利率不确定与老龄化时代的财富管理“压舱石” 富德生命畅盈人生

当前，宏观经济环境与社会结构正发生深刻变革，居民对资产配置的必要性、长期性与科学性提出更高要求。在此背景下，年金保险凭借持续稳定利益、长期现金流保障等优势，与居民长期财富规划、养老保障需求天然契合，成为应对老龄化时代与利率不确定环境下的重要功能性金融工具，受到市场与消费者的广泛关注。

年金险竞速财富管理“长跑”赛道

从行业与政策层面看，年金险的发展正迎来双重利好。在保险行业深化转型和“保险回归保障本源”进程中，年金保险作为兼具保障与长期资金储备的产品，能够有效穿越低利率周期，成为行业发展的重要发力点；政策层面，2024年10月国家金融监管总局办公厅印发《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（金办发〔2024〕110号），明确鼓励保险公司发挥商业保险年金在跨期支付、保值增值、年金化领取等方面的独特作用，为客户提供长期稳健的财富积累渠道与持续稳定的养老金收入支持，为年金险发展注入强劲动力。

立足当下、着眼未来，财富管理的核心在于“长期主义”——既是覆盖全生命周期的财务规划，也是跨越经济周期的投资布局。唯有通过多元化金融产品组合，对个人及家庭的资产、负债、流动性进行综合管理，才能匹配不同人生阶段的财务需求，实现风险保障、财富保值、资产传承等多重目标。年金保险正是这一长期规划中不可或缺的“压舱石”。

畅盈人生（A款）以灵活设计，解锁“规划内的流动性”

近期推出的富德生命畅盈人生年金保险（A款）产品（以下简称“畅盈人生（A款）”）深度契合市场需求，以“时间的朋友”为定位，通过确定性的生存保险金利益给付与灵活的领取规划方案，为客户提供“与生命等长的现金流”，兼具稳健性和安全性，成为个人及家庭财富管理、养老规划的优质选择。

在产品基础设计上，畅盈人生（A款）充分考虑不同客户的年龄与财务状况，投保范围覆盖出生满25天（含）至75周岁（含）的广泛人群，无论是为孩子规划成长未来，为中青年构建财富安全垫，还是为老年人补充养老资金，均能找到适配方案。交费方式同样灵活多元，支持趸交（一次交清）、3年交、5年交、6年交、10年交五种选择，客户可根据自身收入节奏与资金规划，自主选择最匹配的交费周期。

与传统年金险大多限定“退休后才能领取”的规则不同，畅盈人生（A款）创新推出“首期领取时间自主可控”，实现“规划内的流动性”。客户可自由选择生存保险金的领取起始时间：可选择第5个保险合同周年日起领，适配短期内的资金规划；或选择第6个或第10个保险合同周年日起领，侧重长期财富积累与养老储备。一旦确定了生存保险金起领时间，在保险期间内，只要被保险人持续生存，即可每年按照合同约定的基本保险金额稳定领取生存保险金，不受市场环境变化、经济周期波动的影响，为客户提供稳稳的“确定性”。

从实际投保案例来看，畅盈人生（A款）的长期价值与适配性清晰可见。比如李先生为0周岁的男宝宝投保畅盈人生（A款），他选择保障方案一，每年交纳保费10万元，连续交费10年，总保费100万元，并选择从第5个保险合同周年日起领取生存保险金。自此，孩子每年可领取18100元生存保险金，若孩子持续生存至105周岁，保险合同有效期内未操作减少保险金额、退保，则累计可领取的生存保险金可达182.81万元。这份跨越终身的“成长礼物”，不仅覆盖孩子教育、婚嫁、创业等关键人生节点的资金需求，更能为孩子晚年提供稳定的养老资金补充，诠释了“父母之爱子，则为之计深远”的长远考量。（为未成年子女投保本保险的，身故保险金给付总额不得超过保险监督管理机构规定的限额）

双保障方案，提升“保险+服务”价值

除了确定性的生存保险金利益给付与灵活的领取规划设计，畅盈人生（A款）还在产品形态与服务体验上实现创新，通过分别偏重“利益”与“服务”的双保障方案设计，赋予客户更多选择权。

其中，偏重“利益”的保障方案一聚焦年金保险核心利益，为客户提供更具市场竞争力的生存保险金领取金额以及身故风险保障；偏重“服务”的保障方案二则是在生存保险金给付与身故保险金给付的保险责任基础上，增加了养老服务保险责任，创新性地融入富德生命人寿健康养老服务与居家适老化养老服务体系，实现“保险保障+服务权益”的双重覆盖。

50周岁的赵女士正是保障方案二的典型代表。为规划高品质退休生活，她选择为自己投保畅盈人生（A款）保障方案二，每年交纳保费120万元，连续交费5年，总保费600万元，并选择从第5个保险合同周年日起领取生存保险金。按照合同约定，赵女士每年可领取112560元生存保险金，若赵女士持续生存至105周岁，保险合同有效期内未操作减保、退保，则累计可领取的生存保险金达574.06万元。此外，若赵女士不幸身故，该保单的身故保险金受益人可获得本主险合同实际交纳保费、即最高600万元的身故保险金，资金可实现安全传承。

值得关注的是，在领取生存保险金、享受长期稳定现金流的同时，赵女士还能全面体验富德生命人寿提供的养老服务保险责任。一方面，被保险人可享有居家适老化养老服务权益，根据自身居住环境、身体状况等实际需求，体验居家适老化改造方案带来的居家便利；另一方面，被保险人还可享有健康养老服务权益，可全面体验“富德管家”健康服务体系在健康管理、医疗资源协调、生活协助、法律咨询服务及乐龄学院精神生活等方面提供的生活便利，让养老生活不仅“有保障”，更“有品质、有温度”。

在人口老龄化加速、利率不确定成为常态的时代背景下，居民对全生命周期财富管理与养老保障的需求日益迫切，富德生命畅盈人生年金保险（A款），通过灵活的领取规划设计、确定性的生存保险金利益给付、创新的“双保障方案”设计与优质的“保险+服务”体验，不仅为客户提供了穿越经济周期的财富“压舱石”，更以多元化服务构建起品质养老的“防护网”。

注：1、本文案例系假设情况，仅供了解产品所用，具体以保险合同的相关约定为准。

2、现阶段，部分分公司暂未销售包含居家适老化改造等权益的保障方案二，相关区域的客户可选择保障方案一。

3、具体服务权益的兑换标准与累计总保费相关联，所有服务的具体内容、次数及细则均以该公司官方发布的《富德生命人寿养老服务手册》约定为准。

4、随着富德生命人寿养老服务体系的运营完善或由于其他外部因素的影响，富德生命人寿提供的养老服务内容可能发生变化，富德生命人寿将及时调整养老服务手册并在公司官网https://www.sino-life.com/进行公示，并按照调整后的内容为客户提供对应服务。

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