黑龙江
“砍头息”是指出借人预先从本金中扣除利息的行为。 例如借款10万元，约定利息1万元，出借人直接交付9万元，却要求借款人按10万元偿还。这种行为看似“行业惯例”，实则违反法律规定。
我国法律明确禁止砍头息。《民法典》第六百七十条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这意味着法律完全不承认这种操作方式，借款人有权拒绝接受这种不公平条款。
实际借款本金如何确定? 关键在于“实际到手金额”。假设约定借款10万元，出借人预先扣除1万元作为利息，借款人实际只收到9万元。那么法律认可的本金就是9万元，而非10万元。后续所有利息计算都必须以9万元为基础，从根本上降低了借款人的还款压力。
合法利息如何计算? 需分情况讨论。根据最新司法解释，司法保护利率上限为合同成立时一年期LPR的四倍。以本金9万元为例，若当时一年期LPR为3.45%，则年利率上限为13.8%。这意味着超出此范围的利息约定不受法律保护，借款人可依法拒绝支付超额部分。
遇到砍头息如何维权? 首先保留银行流水、聊天记录等证据，证明实际收款金额。其次可向金融监管部门投诉，或向人民法院起诉，要求确认实际本金并按法定利率计算利息。掌握法律武器，才能有效维护自身合法权益。
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