美国私人财富管理协会｜家庭理财规划的三个平衡

每个家庭的情况不同，理财目标不同，也就造成了理财规划不尽相同。但在理财目标确定好后的配置思路，却是大致一样的。想要做好家庭理财规划，首先要分析家庭情况，然后确定理财目标。只有目标清晰，才能更快、更好地接近我们的目标。

家庭理财的关键是要做好流动性、保障性和收益性的平衡。

流动性

流动性是理财规划的第一步，也是做好家庭理财规划的基础。其意义是提前预留足够的家庭备用金，一般建议预留3-6个月的家庭生活开支。

流动性是保障在特殊事件发生时，手头有一笔现成可用的现金流。源源不断的现金流可以让我们从容地渡过难关，从而保证理财目标的实现。流动性的关键是要保证资金的安全，支取灵活，方便随时使用。在此基础上，可以适当寻求较高的收益率。

通常，流动性规划可选择投资于货币基金、债券等品种。

防御性

人们常说“风险和意外不知道哪个会先来”。生活中，我们要有风险意识，懂得未雨绸缪，及时为家庭成员配置合适的保障规划以规避风险，在突发事件发生时可对家庭做经济补偿。因此，做好家庭防御性，相当于我们的盾，是关键的一环。

防御性的配置思路是选择好关键性的保障规划：寿险是关于人的寿命的保险，是生命价值的体现，是爱与责任的体现；重疾险是对约定的重大疾病保险，如今重大疾病发生概率逐年提高，治愈率也不断提高，重大疾病对家庭的影响巨大，建议至少要配置100万元的重疾险；医疗险是对医保的补充，我们知道，使用医保时自费药是不能报销的，而医疗险就是其补充报销形式，先使用医保，剩余部分用医疗险报销，可大大减轻家庭负担，建议至少配备300万的医疗险；意外险是对突发的、非本意事件的补偿，可花小钱转移大风险。

根据每个家庭成员、情况的不同，保障规划的具体配置思路也略有不同。

收益性

收益性是家庭理财目标实现的关键一步。当然，每个家庭的情况不同，在家庭投资理财中，不必盲目追求高收益率，而是应确定目标后，测算出自己家庭需要的收益率，然后做好固定收益与浮动收益的比例，构建适合自己家庭的配置方案。

收益性的关键是做好固定收益和浮动收益。固定收益的利率是固定的，如一些风险小、收益也相对较低的资产品种；浮动收益并不固定，账面可能出现亏损，风险大，收益也可能相对较高，如混合型基金、股票等。因此，家庭理财规划要合理分配固定收益与浮动收益的比例。收益率并不是越高越好，适合自己家庭的才是最好的。