房贷倒挂：房子变"负资产"，高位接盘者如何自救？

“当初花光积蓄上车，如今卖套房还要倒贴十几万？” 近期《经济观察报》报道的一线城市业主杨清的遭遇，戳中了无数高位购房者的痛点。2019年底购入的核心区小两居，如今剩余房贷本金230多万元，市场价却仅220万元，想要卖房就得自己补上差额，这就是当下令人揪心的“房贷倒挂”现象——房屋市价低于剩余房贷，房子彻底变成了“负资产”。

在房地产市场调整的背景下，这样的案例早已不是个例。深圳90后业主小曾的遭遇更令人唏嘘，2020年高位入手的学位房，贷款本息合计超650万元，如今市价仅剩360万元，不足贷款总额的一半。另一位业主陈陈2019年为孩子上学购置的两居室，首付72.5万元，贷款162.5万元，如今偿还6年房贷后，剩余本金仍有143.6万元，但同小区同户型挂牌价已低至116万元，即便以155万元低价出售，扣税后仍不够还清贷款。中指研究院数据显示，10月百城二手住宅均价同比下跌7.6%，部分二手房价格跌回2017年水平，跌幅超40%，房贷倒挂案例随之增多。

面对房子变“负资产”的困境，不少人第一反应是“断供止损”，但这其实是最不可取的选择。断供不仅会导致个人征信彻底破产，被列入失信名单限制出行消费，还可能面临房产被低价拍卖的结局——法拍房价格通常比市场价低20%-30%，拍卖款若不足以偿还贷款，银行会继续追偿剩余债务，最终可能落得“房债两空”的境地。更严重的是，若申请贷款时提供虚假资料，或法院判决后恶意转移财产，还可能涉嫌刑事犯罪，面临牢狱之灾。

事实上，正常购房者因房贷倒挂主动断供的案例极少，多数人都在积极寻找破局之道，以下几条路径值得参考：

首先是主动协商，向银行申请纾困支持。目前多家银行已出台延长贷款期限、调降贷款利率、给予还款缓冲期等措施，部分银行还支持先息后本等灵活还款方式。协商时要明确四点核心：说明当前困难、表明非恶意拖欠、承诺后续还款能力、表达保房意愿，即便一次协商无果，也可反复沟通或求助12378金融消费者热线。将20年贷款延长至30年，月供可减少约30%，能有效缓解短期压力。

其次是理性止损，主动挂牌出售房产。虽然可能需要自掏腰包补足房贷差额，但相比法拍房的低价损失和后续债务追偿，主动出售能最大程度掌控交易价格，减少额外损失。就像杨清虽然要补十几万元，但至少能彻底摆脱房贷压力，避免债务雪球越滚越大。出售时可承诺承担部分交易费用，缩短成交周期，降低时间成本带来的价格波动风险。

最后是开源节流，扛过市场调整周期。对于收入稳定、仅短期压力较大的家庭，可通过变卖股票、车辆等非核心资产补充资金，同时压缩非必要开支，缓解月供压力。房地产市场具有周期性，只要房产位于核心区域、配套完善，长期仍有保值空间，保住房产就等于保住了翻盘的可能。

房贷倒挂本质是市场调整期的阶段性困境，恐慌性决策只会加剧损失。无论是主动协商争取政策支持，还是理性止损及时离场，核心都是在法律框架内积极应对。对于还未购房的人来说，这也敲响了警钟：买房需摒弃“只涨不跌”的幻想，量力而行选择贷款额度，避免盲目加杠杆，才能在市场波动中守住自身财富。

你是否正面临房贷压力？对于房贷倒挂现象，你还有哪些应对思路？欢迎在评论区分享交流。