警惕“助贷”陷阱！征信瑕疵人群成主要目标

近期，国家金融监督管理总局山西监管局和辽宁省地方金融管理局相继发布涉助贷业务的专项风险提示，揭露了助贷行业存在的虚假宣传、不合理收费、不当催收等诸多问题。

这些不法助贷平台尤其瞄准对贷款流程不熟悉或征信有问题的消费者群体下手。

01 风险提示细节揭晓

山西金融监管局通过官网披露，当前助贷合作平台的不法侵害风险主要表现为四个方面：利率欺诈与费用风险、虚假宣传风险、信息泄露和不当催收风险，以及非法金融活动风险。

这些平台虚构与持牌金融机构合作的事实，非法开展金融贷款业务。辽宁省地方金融管理局也在10月10日晚发布了一则涉及互联网助贷担保业务的风险提示。

该局发现部分不法机构和个人利用社会公众对融资担保知识的缺乏，打着“专业担保”“快速放款”“零门槛贷款”等旗号，实施各类违法违规行为。

自2025年10月1日起，商业银行总行、消费金融公司、信托公司等金融机构应对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理。消费者可以通过金融机构官方网站、移动应用程序等渠道查询合作机构名单，如不在公布的名单内，需谨慎与之开展信贷合作。

02 助贷套路的运作模式

助贷行业已形成一套成熟的产业链运作模式。助贷公司从多个渠道获取大量个人信息后，以电话方式筛选出意向客户，再通过银行信贷经理帮客户办理贷款。

在营销环节，助贷公司最常用的身份是冒用各家银行的名义，如“XX行信贷部”、“XX行助贷部”等。然后以高额低息的诱人点来吸引客户，比如“利息只有2厘6”、“额度最高可200万”等话术。

然而，销售在电话里为吸引客户所说的超低利息产品，大多数“都是编的”，并不存在。即使真有这类产品，也对借款人资质要求极高。

客户上门后，助贷公司会以“过系统”的名义拿走客户身份证，几分钟后告诉客户由于个人条件不符合银行贷款要求，低息产品审批不通过。随后再根据客户资质推荐实际可办理的产品。

在服务费方面，目前深圳大部分助贷公司办房抵贷收的服务费在贷款金额的1%至3%之间，信用贷根据客户资质不同，差距很大，从5%至18%不等。

03 征信瑕疵人群为何成为目标

征信有问题的借款人之所以成为不法助贷机构的主要目标，是因为这类群体往往更迫切需求资金，但又难以通过正规金融机构获得贷款。

这些客户对银行贷款流程不熟悉，助贷公司就利用信息不对称，通过“打压点”方式让客户接受高额服务费。

常见的打压点包括：信用卡有逾期记录、征信查询次数过多、此前贷款笔数过多，借款人年龄过大、在现公司上班时间不长等。助贷公司会把这些“打压点”无限放大，表示这些问题在银行审批时很难通过。

随后再称公司有银行的绿色通道，“你自己办不下来的我们能办”。 一番操作下来，对银行产品不了解、缺乏金融知识又需要资金的人就会心甘情愿支付高额服务费。

04 “强制放款”新套路

除了传统套路外，一种新型的“强制放款”陷阱正在浮现。有消费者反映，在查询贷款额度后，竟然在未签署任何协议的情况下收到了贷款。

黄先生登录“宜享花”平台查询贷款可用额度，在输入相关信息后，未签署任何协议，数小时后便收到了一笔99900元的转账信息。随后，他发现这笔转账实为一项12期分期贷款，年化利率高达23.99%。

更有甚者，在一些“高炮”平台，用户点击查看额度后，银行卡里直接多出一笔钱，而还款时却需支付高额利息。卜先生下载“悦分期”App填写资料后，银行卡里直接多了1800元，5天后却要还款3474元。

“查询额度和借款是两个不同的环节。如果用户在查询额度后，助贷平台便强制放款，这种行为涉嫌构成欺诈、强迫交易罪。”北京泽亨律师事务所创始合伙人李红枝介绍。

05 灰产背后的利益共谋

助贷灰色产业背后，存在着一条完整的利益链。支撑一家助贷公司运行的基础有两个：数据来源和银行渠道。

销售们每天拨打的电话号码及个人信息来源主要有四类：小区业主、企业老板、有贷款记录的人，及通过广告提交贷款申请的人。这些个人数据被助贷公司称为“粮草”。

一位在深圳从业多年的地产中介告诉记者，只需500到1000元就能从小区物业或保安队长那里买来整个小区的业主数据，这已是一个半公开的市场行为。

企业主的信息也很好找，甚至不用花钱。黄尚思经常会借旁边做壳公司买卖业务的同事天眼查会员账号，按地区、行业、规模等筛选出一批公司名单。

虽然许多助贷公司展示与银行的合作关系，但极少有银行会和助贷公司建立公对公的合作关系。一位国有大行的内部人士表示，他所在分行明确禁止与贷款中介合作。

06 如何识别与防范助贷陷阱

面对层出不穷的助贷陷阱，金融消费者应当如何识别与防范？山西与辽宁两地的金融监管部门提醒，应当重点关注“助贷平台及贷款主体是否具有相关资质”以及“平台运营机构是否在与其合作的持牌金融机构公布的名单内”等内容。

选择贷款渠道时，应优先通过银行实体网点咨询，或登录银行官方APP、持牌消费金融公司等正规平台申请。核实机构资质可通过“国家企业信用信息公示系统”，查询其注册信息和经营范围，确认是否具备“贷款发放”“融资担保”等金融业务资质。

坚决拒绝提前缴费要求。正规贷款业务中，金融机构不会收取“服务费”“定金”“保证金”等费用，凡要求“先交钱再放款”的需谨慎。

签署文件前务必逐字审阅条款，重点确认放款时间、年化利率、费用明细、双方违约责任等关键信息，并全程留存通话录音、聊天记录、合同原件等证据。

如借款人已遭遇融资担保诈骗或不法催收，请立即停止支付任何费用，保留合同、转账记录、聊天记录等证据，并尽快向公安机关报案，同时向融资担保公司注册所在地金融管理机构举报。

如遭遇助贷陷阱，应注意保存合同、转账记录、聊天记录等证据，立即停止支付任何费用，并向公安机关报案。同时，也可向融资担保公司注册所在地金融管理机构举报。

金融安全意识的提高是抵御助贷陷阱的第一道防线。在急需资金时，保持清醒头脑，通过正规金融机构申请贷款，才是避免上当受骗的根本之道。

本文综合整理自公开报道