个人信用未来可以修复？暂时还是央行的“一次性”政策

打开百度APP畅享高清图片

个人信用修复又成为讨论热点。11月11日，人民银行发布2025年第三季度中国货币政策执行报告，提及下一阶段研究实施支持个人修复信用的政策措施。

其实，不久前人民银行行长潘功胜已经在公开场合就此透过风。他介绍，根据《征信业管理条例》，在征信系统中，违约记录的存续期为5年。过去几年，受疫情等不可抗力影响，一些个人发生了债务逾期，虽然事后全额偿还，但相关信用记录仍持续影响其经济生活。为帮助个人加快修复信用记录，同时发挥违约信用记录的约束效力，人民银行正在研究实施一次性的个人信用救济政策，对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示。这项措施将在履行相关的程序后，由人民银行会同金融机构进行必要的技术准备，计划在明年初执行。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，这项政策的核心是从单纯的“信用惩戒”向“信用惩戒与修复并重”转变，体现信用体系建设和社会治理理念的进步。

对个人而言，这将有助于打破“一朝失信，终生受限”的困境。过去，一旦产生不良信用记录，可能会在贷款、求职、租房、出行等多个方面受到限制，且这种影响会持续数年。修复机制为那些非恶意失信、且已积极改正的人提供了一条“出路”，避免因一次失误而长期受限。

但值得注意的是，潘功胜的讲话中，明确了“一次性”的字样。所以，未来是否会有常态化的官方修复渠道，还不得而知。

尽管如此，董希淼认为，政策明确传递出一个信号：只要积极履行义务、纠正错误，信用是可以恢复的。这将激励个人主动偿还欠款、处理历史遗留的信用问题，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是现代社会公民享受金融服务（如房贷、车贷、消费贷）的基础。修复信用意味着恢复个人的金融“通行证”，有助于其改善生活、实现个人发展（如创业融资）。

需要注意的是，市场上一直存在所谓“征信修复”的收费行为，可以肯定都是骗局，或涉及伪造文件等违法行为。此前所有规范征信业务、征信机构的相关法规、文件、制度中，均无“征信修复”概念，很多商家会用“征信异议”来混淆概念。

《征信业管理条例》规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。但这个“异议”，只是查错补漏，而不是帮助删除已有的失信行为记录。有些商家会伪造住院证明、服刑证明等文件，创造“不可抗力”来编造逾期理由，以此提出“异议”，显然是违法行为。

有银行客户经理解释，在日常生活中，即便偶尔有一次逾期，也不用过于慌张，这样偶尔的逾期并不代表没法申请贷款，很多时候银行会视具体情况而定。但如果超过三次逾期，且金额又比较大，那就可能会对贷款审批带来麻烦。

对于未来官方的“个人信用修复”，有专家建议，信用修复要注意“老赖”钻空子。因此，政策设计要精准，执行必须严格，要防止有人利用修复机制进行“投机性”失信，即故意拖欠后再修复。

原标题：《个人信用未来可以修复？暂时还是央行的“一次性”政策》

本文作者：解放日报 张杨

题图来源：上观题图