以案说险丨交银人寿河南省分公司：保险销售中的误导行为及防范措施

来源：市场资讯

（来源：河南省保险行业协会）

案例回顾：

（一）“短期高息”骗局

张阿姨2024年被“老客户答谢”吸引，销售人员推荐“增额终身寿险”，宣称“缴1年、分红超银行3倍、退保保本”。她在对方操作下投60万，后发现需连缴10年，退保仅拿回18万，销售人员已失联。

（二）“全能保障”谎言

李先生2023年为父母买“全家保障计划”，销售称“住院全报、大病赔50万”却未出示条款。2024年父亲患癌理赔遭拒，才知保单是仅含身故责任的年金险，健康险未投保，且投保资料为销售代填，20万医疗费无法理赔。

（三）“垫资套利”陷阱

王某2025年收“免费重疾险”短信，提供证件后被扣1.2万保费。销售称“公司垫首年保费，次年退保赚2000元”，退保时却需补缴差额。经查是团伙骗局，代理人垫保费套130%佣金，单名嫌疑人非法获利42万。

误导行为拆解：

风险提示：

（一）事前防范：三查三问堵源头

1.查销售资质：根据《金融机构产品适当性管理办法》，高风险产品需专人销售，可通过保险公司官方渠道查询代理人资质等级，拒绝“低资质卖高风险产品”。

2.查产品分类：要求销售人员出示产品风险评级，年金险、投连险等投资型产品需单独签署风险告知书，65岁以上老人购买高风险产品可要求“24小时冷静期”。

3.查缴费门槛：趸交保费超家庭年收入4倍、年交超20%属违规，可拒绝销售人员“超额投保”建议。

4.三问核心问题：

“这款产品的保险责任有哪些？哪些情况不赔？”

“连续缴费几年？中途退保损失多少？”

“收益怎么算？有没有写进合同？”

（二）事中留证：三类证据必保存

1.书面证据：宣传彩页、投保单（亲笔签名）、缴费凭证，标注销售人员承诺；

2.电子证据：微信/短信聊天记录、通话录音、线上投保截图，尤其保存“夸大收益”“隐瞒条款”的表述；

3.双录凭证：线下投保主动要求录音录像，重点记录条款说明环节，根据监管要求，销售误导案件中“双录可直接作为维权证据”。

（三）事后维权：四步走追回损失

1.内部投诉：向保险公司提交证据，重点指出“未履行适当性义务”；

2.监管举报：拨12378或向金融监督管理部门举报；

3.法律起诉：若存在销售误导行为，可依据《保险法》起诉，维护合法权益；

4.专项举报：发现“垫资套利”“恶意退保”等团伙行为，直接向公安部门进行举报。