分期乐协议“套娃”背后：用户信息与多家公司“共享”

海报新闻记者 孙佃潇 姜雪颖 报道

　　“轻松消费，灵活周转，就找分期乐。”分期乐是乐信集团旗下的核心产品，主要为用户提供分期购物、小额借款等服务。

　　近日，海报新闻（报料微信：HaibaoNewsSw）记者注意到，分期乐上线12年来，一边不断通过分期购物等服务提高用户粘性，另一边却深陷多重合规争议，信息保护、合作授权等环节诸多问题待解。海报新闻记者针对相关问题多次致电分期乐热线，但均无人接听。

图片来源：分期乐APP

　　记者实测：仅完成登录便通知“有最高58000元额度可激活”

　　“轻松消费，灵活周转，就找分期乐。”日前，当记者点进分期乐APP后，首先映入眼帘的便是这句广告词。

　　随后，记者跟随页面提示，填写手机号和验证码，成功登录分期乐APP。该APP首页最上方显示“借钱”“购物”“去激活”“最高可得额度”等相关提示。查看停留片刻，记者并未提交其他个人信息，便退出登录。

　　而时隔一个小时后，记者接到了自称是分期乐官方工作人员的电话，称记者有一笔额度待激活。“您有最高58000元的额度可以激活，额度是免费激活的，可以直接提到银行卡上去用。如果用不到（该额度），可以先把额度激活，放到那里，当备用金。”该工作人员称。

　　在仅停留注册阶段、尚未提交其他个人信息的情况下，为何会审核到可使用高达58000元额度？额度审核标准是什么？每个人的额度是否相同？对此，该工作人员称，该额度为初审，由系统检测生成，用户登录之后就会有一笔待激活的额度，每个人的初审额度有所不同。“从头到尾都是系统审核，我们人工是干预不了的。”

　　用户信息授权协议涉及多家公司

　　记者在实测中注意到，新用户首次登录/注册分期乐时，需要同意《分期乐用户注册协议》和《分期乐个人信息保护政策》。

《分期乐用户注册协议》第十条免责条款（图片来源：分期乐APP）

　　《分期乐用户注册协议》在第十条免责条款中称，“我们的部分服务可能涉及或链接到由第三方所有、控制或者运营的其他网站（第三方网站）。我们不能保证也没有义务保证第三方网站上的信息的真实性和有效性。您确认按照第三方网站的注册协议而非本注册协议使用第三方网站，第三方网站的内容、产品、广告和其他任何信息均由您自行判断并承担风险。”《分期乐个人信息保护政策》也特别说明，该政策不适用于由分期乐关联方或第三方合作机构直接向用户提供的产品或服务。

　　而完成注册后，记者点进“灵活借”额度激活页面看到，若用户想要激活额度，需先完成实名认证，还需要阅读并同意11个相关协议，如《分期乐额度服务协议》《个人征信及用户信息授权书》等。经阅读上述协议，记者发现，协议中除了包含用户对深圳市分期乐网络科技有限公司（系分期乐平台运营管理方，以下简称“分期乐公司”）的信息授权，还需要向其他多家公司授权。

若用户想要激活额度，需要阅读并同意11个相关协议（图片来源：分期乐APP）

　　“分期乐额度服务由分期乐公司及/或其关联方通过分期乐平台或第三方平台向用户提供。”《分期乐额度服务协议》中明确，该服务项下，分期乐公司及/或其关联方不向用户提供贷款，仅以推荐人身份为用户向平台卖家或商业保理服务机构申请分期购物服务、向资金方申请贷款服务以及申请其他金融服务，提供电子商务服务和金融科技服务；分期乐额度并非金融机构授信额度，是其与作为贷款服务提供方的吉安市分期乐网络小额贷款有限公司及其他金融机构，和其他金融服务提供方根据用户综合情况为用户提供的分期乐平台信用管理额度。

　　记者注意到，在《个人征信及用户信息授权书》中，共包含4个授权书附件，用户需要分别向分期乐公司、深圳市乐信软件技术有限公司、吉安市分期乐网络小额贷款有限公司、深圳市乐信融资担保有限公司、赣江新区盟天融资担保有限公司等公司授权个人征信和用户信息。

　　协议“套娃”背后的信息泄露风险

　　前面提及，《分期乐用户注册协议》称，该平台不能保证也没有义务保证第三方网站上的信息的真实性和有效性；第三方网站的内容、产品、广告和其他任何信息均由用户自行判断并承担风险。而在《个人征信及用户信息授权书》的多个附件中，用户需向多个公司单独签署《个人征信授权书》和《用户信息授权书》。

　　以用户需与赣江新区盟天融资担保有限公司签署的《用户信息授权书》为例，用户需同意该公司有权搜集、保留、使用、加工用户与其办理相关借贷业务或事项过程中提供的全部信息。此外，用户还需同意授权该公司合作的第三方机构在为其提供查询、验证、处理服务过程中，该第三方机构可向用户或其他机构查询、收集、加工用户信息，并将处理后的信息提供给该公司；用户需同意在出现逾期还款时，该公司有权自行或委托第三方根据用户留存的联系方式及联系人，对用户进行合法催收。

《个人征信及用户信息授权书》含4个授权书附件（图片来源：分期乐APP）

　　这种协议嵌套协议、关联方之外还有第三方的授权操作，或使借贷人难以察觉其个人信息流向何处。

　　近日，一名分期乐用户刘庭（化名）就告诉海报新闻记者，其于近期在分期乐APP注册并提交个人信息后，仅半小时时间，就接连收到两个来自第三方平台的电话。

　　记者在黑猫投诉平台搜索关键词“分期乐”后发现，共显示147000余条投诉内容，涉及平台收费不合理、擅自开通会员服务、收取高额利息、暴力催收等问题。

　　而搜索关键词“分期乐 个人信息”后，显示4400余条投诉内容。其中一用户称，8月14日，分期乐在其不知情的情况下，将其借款合同转让到其他公司；另一用户则称，其在分期乐借款后，因个人经济困难，无力偿还高息贷款，分期乐获取其社保缴纳公司信息后，向其前工作单位同事发送短信。

分期乐旗下产品（图片来源：分期乐官网）

　　公开信息显示，乐信集团成立于2013年10月，为新消费数字科技服务商，其业务包括线上分期购物商城分期乐、全场景信用消费产品乐花卡、新型分期购物平台买吖、助力金融机构数字化转型的云犀科技以及为普惠人群提供信用贷款服务的乐信普惠等。

　　其中，分期乐是乐信集团旗下提供分期购物、小额借款等服务的信用消费商城，于2013年10月上线。乐信集团官网显示，分期乐凭借信用消费优势，10年来服务近200家金融机构，帮助品牌和商家触达优质高成长消费人群。