100万人失业，车被拖走成日常，车贷违约创30年新高！

这日子是真崩了！国外评级机构数据显示——全美次级借贷人里，每15个人就有超过1个人的车贷超60天没还，这是1994年有记录以来最惨的记录！

根据惠誉评级刚刚发布的数据：10月份的次级借款人车贷逾期60天以上的比例飙到6.65%，打破近30年纪录。而之所以越来越多的人还不起债主要是两个原因：一方面是车价疯涨，新车平均售价首次冲破5万美元大关，比2020年足足贵了1.2万美元；另一方面是车贷的利率越来越贵，而且信用越差费用越高。

根据Experian的数据显示：信用评分300-500的“深次级借款人”，新车贷款平均利率16%，二手车更是高达21.6%。威斯康星州某位车主的车贷利率甚至需要29.5%，每月483美元，两年下来本金一分没还——所有还款全填了利息和滞纳金的窟窿，这就导致发生了很多“车比贷贱”的倒挂问题。

TransUnion数据显示，第三季度14.4%的美国消费者属于次级信用，比去年又涨了0.5个百分点。这些人往往被迫接受更高价格的车贷，结果刚提车就发现，车的市值已经大大低于贷款额。第三季度超28%的置换车辆存在负资产，创下2021年以来新高，相当于开着车还背着“债务包袱”，即便车被没收也资不抵债。

车主的想法很简单，反正还不起了，车扣了也资不抵债，干脆爱啥啥吧······

这种互相摆烂带来的后果是灾难性的，今年9月，专做次级车贷的二手车公司TricolorHoldings突然宣布破产，直接给车贷圈敲响了警钟——连靠这个生意吃饭的公司都活不下去了。

消息一出，和次级车贷沾边的银行、金融机构全慌了。原本为了赚高利息争相放贷的机构，现在集体掉头重新评估风险，有的直接暂停了次级车贷业务。有业内人士透露：“以前觉得次级贷利息高利润厚，现在才发现是颗定时炸弹，万一借款人集体违约，我们扛不住。”

市场的恐慌情绪已经蔓延到消费端。前不久美国选举中，“负担能力”和“生活成本”成了选民最关心的话题，多项调查显示超六成美国人对经济持悲观态度。当买车这种“刚需消费”都变成奢望，普通人对经济的信心就被磨没了。

当然，前面说的两个问题还是关键，真正的原因是所有人都因为失业断了后路：只能挣100美元，怎么还483元的车供？

压垮车主的最后一根稻草，是越来越糟的就业市场。车贷逾期的背后，往往是“还不上钱”的现实困境——当工作没了，收入断了，月供自然成了泡影。

不是不想还，是真的没钱，每天醒来都怕车子再被拖走，这种情况在全美很多。

今年以来，星巴克、Target、亚马逊等大企业纷纷裁员，累计裁员数逼近100万，创下2020年以来最高纪录。更糟的是招聘速度同步放缓，岗位数量锐减，失业者想再找份稳定工作比登天还难。没了收入来源，车贷、房贷、学生贷的压力叠在一起，很多原本信用正常的普通人，逐渐都沦为了次级借贷人。

笔者认为，车贷违约看似是个人财务问题，但实则也是经济走势的“晴雨表”。当最基础的消费信贷都出现大面积违约，说明居民购买力已经衰退到极点，而这会进一步传导到整个经济链条。

持续的通胀让食品、能源等生活必需品价格居高不下，必然会挤压家庭在车贷等方面的预算；特别在美国这种学生贷盛行的国家，年轻人如果买车每月又多了一笔固定支出，再加上收入增长停滞，多重压力下，消费端必然出现“断供潮”。

当一个社会人人变“老赖”，想想后果多可怕。

更危险的是连锁反应：车贷逾期还会导致金融机构坏账增加，可能引发信贷收缩，企业融资更难；车主失去车辆后，通勤受阻，找工作、维持生计更困难，进一步恶化就业市场。这种“违约-失业-再违约”的恶性循环，正在让美国经济陷入死局。

（参考信源：经济学人、惠誉评级报告、TransUnion信贷数据、Experian车贷利率统计、TricolorHoldings破产公告、美国劳工部失业数据等）