银行网点“变形记”：从瘦身到增肌 特色化功能取代传统模式

21世纪经济报道记者 叶麦穗银行网点的正在发生更深层次的变革。不再是简单的关停并转，而是在“瘦身”的同时“增肌”。

国家金融监督管理总局网站数据显示，截至10月24日，今年已有8592家银行网点获批退出，相较去年的2677家，大增近200%，仅四季度伊始，就有601家银行网点获批退出，较上年同期多增511家。

不过也有6859个网点新增，其中特色化、功能化成为主旋。整体来看，银行对网点的布局从最开始的跑马圈地到逐步优化，在关闭一些城市网点的同时，也对一些乡镇进行了线下新增。

今年已有8000多家网点关闭

银行“瘦身”速度加快，仅10月24日就有23家银行相继公告称要终止旗下网点。如国家金融监督管理总局上海监管局发布关于邮储银行上海金山区亭林镇支行终止营业的批复，根据批复，同意中国邮政储蓄银行股份有限公司上海金山区亭林镇支行终止营业。接此批复文件后，该支行应立即停止一切经营活动，于15个工作日内向我局缴回许可证，并按照有关法律法规要求办理相关手续。

同一日， 浦发银行大众大厦支行、工商银行上海市河南中路支行也给出了终止营业的批复公告。

根据国家金融监管总局的数据显示，今年以来已有8592家银行网点获批退出，仅四季度伊始，就有601家银行网点获批退出，较上年同期多增511家。

本轮网点裁撤潮中，农商行的关停并转最激烈。数据显示，在今年以来关停的商业银行网点中，农商行占比超过八成。

9月，国家金融监督管理总局官网批复，国家金融监督管理总局潍坊监管分局关于山东临朐农村商业银行蒲沟支行终止营业的批复和山东临朐农村商业银行宫家坡支行终止营业的批复。

10月中旬，山西左权农村商业银行熟峪分理处和山西银行晋中堡新街社区支行终止营业。

10月20日，顺德农商行表示，因业务发展需要，该行将撤销位于佛山市顺德区伦教街道办事处荔村村委会伦福路1-3号周大福珠宝制造有限公司离行式自助银行， 自11月28日起正式终止。

数字化浪潮的冲击是银行网点加速退出的首要原因。

随着手机银行的普及，很多传统网点的业务量明显下降。某股份制银行网络金融部负责人指出：“随着手机银行、网上银行等电子渠道的普及，很多传统网点的业务量明显下降，尤其是现金业务和基础柜面业务。”

经营效益是另一个关键考量。上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰教授表示：传统银行网点面临严重的成本收益失衡问题，单个网点年运营成本高达数百万元。而与之相对应的则是柜面业务量的普遍下降，有的网点同比下降70%以上。

对于网点布局的增减，不少银行也曾在业绩报告中提及自己的观点。邮储银行董事长郑国雨在去年的年报致辞中表示，推动网点综合化、生态化、智能化转型，强化科技赋能、数据赋能，将近4万个网点打造成为便民利民的一站式服务窗口。农行行长王志恒在2024年度报告中提出，加快掌银、网点等各类渠道适老化改造，深入推进2.2万家“农情暖域”工会驿站建设，要让金融服务更有温度。

从单纯“减法”向优化布局转型

不过，网点总量在缩减，但银行并未完全放弃线下渠道，而是进行着一场功能重构。上海金融与发展实验室主任曾刚指出，银行网点布局正从“数量扩张”转向“结构优化”。

“一方面，银行在压降物理网点以控制运营成本；另一方面，也在加大对智能化、体验型网点的投入，推动网点向轻型化、场景化转型。”

多家银行在年报中提及，未来网点将更注重财富管理、企业金融及社区服务等功能，打造“金融+生活”一体化服务空间。

中国银行业协会报告显示，超过90%的网点已实现智能柜员机覆盖，部分网点还引入了远程视频客服、VR体验区等新型服务模式。

如，兴业银行在广州白云区永平街开设了一家汽车金融特色支行，该支行位于汽车城内部。兴业银行广州分行相关负责人表示，广州分行目前已增设汽车金融业务总部，提级经营整车制造、零部件、原材料、经销商等核心客群。目前已与广东省内两家头部汽车生产主机厂建立深度合作，通过授信业务、交易银行、投资银行、国际业务、零售业务等综合金融服务，全面满足客户在供应链结算、财资管理、发债、投资、出海、消费金融等方面的金融需求。

兴业银行广州汽车城支行负责人表示，未来该支行将以“金融+资源整合”为核心，推动构建覆盖“研发、生产、销售、使用、后市场”的全链条汽车生态体系。根据规划，该支行到2027年末将实现两个目标：一是服务超200家汽车企业、累计投放汽车产业融资不低于100亿元；二是充分发挥在汽车金融、科技金融、园区金融等领域的专业优势，紧扣汽车产业链关键环节，创新产品、优化服务，定期开展政策解读、银企对接活动，搭建区域汽车产业数据与金融服务对接平台。

建设银行广东省分行佛山文华北路支行面向华南汽车城探索银行创新业务发展模式，作为广东首家“汽车主题”银行网点，佛山文华北路支行结合互联网技术，网点引入3D看车在线展示功能，客户可以在网点体验360度看车、选车以及预约试驾功能，了解各个品牌车型的性能、价位等信息。

工行上海市分行与数十家汽车主机厂商和本地超300家主流汽车经销商、直营门店保持紧密合作，通过汽车分期专职客户经理团队提供驻店服务，同时组织辖内支行开展汽车品牌推广日、线下试乘试驾等活动，打造汽车分期业务特色网点。

另外，为全力服务安徽省新能源汽车产业集群，农行安徽分行出台金融支持新能源汽车产业发展专属方案，率先成立4家新能源汽车特色网点，抽调不同领域年轻业务骨干，打造多支懂行业、懂技术、懂信贷，具有工科背景的专属服务团队，为新能源车企提供深度精准的专业金融服务。截至6月末，农行安徽分行累计为新能源汽车产业链提供信贷支持超737亿元，逐步成为奇瑞汽车、大众汽车、国轩高科等产业链关键节点龙头企业主要合作伙伴，服务上下游配套企业802家。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，未来的网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的“交互点”，甚至成为品牌形象的展示窗口。目前网点转型已经成为银行的共识，但是转型仍需平衡成本与客户体验之间的平衡。一方面，智能网点的人员、设备投入和维护成本较高；另一方面，中老年客户对线下服务的要求和依赖程度依然居高不下。从长远来看，未来一段时间，银行网点特别是一二线城市的网点仍会持续减少，但是速度会逐步放缓，布局也会更精细和科学，网点之间的差异化经营会更加明显。