遇到“职业放贷人”？借款合同可能无效！丨民间借贷08

作者丨贾特律师

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前 言

一文钱难倒英雄汉，当你因资金周转困难，被“低息、无抵押、放款快”的广告所吸引，准备签下一份借款合同时，可能正一步步踏入一个名为“职业放贷人”的法律陷阱。本文将从法律角度针对这一实务问题进行简要分析。

一、什么是职业放贷人？

在法律上，“职业放贷人”并非一个褒义词，它特指那些未经国家金融监管部门批准，以经营性为目的，向社会上不特定对象持续、反复发放贷款的自然人、法人或组织。我们可以将其理解为金融领域的“无证驾驶者”。

“职业放贷人”通常有三大特征，一是无证经营，即无法出示《金融许可证》等合法资质；二是营利为本，“职业放贷人”的核心目的就是通过高额利息获利；三是对象广泛，即通过中介、网络、广告等方式，向不特定的多数人放贷。

具体认定，可以依据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条规定：“前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

二、职业放贷人签订的民间借贷合同原则上无效

《民法典》规定了违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。职业放贷行为违反了国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，属于非法金融活动。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条明确规定了“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”，人民法院应当认定民间借贷合同无效。

合同无效后，借款人只需要返还实际收到的本金。如果出借人预先扣除了“砍头息”，例如合同写10万，实际到手9万，则本金按9万元计算。

与此同时，合同中约定的所有高额利息、违约金、服务费、管理费等，统统不受法律保护，借款人无需支付。

虽然高息不用还，但考虑到借款人确实占用了资金，法院可能会酌情判决借款人按同期贷款市场报价利率（LPR）支付资金占用期间的利息损失。但这与合同约定的高额利息相比，几乎是天壤之别。

三、律师建议

如果你发现自己正在与职业放贷人打交道，建议立即止损，尽快收集证据，包括但不限于借款证据、付款凭证、还款凭证、沟通记录等。特别注意保留能证明对方“职业性”和“暴力性”的证据。

如果是已经被“职业放贷人”起诉了，请果断做出合同无效的抗辩，明确指出对方是“职业放贷人”，并提供线索或证据。

如果对方采用骚扰、跟踪、恐吓、非法拘禁等软暴力或暴力手段催收，请立即拨打110报警。这些行为已涉嫌刑事犯罪，公权力机关会介入处理。

法律不保护非法的权利。职业放贷人看似强势，但其行为的违法性决定了他们在法律面前其实是“纸老虎”。如果真的遭遇苦困难，律师建议首选正规金融机构借款，如果不慎卷入，切勿自行妥协，请务必第一时间咨询专业律师，梳理证据，制定诉讼策略，最大限度地维护自身合法权益。