知名千亿直销银行，这次被罚惨了

来源：密探财经（ID：Spy Finance）

日前，背靠中信银行的中信百信银行收到了一张“千万级”罚单。

9月底，中信百信银行因“相关互联网贷款等业务管理不审慎、监管数据报送不合规等”被国家金融监管总局罚款合计1120万元。于晓红被取消高管任职资格5年，朱祎敏被警告。

另据悉，于晓红去年10月不再担任中信百信银行行长助理，距2021年初被监管核准出任该重要职务约3年9个月。

中信百信银行成立于2017年，号称国内首家独立法人直销银行，最初由中信银行与百度联合发起设立，2020年11月增资并引入外资，目前注册资本56.34亿元，由中信银行持股65.7%，百度持股26.03%，加拿大养老基金持股8.27%。

截至目前，国内具有独立法人的直销银行仅有中信百信银行和背靠中国邮储银行的邮惠万家银行。

中信百信银行官网说，其融合了“金融+互联网”基因，定位于AI驱动的数字普惠银行，承载着中国银行业转型发展试验田的使命。换句话说，做线上普惠金融是其典型特色，网络贷款是其贷款业务的核心部分。

中信百信银行此次被重罚上千万元，从案由“相关互联网贷款等业务管理不审慎、监管数据报送不合规等”来看，虽有强大的互联网金融基因，却在网贷等业务管理上出现风控不严问题，而“监管数据报送不合规”意味着什么？

实际上，银行监管报送数据“不准确、不完整或不一致”等都会导致监管机构无法全面了解银行的风险状况，从而可能无法及时采取必要的监管措施等。

百信银行方面回应称，此次处罚涉及的业务发生在2021年至2023年6月底，其已全面落实相关整改措施，不断强化风险内控合规建设等。

记得2023年8月，百信银行曾因“未严格落实交易信息真实、完整、可追溯相关要求；未按规定对异议信息进行核查和处理；未按规定对异议进行书面回复”等11项违法行为被人民银行北京分行罚款503.2万元。

今年9月中下旬，华夏银行、广发银行、恒丰银行三家知名全国股份制银行分别被重罚了8725万元、6670万元、6150万元，被罚案由均牵涉到“相关业务管理不审慎，监管数据报送不合规”。

依此看，各家银行“全面合规管理”仍是任重而道远。

截至今年6月底，中信百信银行总资产近1200亿元，较去年底仅增加约22亿元，跟去年全年同比增量47.8亿元比，也算比较平稳。该期末，其资本充足率13.27%，一级资本充足率及核心一级资本充足率均为9.96%。

今年上半年，中信百信银行实现营收28.75亿元，同比增加6.4亿元，增幅28.63%，其中利息净收入贡献27亿元，同比增加7亿元；净利润4.72亿元，同比微增0.07亿元，主要系信用减值损失同比增加5.67亿元近14.84亿元导致。

去年全年，中信百信银行信用减值损失21.6亿元，同比增加2.39亿元，今年上半年信用减值损失规模占去年全年的近七成，新增额同比几乎翻倍。

从中信百信银行去年财报看，信用减值损失科目涉及存放同业款项、拆出资金、发放贷款及垫款、债权投资、其他债权投资、其他资产，其中95%以上规模是发放贷款及垫款所致。

当银行加大信用减值损失计提时，意味着四点：一，经济环境的不确定性和风险加大；二，资产质量承压；三，利润空间压缩；四，风险管理政策收紧。

以百信银行为例，这可能意味着其对借款人信用状况的担忧加剧，对资产的风险识别更加谨慎。

去年底时，中信百信银行拨备覆盖率264.69%，较上年底下降39.07个百分点，意味着去年其信用减值损失计提力度不及不良贷款规模增速。从数据看，该期末其不良贷款率1.5%，较上年底1.36%增加0.14个百分点。