法拍房溢价 74 万成交！普通人遇到房贷危机该怎么办？

你有没有过看着房贷账单失眠的时刻？

9 月 18 日深圳龙岗大芬村的一则法拍消息，让不少业主揪紧了心：一套 104.75㎡的房子，最终以 404 万成交，比起拍价高出 74 万。这套被买家争抢的 “优质房源”，背后可能是一个家庭失去住所的遗憾。

其实很多人不知道：房子走到法拍这一步，并非毫无转圜余地。作为常年帮业主处理房产纠纷的团队，今天想跟大家聊点实在的 ——保住房子的关键，从来不是 “运气”，而是 “不慌、不躲、找对方法”。

逾期初期就是 “保房黄金期”

房子被法拍，不是突然发生的，而是从房贷逾期开始一步步推进的。记住这个时间线，每一步都是 “救命窗口”：

✅ 逾期 1-3 个月：银行会发短信、打电话提醒（这时候还没上征信严重名单）；

✅ 逾期 3-6 个月：收到《催收函》（还在协商范围内，没进诉讼）；

❌ 逾期 6 个月以上：银行可能起诉，进入司法程序（难度会增加，但仍有机会）；

这时候最该做的，不是躲着银行，而是 “算清自己的账”：

拿张纸列清楚 —— 每月固定收入多少？能挤出多少还款资金？逾期是暂时的，还是长期收入下滑？

划重点：越早期介入，协商空间越大！

主动找银行沟通

很多人怕接银行催收电话，觉得 “银行就是要收房”—— 其实银行更怕走法拍流程（耗时耗力，还不一定能收回全款）。

沟通时别踩坑：

❌ 别说 “我没钱，你看着办”；

✅ 要说 “我现在每月能还 X 元，能不能调整下还款期限 / 先还本金”；

常见的协商方向：延长还款年限（20 年改 30 年，每月能少还几百）、停息挂账（暂时只还本金，利息延后）。

别漏了 “政策托底”！

近几年各地都出了针对房贷困难业主的 “纾困政策”，尤其是深圳，对普通刚需很友好：

比如 “个人住房贷款纾困机制”—— 只要你满足这两个条件，就能申请最长 3 年的 “延期还本付息”：

1. 名下只有一套房（不是多套房投资）；

2. 因失业、疫情等 “不可抗力” 导致还款困难（需要社区开困难证明）。

政策咨询小技巧：

1. 查当地住建局官网（搜 “房贷纾困”“延期还款”）

1. 打 12345 市民热线，说清情况：“我在 XX 区，房贷逾期 X 个月，因 XX（失业 / 生病）还款困难，想咨询纾困政策”

2. 直接找贷款银行的 “个贷部”，比打通用客服更高效。

对普通人来说，房子不只是一套物业，是孩子的书桌、老人的阳台，是一家人的安稳。

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