10.72亿人“抱团养老”意味着什么？是谁在胡说断保？

社保知识，小龙虾今日分享第1302期，欢迎关注！

“全国每10个人里，7个已经拿了养老号码。”

国家人社部最新通报的这句话，把复杂的制度化成一句大白话：

截至2025年6月底，我国基本养老保险参保人数达到10.72亿，覆盖率超过95%。

换句话说，在14亿总人口里，扣除3亿未成年人和少量重复登记，几乎能保的都保进来了。

这张全球最大养老网，正在悄悄改写中国人的老年预期。

先看结构。

10.72亿被拆成两条主线：

4.74亿人在“城职保”里，既有写字楼里的白领，也有送外卖的小哥；

5.35亿人在“城乡居保”里，囊括种地的、摆摊的、帮子女带孩子的农村老人。

两条线看似分割，却可互相转学，年轻人从村里进城打工，可以把城乡居保转成城职保，个人账户的钱一分不少跟着走（部分地区年限可折扣转）。

2025年上半年，就有452万人完成“向上迁移”，居民养老保险也因此出现“18连降”，累计减员1300万，并非“退保”，而是“升级”。

再看出钱和领钱。

4.74亿城职保参与者中，1.4亿人已退休领待遇，平均每人每月养老金3700元；

城乡居保领取人数官方未统一公布，但福建一个县级市6.7万人的样本显示，当地农民每月也能领到228元。

别小看这两百多块，它让农村老人第一次拥有了可预期的现金收入，不用再完全看天吃饭、看儿女脸色。

未参保的“零头”还剩约2800万。

主要是三类人：

一是2亿灵活就业人员里，仍有1.5亿人因收入不稳、缴费能力弱，徘徊在制度门口；

二是部分农民工在城乡间来回切换，出现“断档期”；

三是自由职业者、网络新个体，对政策不了解。

针对他们，2025年8月起实施的新规给出“降门槛、增补贴”组合拳：

灵活就业者可在户籍地或常住地自愿参加城职保，缴费基数下限下调20%，政府再补贴10%，一年只需6000元就能“上车”。

有人担心“年轻人少了，池子会不会干”？

数据给出反向答案：

第一，参保人数还在净增，2025年上半年全国就新增452万，说明“活水”仍在涌入；

第二，基金累计结余6.3万亿元，加上全国统筹调剂、中央划转国有资本1.8万亿元，短期支付无忧；

第三，延迟退休、基金投资运营、个人养老金第三支柱已同步启动，多管齐下对冲老龄化。

简言之，制度已从“靠增量”转向“存量改革+参数调整”的双保险。

更重要的是心理账。

过去中国人养老靠“养儿防老+个人储蓄”，如今10.72亿张社保卡把风险摊薄到全国，变成“大数法则”下的互助。

你今天交的钱，变成楼下张奶奶的买菜钱；30年后，00后们交的钱，又流进你的账户。

这种“代际契约”一旦成型，就会自我强化——参保越广，制度越稳；制度越稳，更多人愿意进来，形成正向循环。

当然，制度仍有短板：城乡居保待遇水平低、跨省转移衔接不畅、灵活就业者缴费负担相对重。

但方向已经清晰：把“有没有”先解决，再逐步解决“好不好”。