趁着我还有一丝锐气，今晚说点大家不爱听的！！

很久没有和大家闲聊天了。最近天气转凉，我穿上了厚厚的外套。日子过得和很多朋友一样，在冷天气里，认真写字，认真生活。

每次看到什么新闻事件或者时事热点，很有感触的时候就会立刻跑去书桌前，写出自己的想法发出来，其余的时间都在看书，刷电影，看看有没有什么更好的内容可以写，又或者有什么新的内容思路。

这不正巧，昨晚正在沙发上刷新闻呢，看到了朋友给我发来的消息。本以为是老友的寒暄，却没想到是一次令我心情跌宕起伏的谈话。

思考了许久，打算还是把这件事情写出来。这事儿虽然不是人人都能遇上，但是一旦遇上，对于个人的打击是十分大的。

所以，很希望朋友们都能认真看完，并且有所启发。

昨晚，手机突然收到一通消息，是大学的老同学。

聊了几句，他问我方不方便语音，一通语音打过来，沉默几秒，叹了口气和我说，老将，最近日子真是难过。

原来，因为大家都知道的原因，他这两年薪资一点没涨，甚至开始有下降的趋势。

按理说，看到自己身边好几个朋友被裁，没收入待在家里，他对于不涨薪这件事没什么太多抱怨。

难就难在5年前他高位上了杠杆买房——房贷一下子让生活变得十分拮据，他们一家消费也跟着消费降级。

房子在不断往下跌，他们需要还的贷款并没有减少，导致他们手头越来越紧，生活越来越朴素。

从一开始的不出门社交吃饭，到后边买什么都要货比三家，怎么省怎么来。

他也不是没想过把房子脱手，无奈碰上的买家砍价太狠，加上老婆也不太乐意，他想着再熬一熬，不想自己这么多年辛苦攒下来的钱就这么亏空。

可却没想到，接下来一场意外如当头一棒，直接把他重重击倒。

老家的老妈上个月晕倒，被送到医院。他接到医院打来的电话后，火速请假赶了回去。

到了医院，老妈刚被推出抢救室，戴着氧气面罩，手里插着针，生死未卜。

医生说，是冠状动脉粥样硬化导致血管阻塞，有生命风险，哪怕抢救成功，也需要在ICU观察一段时间。

他还没从这些消息里缓过来，就被叫去机子前缴费。

码一扫过去，将近5位数的治疗费让他眼花，心也慌了：现在手头紧得要命，这钱付了，他们小家怎么办？

医生说，不能保证后续的情况，治疗可能还需要40万左右，要做好心理准备。

他拿什么来做准备？

没过几天，他的积蓄就花的差不多了。家里就他一个人，老爸走得也早，他不救谁救？

对于救妈妈他没有犹豫过。他只怪自己，不够有能力。

存款几乎花光那天，他坐在病房门口，闻着消毒水味，思来想去，拿起手机一通一通电话开始找人。

从老妈那辈的亲戚，再到自己从小一起玩到大的朋友，拼拼凑凑，说尽了好话，借到了15万。

对于现在的他来说，这笔数不算小。但是对于一场危及性命的意外来说，依旧不够。

他说，还记得几年前他说想买房结婚，老妈二话不说拿出了不少养老积蓄支持他，那时候他暗暗发誓等日子好起来了，要把妈妈接来城市里住，让她好好享受。怎么会遇上这种事......

他觉得自己身为儿子，男人，真没用。

再这样下去，等借的积蓄也花光，真没得选，只能卖房了......

说到这里，能听到他的声音渐小，甚至有些哽咽。我实在是有些不忍心听下去，连忙说了好多句安慰的话语。

挂了语音，过意不去，给他转了小几千，以表慰藉，多的也实在是做不了了，心里却难受得慌，失眠到快天亮才睡着。

这两年赚钱十分不易，我的广告基本接不到，收入大跌，相信不少朋友收入也打了折扣，本来手头上现金流更加不宽裕。要真碰上家人生病，可禁不住短期内如此大额的支出。

同时我也十分感慨，命运的弄人。

我们从小到大，寒窗苦读十几年，好不容易读完书，进入社会，从基层开始挣钱。

好不容易一步一个脚印打拼，挣了点血 汗 钱，买了房。

当我们以为日子一天一天好起来的时候，冷不丁一个意外发生，却将我们过去的努力彻底打碎。

很多朋友无动于衷，觉得这种意外不会降临到自己身上。

那么请你仔细想一下：上有老下有小的你，如果家里人生病了，你能怎么做？

不说年迈的老人，毕竟年纪到了，生病是大概率事件。

如果是我们的孩子生病呢？又或者我们自己活着另一半生病呢？

我们存款够吗？舍得他们受苦吗？

我们能让意外来临时，让自己的家人有的选择吗？

就像我之前的一个同事，儿子刚上一年级。4个月前不幸被确诊了丘脑肿瘤，被推进重症监护室，做了两次开颅手术。

为了救孩子，他们家里面已经倾尽积蓄。目前每天的手术费每天都要上千元，手术后续更是要6位数打底。

现在，我同事到处求人借钱，他们夫妻俩每天早出晚归，白天打工晚上去医院照顾孩子，铁了心要救自己的亲生骨肉.......

可很多朋友没有想到的是，真遇上孩子生病，砸锅卖铁，不仅自己下半辈子都要走上还债的路，很可能小家之后生活质量大打折扣，孩子未来的发展也没了保证......

人生无常。这两年见过太多悲剧，我也经常劝身边的人要尽早做好保障，但很多人还是心存侥幸。

2025年已经来到11月了，将爷我今天再一次很认真地劝大家，要考虑如何转移风险，做好家庭的基础保障。

因为你家庭里的每位成员都病不起、倒不起，如若风吹草动，又有谁能帮助你兜底？

而保险只占用你一点点现金流，却能极大程度上降低极端情况下的资金风险。

就像我这份私下整理的看病不花一分钱配置思路：

支出项：

大 病治疗费用：约80万

病后家庭收入损失：50万/年 *2=100万

收入项：

社保报销：15万 （全国平均水平）

商保赔付：165万（医疗险+重疾险）

假设家人一场大病花费80万，经过医保报销和医疗重疾险赔付后， 没 花一分钱。

剩余100万拿来补偿患病后2年家庭收入损失，生场病也没影响全家人正常生活。

看到这儿可能有人会问：为什么你知道这么多？

因为我曾经专门花2个月时间去研究各种保险，发现弄懂条款真的不容易，有太多专业知识不了解。

如果有一家平台，能够站在产品的中立面，把产品研究得清清楚楚，对我们消费者来说帮助将非常大。

当时正是被一家平台的上述服务所吸引，抱着试一试的心理，我把之前给家人投保的第一份保单拍照发过去，让对方帮忙检查。

要不是他们，我都忘记我之前投保是为啥了。好多知识经过他们的讲解，一下子变得简单易懂，我也了解了很多之前一知半解的问题。

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为此我专门记了十几页的学习笔记，方案非常专业细致。

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