记者帮忙 || 车商失联、保证金断供，银川女子贷款购车维权难……

2023年11月中旬

银川市民杨女士

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宁夏金豆子汽车服务有限公司

（下称“金豆子公司”）

看中一辆2023年款本田皓影

成交价15.6万元

在支付7.6万元首付后，杨女士需贷款8万元，“卖车的这个金豆子公司给我们介绍的贷款公司，办理相关手续，最终手续做完贷款总金额是9.8万元，多出来的1.8万元为3年利息。”杨女士回忆说。

因买车当天已近傍晚且急于处理其他事务，杨女士只签了合同，次日工作人员王女士让杨女士下载一个名叫“本地好车”的APP，其中还款明细显示首期还款3387.9元，第2期至12期每期还款3218.5元，第13期至24期每期还款2981.35元，第25期至36期每期还款2015.8元。

然而第二期还款日，原本应该扣除杨女士3218.5元，杨女士却先收到来自山东灿驰汽车信息咨询服务有限责任公司（下称“山东灿驰”）返还的一笔169.4元“保证金”，随后账户被扣3387.9元。

这让杨女士十分纳闷，她就此咨询当时为她办理贷款的工作人员王女士，对方解释称第2期到12期每月先返169.4元保证金再扣3387.9元，实际还款仍为3218.5元，第13期至24期则先返406元再扣款，实际还款2981.35元。

得到工作人员的解释后。杨女士遂按此方式进行还款。

不料，2024年6月至8月，杨女士的账户依旧每月被扣3387.9元，但退换的保证金却停止发放。

经杨女士核算，若保证金持续停发，不仅她每月实际还款远超约定金额，后续的几期加起来将多还1.9万余元。

杨女士第一时间联系当时贷款的经办人王女士，得知对方已离职，但提供了现任负责人刘先生的电话，对方起初承诺1-2个工作日解决问题，后续却不再接听电话；杨女士又联系当时购车的金豆子公司时，发现该公司早已停止经营。

无奈之下，杨女士致电返款的山东灿驰客服人员，对方以“公对私转账受限”为由让她等待，8月再次沟通时，仍表示让杨女士等待。

因为担心后续保证金返还的问题，杨女士要求山东灿驰能够将自己前期的保证金返还，并希望能提前结清贷款，对方将后续的保证金一次性返还。

记者首先前往杨女士购车的宁夏金豆子汽车服务有限公司当初经营所在的二手车交易市场。

市场工作人员透露，该公司早在2023年年底就已停止经营并撤出市场，负责人也已转行从事其他行业。

随后，记者通过电话联系到该公司法定代表人万先生。

面对询问，万先生表示对杨女士的贷款情况“一无所知”：“她是找我们店员买的车，我没卖过那辆本田皓影，早就不干这行了。”

当被问及“贷款经办人是否由金豆子公司联系到现场办理”时，万先生含糊其辞：“杨女士来找我，我只记得给过她一个贷款联系人的电话，当时的情况时间太长记不清了，当时我好像就只办了过户手续。”对于杨女士的维权诉求，万先生明确表示“办贷款的和卖车的不是一回事，杨女士应当去找办贷款的人。”

既然车商无法提供有效信息，记者尝试联系为杨女士办理贷款的经办人王女士，然而，记者多次拨打王女士的电话，均处于无人接听状态。

无奈之下，记者转而联系每月向杨女士返还保证金的山东灿驰汽车信息咨询服务有限责任公司（下称“山东灿驰”）在银川地区的负责人刘先生。

刘先生坦言，自己仅负责“贷前业务”，贷后问题需由总部处理：“我们前端只负责收集客户问题并往上反馈，具体怎么解决、什么时候解决，得看总部的决定。”随后刘先生表示会向公司核实情况。二十多分钟后，他回电称“公司反馈已解决杨女士的问题”，但当被追问“为何前期会出现保证金中断返还”时，刘先生又表示：“前线不了解总部细节，我们负责的业务范畴不一样，总部没跟我们说具体原因。”

随即记者向杨女士确认，她已经收到前几个月拖欠的保证金，但她提出的“一次性结清剩余贷款并返还全部剩余保证金”的诉求，仍未得到满足，对方给她提出的解决方案她也不能接受。

记者就此再次联系山东灿驰客服，对方给出的理由是“合同明确约定提前结清不享受剩余保证金”：“协议里写得很清楚，只有按月正常还款才能拿到保证金，提前结清的话后续保证金就不返了。”山东灿驰客服人员解释说：“七八月份延迟是因为公对私转账笔数限制，现在已经解决了。后续如果再出现问题，我没办法预估，也给不了保证。”客服同时提出“转换产品”的方案，如果杨女士本人同意他们可以配合杨女士进行转换。

为厘清纠纷根源，记者查看了杨女士签订的两份合同，发现一份是与甘肃辰禹顺佳信息科技有限公司签订的《协议书》，约定“甲方（辰禹顺佳）向乙方（杨女士）支付保证金”，另一份则是《车辆融资租赁合同》而非购车贷款合同——杨女士所购车辆实为“售后回租”模式，即融资租赁方从杨女士处“买下”车辆再出租给她使用，每月被扣的3387.9元实为“租金”。

通过在爱企查APP上搜索记者发现，甘肃辰禹顺佳信息科技有限公司已更名为甘肃金麦穗信息科技有限公司，其99%股权与山东灿驰的99%股权均由同一家公司持有。

更关键的是，《协议书》第八条第二款明确约定“乙方已知晓车辆融资租赁期数为36期，按期足额支付租金的前提下，保证金可转换为部分月租；若提前结清，剩余保证金不予支付，乙方自愿承担提前终止合同的损失，已还款项优先抵扣利息及费用”。

宁夏怀远律师事务所律师郜睿解读，在杨女士签订的《协议书》中第十条第一款约定“乙方（杨女士）声明：此条款内容已经过本人认真阅读并充分理解，本人对此条款项下所有条款无任何异议，本人承诺严格遵守本条款所有要求标准履行。”条款未违反法律强制性规定，因此合法有效，双方需按约履行。

同时，郜睿律师也为广大二手车消费者梳理避坑要点：

• 需明确合同性质，区分“融资租赁合同”与“购车贷款合同”，二者权利义务差异极大；

• 细审提前还款、违约责任、保证金退还等核心条款，对不理解内容要求商家书面解释；

• 厘清GPS费、续押保证金等各类费用的金额及用途；

• 核实车辆车架号、发动机号与实际一致，查询是否有重大事故等历史；

• 留存合同、支付凭证、沟通记录等证据，便于后续维权。

记者:刘淼 刘勇

编辑:王瑜婧

审核:申亮

监制:孙磊

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