金融反诈：多家银行收紧对公账户网络交易限额

近期，多家农商行陆续调整对公客户企业网银限额。

新疆轮台农商行10月31日公告称，将于2025年12月1日起，分批次对部分对公客户开展企业网银渠道限额调整工作。未来将结合客户的企业账户历史交易情况、网银使用频率、风险评估情况等，合理设定企业网银交易限额。

银行人士告诉《中国经营报》记者：“相比个人账户而言，企业对公账户转账数额大、限制少，成为诈骗分子关注的重点。为防范企业对公账户被犯罪分子利用进行违法犯罪行为，我们在落实相关的支付结算管理的工作中，不仅通过系统排查，调整网银支付额度等工作，还会明确告知用户不允许出租出借出售对公账户，否则是违法犯罪行为。”

动态调整保障资金安全

新疆鄯善农村商业银行股份有限公司（以下简称“鄯善农商银行”）10月29日发布《关于对单位结算账户网银额度批量调整的公告》称，为贯彻落实《中华人民共和国反电信网络诈骗法》及《中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》［银发（2016）261号］等法律法规要求，进一步加强单位结算账户管理，防范电信网络新型违法犯罪，保障客户合法权益，鄯善农商银行将对单位结算账户实施以下管理措施：对“连续6个月（含）以上未主动发起动账交易”的单位结算账户网银日累计交易额度批量调整至5万元；部分额度超限账户，额度降低至20万～50万元；久悬账户额度调整为0元。其中动账交易包括但不限于转账汇款、存取现、票据业务、支付结算、贷款还款、理财申购赎回等产生账户余额变动的交易，每季度结息不计入交易。

新疆维吾尔自治区内某农商行人士告诉记者，我们了解到目前有一些不法分子通过贷款、避税、公司转让的名义，骗取企业对公账户支付工具来接收流转电信网络诈骗资金，近期我们也组织了一些相关的防网络诈骗的知识普及活动，避免企业用户遭遇网络电信诈骗。

无独有偶，国内多个省份的农商行近期密切关注企业对公账户的资金安全问题，通过调整部分网银支付额度之类的方式保障客户的资金安全。

湖北省监利农商行在不久之前公告称，开展部分单位客户企业网银渠道限额调整工作。将结合客户的企业账户历史交易情况、网银使用频率、风险评估情况等，合理设定企业网银交易限额。安徽省广德农商行在10月15日也对存量收单业务的小额商户交易额进行了调整。该行指出，是出于防范电信网络诈骗的原因进行的调整，具体调整将结合银行商户实地回访工作，对于回访过程发现的无固定营业场所的流动小微商户，逐户将交易限额调整为单笔限额500元，单日限额5000元，单月限额50000元。

调整企业账户网银额度后是否会给用户使用带来不便？采访中，多家农商行都表示，近期的网银支付额度限制是动态调整的，用户可以随时携带相关材料申请额度变化。

监利农商行方面指出，后续有网银限额调整的需求，可以携带加盖有企业公章的书面申请及相关证明材料到开户网点进行办理。银行将根据企业账户使用情况及提交的相关证明材料进行综合评估，重新为账户核定网银交易限额；广德农商行方面也表示，若限额不能满足日常经营需求，可以到该行任一网点用营业执照重新办理收单业务。

电信诈骗近年呈现严峻态势。2024年最高人民检察院工作报告指出，检察机关维护网络空间法治秩序。协同健全网络综合治理体系，起诉利用网络实施的犯罪27.2万人。依法惩治电信网络诈骗犯罪，起诉7.8万人，同比上升53.9%。最高人民检察院公布的数据显示，截至2025年第三季度，检察机关制定促进网络治理专门方案，前三季度起诉利用网络实施的犯罪13.6万人，其中电信网络诈骗犯罪4.9万人。

虽然未公布具体的企业对公账户的涉案情况，但通过部分人民法院公布的案例可知，替他人代办企业对公账户、出租出借企业对公账户都有可能涉及犯罪行为。此外，企业账户及网银UKey是资金安全的重要屏障，出租、出借、出售给他人使用都可能会被犯罪分子利用。

例如，黑龙江省孙吴县人民法院公布的案例显示，某人在网络上认识的网友告知，办理对公账户可以赚钱并且报销办理对公账户期间产生的费用，该人为了获取利益便答应了，并听从对方指令赶至北京市，在北京市停留24天，其间办理了两个对公账户，并交给对方使用，账户名称都为某有限公司。最终，两个对公账户转移资金上百万元，涉及3起诈骗案。法院审理后认为，该人士的行为构成帮助信息网络犯罪活动罪。

责任落实

如果银行对公账户被犯罪分子利用进行网络诈骗，账户持有人和银行都需要承担哪些法律责任？

北京大成律师事务所高级合伙人肖飒对记者指出：“银行对公账户一旦被犯罪分子利用进行网络诈骗等实施的违法行为，账户持有人面临承担法律责任的风险，建议账户持有人妥善管理对公账户，切勿将对公账户出租、出借。此外，根据《中华人民共和国反电信网络诈骗法》《中华人民共和国反洗钱法》《人民币银行结算账户管理办法》及相关部门规章、规范性文件，对银行为企业开户、使用对公账户也明确了审查、管理义务。”

肖飒进一步指出：“账户开立时，银行需对客户尽职调查（KYC），在账户存续期管理与交易检测，应依法对客户信息严格保密，对客户信息采取相应措施防止信息泄露。在司法机关调查案件时，银行应积极提供相应信息，并及时协助账户查询、止付、冻结。如果银行没有做到前述审查、管理义务，违反相应法律规定，可能承担民事权利责任或行政责任。”

银行采取对公账户网络转账限额的举措，是否可以有效避免账户被利用？肖飒认为，银行采取对公账户网络转账限额的措施，一定程度上可避免账户持有人未妥善保管，被他人利用账户通过线上实施违法行为。该措施使得账户持有人转而通过线下方式进行大额转账，银行能够更充分地审查转账的真实性、合法性，落实上述对账户存续管理的具体措施。但是，该限额措施具体落实中不能过于死板，限额不是唯一保障账户安全的方式，不能对所有企业限额一刀切，需结合各个企业的基本情况、过往交易情况等因素制定不同类型的限额，并在紧急情况下提供其他方式。

值得注意的是，也有银行业内人士指出，网银限额管理作为涉诈风险防控的主要手段之一，但目前也面临局限性，2025年以来，较低网银限额账户的涉案数量明显增加，部分账户网银限额低至5万元仍然被用于转移涉诈资金。

工商银行（601398.SH）江西省分行运行风险监控中心课题组方面认为，可以通过创建风险账户管理数据库，对接现金与结算专业的客户白名单电子库，定期不定期对重复触发风险模型但确认为正常、多次触发高风险模型、网点认为可以不管控等账户，通过中后台数据清洗加工，通过“高频高危”“优质低频”进行两端区分、区别管理，进一步助力基层网点在对公风险账户治理上轻装上阵。

（编辑：曹驰 审核：何莎莎）

【中经金融】

【中经金融】立足于价值发现与分享，为您解读最新的投融资环境变化，捕捉财经市场重要信息，事事有关您的财富增益。