华瑞银行异地揽储调查：标榜“仅限本地客户” 却为异地客户开“存款后门”

来源：中国证券报-中证网

民营银行异地揽储是近年来金融监管的重点。监管部门三令五申，规范地方法人银行（除少数互联网银行外）跨地域开展互联网存款业务。然而，当存款利率普遍进入“1”时代，一些民营银行仍可提供利率超过2%的存款产品，这类产品名义上标榜“仅限本地客户”，实则仍有个别机构突破监管“红线”，通过微信小程序等第三方平台、自身数字渠道异地吸储。

例如，华瑞银行虽在微信小程序中明确其年利率2.35%的存款产品“仅限上海地区客户”，但经工作人员开通存款通道，异地客户同样可以完成线上存入。这种异地揽储行为，不仅面临合规风险，也潜藏流动性隐患。

华瑞银行涉嫌变相异地揽储

近日，中国证券报记者查询华瑞银行微信小程序发现，该行3年期定期存款利率为2.35%，但该产品明确标注“仅限上海地区客户”。

然而，在实际操作中，这一地域限制存在变通空间。该行一位工作人员向记者透露：“虽然产品界面显示仅限上海地区客户，但开户后我可以为您登记开通存款通道，届时即可购买，您还可根据不同的存款金额享受到对应级别的新客福利，包括以卡券兑换微信立减金、京东卡等。”

在这位工作人员的引导下，记者成功开通了账户。对方开通存款通道后，记者随即在华瑞银行微信小程序完成了一笔利率为2.35%的存款，整个过程并无阻碍，尽管记者身处北京，且手机号归属地与户籍所在地均非上海。

此类情况并非个例。在社交平台上，多位网友分享了通过华瑞银行手机银行App或微信小程序异地存款的经历，与记者情况类似，即在注册账号后，由华瑞银行工作人员主动联系并协助完成异地线上存款。此外，还有不少“存款特种兵”选择跨省亲赴上海，通过线下开户成功存款。

记者就“微信小程序明确限区，但工作人员可协助异地客户线上存入”这一看似矛盾的情况采访华瑞银行，截至记者发稿时，未得到该行回复。

这并非华瑞银行首次在揽储环节出现合规瑕疵。今年2月，该行就因以不正当手段吸收存款等原因，被国家金融监督管理总局上海监管局罚款680万元。此外，该行还涉及未经核准履行高管职责、违规少提减值准备、以贷收费、大额风险暴露不达标、违规发放车位贷等多项严重违规问题。

民营银行异地揽储有严格限制

记者调查发现，各家民营银行对异地客户线上办理存款业务的限制存在明显差异。具体来看，部分银行对此有明确限制，如苏商银行会提示：“所在区域未开通该功能”；微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行、富民银行则支持异地客户直接在线办理存款。

针对民营银行异地揽储的合规性问题，业内人士表示，需视具体情况而定。目前，除微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行四家互联网银行获准在全国范围内吸收存款外，其余多数民营银行仍需遵循属地经营原则，不得异地揽储。

异地展业通常指银行在其注册地辖区之外、且未设立实体网点的地区开展业务，其中异地揽储与异地贷款有着不同的监管规定。监管部门对异地揽储有较为严格的限制。2021年出台的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》明确，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合原银保监会规定条件的除外。

“监管层担忧跨区域揽储会加剧存款利率竞争、削弱金融秩序，导致金融风险外溢。微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行四家民营银行因其互联网银行属性获准在全国范围吸储，其余大部分民营银行仍须遵循本地吸储原则。因此，异地揽储仅在特定银行和业务类型下合规，普遍并不允许。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉记者。

然而，该原则在现实中并未被严格执行。“民营银行原则上是不能异地揽储的，但各家银行的实际执行情况并不一致。”一位北方地区民营银行内部人士说。一位银行业专家解释道，民营银行通常参照适用于城商行的、带有地域限制的监管标准，原则上存款业务不允许跨区域经营，但界定本身比较模糊，例如现实中若外地客户亲自到现场开户，就会被视同本地客户。

在异地贷款方面，部分民营银行经批准可通过互联网等手段异地发放贷款，尤其是提供小微企业贷款。除了获得特殊资质的银行外，其他民营银行不能异地放贷。

2021年出台的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》强调，严控跨地域经营，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合原银保监会其他规定条件的除外。

“不过在实践中，仍有部分民营银行通过‘白名单’、点对点邀请等隐蔽的方式异地展业，这可能存在合规瑕疵。”曾刚说。

律师称异地揽储面临法律风险

业内人士认为，民营银行异地揽储将面临法律风险，具体可能引发监管处罚，其风险根源主要涉及业务合规性及公司治理等方面。

“异地揽储会放大银行的流动性风险。一旦存款人在特定地区出现大规模集中提款，银行将面临提取资金不畅甚至支付危机，这类风险在异地展业时会进一步放大。原因在于，如果一家民营银行跨多地吸储，但资产配置、风险管理、人力资源高度集中在注册地管理，若外地出现经济变化或负面传闻，异地客户更易‘用脚投票’，造成资金迅速流失。”曾刚说。

同时，一旦发生风险，由于民营银行注册地与业务开展地分离，监管归属极易模糊，从而增加了风险管控的难度。“例如，一家注册地在上海的银行，若其在北京开展的业务出现问题，应由何地、何部门承担主要监管责任？”四川安公律师事务所创始合伙人崔文官说。

此外，异地揽储会加剧市场竞争，银行为吸引异地客户可能抬高存款利率，推高负债成本，导致流动性管理难度和经营压力倍增。“吸收高成本存款可能会倒逼银行从事高风险业务，以覆盖成本。若银行的资产负债管理能力无法驾驭这种风险，将危及经营的稳健性与可持续性。”上述银行业专家表示。

近年来，监管部门加大了对银行异地展业的监管力度。国家金融监督管理总局网站信息显示，因违规异地开展业务、违规发放异地贷款而收到罚单的银行并不少见，相关机构及责任人均会受到处罚。例如，去年2月，原中山古镇南粤村镇银行就因违规开展异地业务、同业业务严重违反审慎经营规则被罚款80万元，时任行长唐本建同时被予以警告并罚款5万元。

北京安杰世泽律师事务所合伙人黄兴超告诉记者，处罚银行异地揽储违规行为，主要依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条及《国家金融监督管理总局行政处罚办法》第三条等规定，并普遍实行“双罚制”。具体而言，对机构的处罚包括警告、罚款、责令停业整顿、吊销业务许可证等；对个人的处罚则包括警告、罚款、取消任职资格、禁止从事银行业工作等。“实践中以警告和罚款较为常见，但若机构屡查屡犯，则可能面临停业整顿等处罚。”崔文官补充道。

受物理网点少、缺乏品牌影响力等不利因素影响，多数民营银行长期面临较大的获客与揽储压力，这也成为部分民营银行铤而走险异地揽储的动因之一。业内人士认为，民营银行可尝试打造开放银行生态，与更多第三方平台合作，拓展获客渠道；加强个人理财、财富管理的产品创新，提供差异化解决方案，增强客户黏性。