保险个险十年大反转：912万人力跌到250万，取消资格考是祸根？

前言

十年前原保监会一纸通知取消保险代理人资格考，把从业人员筛选权交给了保险公司。

没人想到，这个简政放权的动作，会掀起一场席卷行业的“人力狂欢”！

代理人从325万飙升到912万，个险一度成了保险的代名词。

但巅峰过后是雪崩，2021年起两年内就少了500多万人。

如今银保渠道占比逼近70%，个险却在转型中挣扎，个险行业真的不行了吗？

“人海战术”才是原罪

很多人把个险如今的低迷归罪于2015年取消资格考，但事实没这么简单。

当时国家在精简审批，保险行业刚放开投资限制，市场需求正旺，取消考试确实顺应了扩张需求。

但问题很快暴露：保险公司把“自主筛选”变成了“无差别扩招”。

基层团队为了业绩，不管什么人都拉来卖保险，虚增员、假人力成了潜规则。

数据显示，那段时间每年进出行业的人比存量还多，流失率超100%，算下来累计有5000万人考过保险饭碗。

更要命的是“人海战术”的后遗症：代理人靠亲戚朋友“开单”，自保件、互保件满天飞，误导销售成了常态。

清华大学朱俊生早就点破：取消考试只是降低了门槛，真正把行业拖进泥潭的，是只看规模不看质量的粗放模式。

毕竟在有考试的年代，代考、挂单的乱象也没断过。

2021年的“突然死亡”

2021年成了个险的“分水岭”，一年就流失200多万代理人，很多人觉得猝不及防，其实崩盘早有伏笔。

从内部看，“金字塔”式的佣金制度让新人活不下去。

佣金全靠首单，后续服务没收益，新人拉完亲友就没单可做，只能跑路。

对外经济贸易大学谢远涛算过，塔底新人收入低、脱落率高，队伍本就根基不稳。

压垮骆驼的是外部冲击，2020年疫情让线下展业停摆，消费者购买力下降，监管开始“清虚”，把虚挂的人力统统剔除，加上宏观经济低迷，保险需求被抑制。

普华永道周瑾总结得直白：内部积弊遇上外部寒流，崩塌是必然。

更讽刺的是，这场崩塌早被行业看透，但没人愿意先停手。

毕竟人海战术能低成本拉来长期保单，造就了太多财富神话，谁都想多赚最后一笔。

精英化救得了个险吗？

人力跌到250万后，个险开始搞“精英化转型”，不再招大爷大妈，转而瞄准高学历精英，头衔都换成了“理财师”、“规划师”。

但折腾几年，效果却很尴尬。

表面看代理人人均产能涨了，但实际价值贡献在掉。

重疾险市场遇冷，预定利率从3.5%降到2.5%，个险产品和银保越来越像。

更关键的是，2025年“报行合一”全面覆盖个险，佣金率比之前降了30%，所谓的“高收入”成了泡影。

与此同时，银保渠道正在狂飙。

2025年上半年银保新单保费占比64%，新华保险等公司的银保价值贡献甚至超过50%。

取消“1+3”合作限制后，银行成了香饽饽，个险的“渠道霸权”彻底动摇。

结语

站在2026年的门口，再问“取消资格考值得吗”，答案或许藏在转型的阵痛里。

取消考试本身没有错，错的是行业把政策红利变成了“竭泽而渔”的借口。

如今个险人力趋稳，精英化转型虽慢，但至少在告别“拉人头”的旧模式。

银保的崛起不是个险的终点，而是行业回归理性的开始。