深度解读：我国第二部个人破产法规给“诚实而不幸”的人重生机会

明日（11月1日），《厦门经济特区个人破产保护条例》将正式施行。这是继2021年3月《深圳经济特区个人破产条例》实施后，中国第二部个人破产法规，也被称为厦门的“经济再生法”。这部共16章189条的条例，不仅是厦门立法史上体量最大、涉及法律关系最复杂的法规，更承载着为全国个人破产制度探路的重要命。

01我们从深圳四年实践中看到了什么？

深圳作为“第一个吃螃蟹”的城市，其个人破产制度实施四年多来，已积累了不少经验与反馈。

为诚实债务人打开“重生之门”：截至2024年中，深圳已收到个人破产申请超千件，其中部分申请人通过债务豁免、重整计划获得了经济重启的机会。尤其是一些因创业失败、重大疾病陷入债务困境的个体经营者，通过法律程序实现了“破产保护”，而非“终身负债”。

防止老赖的机制经受考验：深圳设置了严格的免责审查、行为限制和三年考察期等制度，对恶意逃债行为坚决说不。实践中，法院会综合审查债务性质、债务人还款意愿等，有效区分“不幸”与“恶意”。

社会认知逐步提升：从最初的“破产等于逃债”的误解，到逐渐理解“个人破产本质是保护而非纵容”，公众对破产制度的认知正走向理性。

深圳的实践为厦门提供了重要参照，尤其是在如何平衡债务人和债权人利益、设置科学合理的申请门槛与监督机制等方面。

02什么是个人破产？哪些人适用？

不是“逃债工具”，而是“经济急救章”：个人破产是指当自然人不能清偿到期债务时，通过法定程序宣告破产，并在满足一定条件时对剩余债务进行豁免或调整的法律制度。其核心是保护“诚实而不幸”的债务人，而非纵容恶意逃债。

适用对象（以厦门条例为例）：1、在厦门经济特区居住，且参加厦门社保连续满三年的自然人；2、因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力的；3、不符合上述条件，但主要财产在厦门、且在厦门连续缴纳社保满三年的债务人。4、值得注意的是，个体工商户、企业主等商事主体是重要适用对象。

03申请破产不等于一无所有

绝非如此！条例设有“豁免财产”制度，为债务人及其抚养家属保留基本生活、医疗保障和必要的工作财产。例如：生活必需品、合理生活费用、职业必需工具等均不在清偿资产范围内。

众律宝观点“一无所有”是惩罚，“保留火种”是救济：将破产债务人逼入绝境，使其彻底失去创造价值的能力，对债权人和社会都是一种损失。个人破产制度的智慧在于，它并非简单的“抄家还债”，而是遵循了“保留生产性资源，清算消费性资产”的原则。

它像一场严冬后的人工造林。砍掉枯死的树木（无效债务），但精心保护土壤和树根（基本生存与生产能力），以待春来再生。允许保留一部谋生用的二手车和笔记本电脑，远比变卖后让债务人完全依赖社会救济更为理性。这体现了一种从“债务惩罚”向“债务救济”的现代法治思维转变。

04是不是谁都可以申请破产来逃债？

绝对不是！条例设有严格的审查门槛和行为限制。1、申请前需经过必要的前置程序，如调解；2、法院将严格审查债务人是否存在欺诈、挥霍等行为；3、恶意逃债者不仅无法获得免责，还可能被追究法律责任。

众律宝观点制度的核心是“甄别”而非“放行”：个人破产法更像一台精密的社会“筛子”，其最高价值在于能精准筛出“诚实而不幸”与“恶意欺诈”的债务人。整个法律程序从申请审查、财产申报、债权人会议到免责考察期.

本质上都是一个对债务人“诚实度”的极限压力测试。试图骗过系统的“老赖”，会在层层审查中暴露马脚，最终面临更严厉的法律后果。因此，这部法律非但不是“老赖”的通行证，反而因其强大的调查和惩戒机制，成为照向恶意逃债行为的一盏“探照灯”，让“伪诚实”者无所遁形。

05破产后是否永远“寸步难行”？

破产期间（如三年考察期）内，债务人会有消费、职业资格等限制。但一旦依法免责，可恢复正常生活和工作，实现经济重生。这正是制度的价值，让诚实的债务人不必因一次失败而永久失去奋斗机会。

众律宝观点“限制期”是“康复期”和“信用重建期”：将破产后的三到五年考察期单纯理解为“惩罚期”是片面的。它更像一段强制的“财务康复期”和“信用重建期”。在此期间，债务人在法院和管理人的监督下，需要遵守消费限制、定期报告情况，并尽力履行重整计划。

这个过程旨在帮助债务人重塑财务纪律，从债务的泥潭中逐步恢复。同时，一个成功完成考察期并获得债务免责的结果，本身就是向市场发出的最有力信号：“此人已通过法定程序清偿了其能力范围内的债务，且被证实是诚实的，可以重新获得交易机会。” 这比让债务像幽灵一样永远跟随，更能有效重建社会信用。

结语：个人破产制度的建立，是现代市场经济法治化的重要标志。厦门条例的实施，不仅是特区立法的一次重大突破，更是对“鼓励创新、宽容失败”营商文化的制度性回应。我们期待在严格防止滥用前提下，这一制度能为更多“诚实而不幸”的厦门人撑起一把保护伞，也为全国层面的立法积累更多务实、温暖的经验。

声明：本文依据公开条例及政策解读整理，具体执行以官方解释为准