在财富自由的漫长道路上，挣钱是一种技术，而省钱则是一门艺术。

为什么有的人月薪过万依然月光，有的人月薪5000，却能在5年内攒下20万？我们常说“钱是挣出来的，不是省出来的”，这句话固然有道理，但在通往财富自由的漫长道路上，挣钱是一种技术，而省钱则是一门艺术。

对于大多数人来说，实现财富自由会经历6个阶梯，每一个阶梯的决策也都存在着不同：1万存款不换手机，10万存款不贷款买车，30万存款不盲目投资，这是奠定财富基础的三个小阶梯；100万存款不随意借钱，300万存款生活上不乱搞，3000万资产不外露、保持低调，这是决定财富能否持续增值的三个大阶梯。

1万存款这个门槛的群体，大多是刚踏入职场的大学毕业生。这个阶段的年轻人，经济基础弱，抗风险能力也很低，省吃俭用攒下来的1万元，应该用作应急储备金，预防疾病和失业等突发情况，而并非用来购买手机、电脑这些工业消耗品，从而陷入月光族陷阱。

10万存款这个门槛，核心是要避开“伪中产”幻觉陷阱。能攒下这么多存款的年轻人，工作已经相对稳定，月薪大概也能达到1万左右，具备了一定的轻奢消费能力，比如购买名牌箱包和去高端餐厅消费。

但是这个阶段也最容易掉入消费主义陷阱。我们举个直观的例子：贷款买一辆30万的车，每年至少会贬值3万多；但如果将30万的存款投入到稳健的理财产品，哪怕年化收益2%，一年也有6000多的收益。这一进一出之间不难看出，此时买车并不是一个明智的选择。

当存款积累到30万的时候，这个阶段很容易产生理财焦虑，你会担心存款会贬值。此时可以选择一些稳健的投资方式，例如指数基金定投和国债，不要幻想靠这些本金可以实现收益翻倍，甚至实现阶层跨越。

因为这个阶段的投资者对金融市场的认知还普遍缺乏，也很容易被资本收割。我们常见的那些所谓的高回报性投资，很多都是资本精心设计的收割陷阱，他们通过放大人性的贪婪，让你在高回报的诱惑下，逐渐忽视了潜在的投资风险，最终慢慢陷入了债务危机——因为你盯着别人的利息，而别人盯着的却是你的本金。

当你的存款突破百万时，也就进入了第四个阶梯。此时面临的最大考验不再是资金规模的大小，而是人性的考验，其中最常见的就是借钱。很多平时不怎么联系的亲朋好友会突然主动联系你，家里有事需要救急的、孩子结婚凑不够彩礼的、买房买车交不起首付的……五花八门的借口，总有一款适合你。

此时你碍于情面，一旦心软把钱借了出去，大概率也会落得钱要不回、关系也闹僵的局面。然而，我们把100万存款放进银行，无论是活期还是定期，利息又低得可怜。因此，我们可以将这笔钱拆分开来，一部分用来稳健投资，例如国债或者大额存单；另一部分可以选择一些优质的投资标的，例如业绩稳定的蓝筹股或优质基金。

当存款达到300万时，此时你已经具备了一定的市场认知，对风险的判断也更趋向成熟。这个时候最大的风险不再是来自市场本身的波动，而是自我突然膨胀的内心。

随着财富的不断增加，收割你的手段也会变得更加高级，比如冲动的婚姻、混乱的男女关系，以及所谓的高端社交圈。殊不知，这些“镰刀”比之前的更加锋利，收割的方式也更加高效。很多人因为没有克制住膨胀的欲望，最终一夜回到了解放前，甚至还背负上了巨额债务。

当你的存款迈入8位数时，就来到了最后的第六个阶梯。此时，你的物质生活已经到达瓶颈，内心开始变得更加躁动。这个时候你应该认清自己的社会地位，不要参与资源不对等的市场博弈，更不要试图改变更高阶层制定的游戏规则，因为你永远不可能赢得过规则制定者。所以要学会隐形、低调“首富”，从而避免成为更高阶层眼中的猎物。

回过头看，财富积累的每个阶段和每次决策都是一场反人性的内心博弈，我们终究也会明白一个道理：守钱比赚钱更需要智慧，克制比欲望更接近财富自由。