哪年退休最影响养老金？注意这个年份选择，里面大有学问！

傍晚的小区广场上，张大爷和李大妈正围着石桌唠嗑，手里扇着蒲扇还不忘剥颗瓜子。张大爷叹口气：“我今年59，眼瞅着要退了，最近天天琢磨是明年凑整退，还是再干一年等后年？听说差这一年，养老金能差好几百块，这可不是小数目啊！”李大妈赶紧接话：“可不是嘛，我邻居王姐去年退的，跟她同单位差一岁的刘哥今年退，俩人养老金差了快三百，刘哥天天说‘早知道多熬一年’！”其实咱老百姓退休，最惦记的就是每月能领多少养老金，而“哪年退”这件事，真不是拍脑袋定的，里头藏着不少和钱挂钩的学问。

一、法定退休年龄“卡门槛”，延迟退休试点咋影响？
咱先把最基础的“规矩”说清楚——退休年份首先得卡着法定退休年龄来，不到年龄想退退不了，到了年龄不退也得按政策来。目前咱国家的现行法定退休年龄是：男职工满60岁，女干部满55岁，女工人满50岁；灵活就业女性大多是55岁退休（部分地区仍按50岁执行，以当地政策为准）。
但从2024年开始，情况有了点变化——人社部宣布在江苏、广东、四川等部分省份开展延迟退休试点，试点政策是“逐步延迟、自愿选择”，比如每3年延迟1岁，像1965年出生的男性，原本2025年满60岁退休，试点后可能得2026年退；1970年出生的女干部，原本2025年满55岁，试点后可能2026年退。这时候“选哪年退”就有讲究了：如果符合延迟退休试点条件，多干一年就多缴一年社保，养老金计算时“缴费年限”能多算一年，后续每月就能多领点；但如果身体实在吃不消，也能按原法定年龄退，只是养老金会比延迟退的少一点。
所以咱选退休年份，第一步得先对一对自己的法定退休年龄，再看看所在省份是不是延迟退休试点，别稀里糊涂错过“多缴多得”的机会，也别硬撑着影响健康。
二、缴费年限“多一年多一算”，15年和25年差在哪？
很多人知道“社保缴满15年才能领养老金”，但很少有人清楚：缴费年限越长，养老金越多，差一年可能就差几十上百块，差10年能差出一半来！
咱拿真实数据说话，以2023年北京职工社平工资11297元为例（数据来自北京市人社局官网），假设老王和老李都是男职工，缴费指数都是1（也就是按社平工资标准缴费），老王缴满15年就停了，老李缴满25年才退休。他俩的基础养老金（养老金的主要组成部分）计算方式是：（社平工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。
- 老王的基础养老金：（11297+11297）÷2×15×1%=847.28元；
- 老李的基础养老金：（11297+11297）÷2×25×1%=1412.13元。
光基础养老金这一项，老李每月就比老王多拿564.85元，一年就是6778.2元！而且这还没算个人账户养老金（缴费越多、年限越长，账户里的钱也越多），实际差距只会更大。
所以“哪年退”的核心，其实是“你能缴满多少年”。如果到了法定年龄，但缴费年限差1-2年，不妨再缴一两年再退——多缴的这两年，可不是白干的，以后每月都能多领钱，越往后领越划算。
三、退休“踩点”社平工资，年初退还是年末退差得多？
除了年龄和年限，还有个“隐形影响因素”——退休时上一年度的社会平均工资（简称“社平工资”）。养老金计算时，基础养老金、过渡性养老金都和社平工资挂钩，而社平工资每年都会涨（2023年全国多数省份社平工资涨幅在5%-8%），这就意味着：同一年里，年末退休比年初退休，可能会用上更高的社平工资。
举个例子，山东2022年职工社平工资是8483元，2023年涨到了8907元（数据来自山东省人社厅）。假设老张2023年1月退休，用的是2022年的社平工资8483元；老刘2023年12月退休，用的是2023年的社平工资8907元。俩人都是缴费20年，缴费指数1，那基础养老金差距是：
- 老张：（8483+8483）÷2×20×1%=848.3元；
- 老刘：（8907+8907）÷2×20×1%=890.7元。
每月差42.4元，一年就是508.8元，别看每月差得不多，退休后领二三十年，累积起来就是一笔不小的数。
当然，这不是说大家都要熬到年末退，得结合自己的实际情况：如果身体好、单位也需要，熬到年末退能蹭上新高社平工资；如果急着退休享清福，年初退也没啥问题，只是养老金会比同年年末退的少一点。
其实说到底，“哪年退休最影响养老金”没有标准答案，但核心就抓三点：法定退休年龄（含延迟试点）、缴费年限、退休时的社平工资。咱老百姓选退休年份，不用盯着“哪年最划算”，而是结合自己的身体状况、工作情况，算清楚“多缴一年能多领多少”，再去做决定。如果拿不准，最好去当地社保中心问一句，或者打12333热线，把自己的情况说清楚，工作人员会给你算得明明白白——毕竟养老金是咱后半辈子的“定心丸”，多花点心思选对退休年份，往后的日子才能更踏实！