第四套生命表即将导入！买保险，请珍惜这2个月的投保机会！

重磅！金融监管总局和精算师协会发布了“第四套”生命表2025和使用事项通知。通知明确：第四套生命表（《中国人身保险业经验生命表（2025）》）将于‌2026年1月1日‌起正式实施，主要用于规范人身保险产品费率厘定、法定责任准备金评估及红利分配等业务。

核心结论：新生命表揭示国人预期寿命显著提升、死亡率下降，2025 年 1 月 1 日起保险定价将参考该表，重疾险与养老年金险大概率涨价，年金险保费或涨约 20%。

国人寿命迎来明确提升
男性平均预期寿命从 82.6 岁升至 84.5 岁，女性从 87.6 岁跃至 90.1 岁。较第一套生命表增长约 10 岁，较第三套平均增加 2 岁，死亡率平均下降 20% 左右。新生命表新增单一生命体版，更精准反映个体寿命变化趋势。保险定价将迎调整，产品或现涨价潮作为保险定价的核心依据，新生命表将于 2025 年 1 月 1 日正式启用。对消费者而言，重大疾病险、养老年金险等产品将受直接影响，大概率迎来新一轮涨价。业内预估，因预期寿命延长导致年金领取周期拉长、保险公司成本上升，养老年金险保费可能上涨约 20%。

第四套寿险生命表要点

核心结论：第四套生命表包含四类专项表格，保险公司需按产品责任选表，费率厘定、准备金评估等有明确要求，将推动保险产品精细化发展。

第四套生命表的四类专项表格
养老类业务表：适配两全保险、年金保险等以生存保障为核心的产品。非养老类业务一表：适用于健康保险、定期寿险等侧重死亡或健康保障的产品。非养老类业务二表：针对终身寿险等其他类型产品设计。单一生命体表：用于特定场景下的精算评估工作。保险公司的核心执行要求表格选择：需根据产品的责任特征，对应选用上述四类表格。费率厘定：结合第四套生命表数据与自身经营经验数据，审慎确定死亡发生率。准备金评估：法定责任准备金的最低评估标准，必须采用第四套生命表。红利分配：需保障公平性，切实维护保单持有人的合法权益。生命表的核心价值与监管配套数据优势：依托更科学的死亡率数据，推动保险产品向精细化、差异化方向发展。监管要求：监管部门明确要求保险公司加强精算回溯机制，规范经营行为。

对保险行业和消费者的影响

一、产品定价调整

1.‌寿险类产品（定期/终身寿险）‌
死亡率下降20%-30%导致身故赔付风险降低，相关产品保费可能下降‌。

2.养老年金险‌
预期寿命延长（平均增加2岁）导致领取周期拉长，成本上升，保费可能上涨约20%‌。例如，40岁男性投保的养老年金月领取额可能从2638元降至2100元‌

3.健康险（重疾/医疗险）‌
死亡率降低可能抵消部分成本，但预期寿命延长，老年人群体重大疾病和慢性病患病率风险大幅上升，因此健康险，特别是终身型重疾险势必要涨价。

有精算师算了一笔账：80岁男性罹患重疾的概率达52.5%，90岁时攀升至70%以上。当人们活得更久，保险公司支付重疾理赔的概率和持续时间都在增加。特别是终身重疾险，其保障期覆盖整个生命周期，成本压力更大。

二、区域差异化影响

大湾区专属产品‌：大湾区人口死亡率比全国低20%，寿险保费或降幅更大，但养老年金成本也同样更高。

三、消费者建议

‌养老规划‌：养老年金险涨价前可尽早投保锁定收益‌
重疾险规划：无论如何变，重大疾病的高发趋势已是事实，重疾险永远是越早买越好。

年龄越大，保费越贵，保险要趁早！人人都需要保险，而为避免未来被拒保，最好的方法就是尽早投保。一方面，年轻时投保通常保费更低、保障更充分，相当于用更少的成本锁定长期安心；另一方面，趁身体状况尚好、健康风险未暴露时申请，核保通过的概率也更高。千万别等到健康亮起红灯或年龄渐长时，才意识到自己已经失去了投保的资格。已经有太多的案例了：

生病了，才想起买重疾险和百万医疗；

年老了，想觉得养老险和寿险买少了；

出意外了，才后悔当初为啥看不上意外险……

但世上没有先知道，更没有后悔药。

别等被保险公司拒之门外时才感悟保险的重要。

在保险公司的大门还为你敞开着的时候，

抓紧时间吧！因为买保险是需要资格的！

我们就以50万保额的终身型重疾险（储蓄型或返还型）为例：

20岁买可以保终身，40岁买同样也是保终身，如果同样选择20年交费：首先20岁就比40岁多保了20年；

其次是保费的高低，20岁时买是5000~8000元/年，40岁时买是12000~15000元/年，20年缴费总额可能会相差十几万！（举例仅供参考：具体按不同公司不同险种费率不同）

所以买保险，晚一年必然是贵一年！想想看，是不是越年轻买越划算？

保险不得不买，或将越来越难买！

当就医账单的数字越来越刺眼，当养老规划提上每个家庭的日程，商业保险早已悄然完成了从"可有可无的选择"到"不可或缺的刚需"的蜕变，成为现代家庭财务规划中的重要基石。

如今，商业保险的价值早已超越单纯的事后赔付。在国家医疗体系的支撑下，社保与商保的"无缝衔接"服务通道已全面铺开——看病就医时无需先行垫付巨额费用，两类保障同步结算的便捷性，让患者能更专注于治疗本身。

更值得关注的是，越来越多保险公司深度参与医疗生态建设，从投资兴建医疗机构到参与诊疗服务流程，保险与医疗的融合正让"病有所医"的保障网越织越密，未来其核心作用更将无可替代。

但一个残酷的现实正在浮现：科技与互联网的发展让个人健康数据、基因图谱、收入状况等信息被精准捕捉与分析。这意味着，今天看似健康的我们，明天或许就会因潜在的健康风险或职业风险，失去投保的资格。保险这扇门，从来都是为健康人敞开，一旦风险来临，再想推门而入往往为时已晚。

没有人能预知意外与疾病的到来，但我们都清楚它们的破坏力——一场重疾的治疗费用，动辄几十万甚至上百万，足以让一个中产家庭瞬间返贫，让年迈的父母失去依靠，让年幼的孩子中断学业。而商业保险，正是抵御这种风险的坚固防线。就像有人说的那样："医生救的是人的生理生命，而保险救的是家庭的经济生命。"生理生命的救治需要金钱支撑，经济生命的守护则需要未雨绸缪。

常有人混淆人情与保险的边界：危难时，兄弟姐妹能借你几千解燃眉，朋友能送些水果表心意，这些温暖值得珍惜。但当需要一百万治疗费的时候，能毫不犹豫拿出钱且不用你偿还的，只有提前配置的商业保险。这份底气，不是人情能给予的，而是自己早做规划的结果。

很多人面对保险代理人的推荐，总习惯用"没钱"二字婉拒。可我们不妨反问自己：当风险和疾病不请自来时，我们能向它们说"不"吗？能拒绝得了吗？

对保险代理人而言，你的一次拒绝，或许只是业绩单上少了一个数字；但对你的家庭而言，这可能意味着放弃了一道守护屏障，放弃了面对风险时的从容，甚至可能赔上一家人一生的安宁与幸福。保险的本质，从来不是为了赚钱，而是为了在意外来临时，我们有能力守护最珍视的人。

声明：内容来源于网络，本号整合发布，版权归原作者，如有侵权请联系删除「赞+，分享给你在乎的人