，只为“价值”买单。一位IT企业家，资产1.8亿日元，家里电视却是10年前的索尼老款，但给孩子请的英语家教却是每月30万日元。他解释：“电视看新闻就够，孩子教育决定未来。”另一位上市公司董事长，开的车还是20年前的，对奢侈品嗤之以鼻。但是，他出手买了一栋轻井泽的别墅，周末带家人到别墅度假，理由是“家族记忆比财富重要”，“金は使う所に使え”——钱要用在刀刃上。

第三条，比谁都关心“税规”。每年税制改正时，客户必来电：“新规则怎么应对？”他们深知，税是财富最大漏斗。普通人常忽视税制，富裕层却把每项规避规则用足。一位横滨医生，靠合理节税，每年省下近200万日元，20年就是4000万。信息差，就是财富差。

听完他的介绍，我开始考虑要不要约谈一下税理士。

看来，只要坚持“省无用、投有用、学税规”，10年后或许就能跨过“有钱人”那道门槛。毕竟，日本的富裕层14年翻倍，靠的不是运气和馅饼，而是习惯，是日积月累的“静水深流”。

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