22家机构已累计备案125款产品 网络安全保险市场探路：从普惠试点走向“一企一策”精准保障

网络安全保险（以下简称“网安险”）已然成为数字安全领域的补充保障工具。

2023年7月，工业和信息化部与国家金融监督管理总局联合印发《关于促进网络安全保险规范健康发展的意见》，提出建立健全网安险政策标准体系、加强网安险产品服务创新。在这一政策利好下，市场主体纷纷展开积极探索。

《每日经济新闻》记者根据国家金融监督管理总局“财产险公司备案产品目录”统计发现，截至2025年9月23日，已有22家保险机构累计备案125款网安险相关产品。统计显示，外资机构展现出先发优势，苏黎世财险（中国）以28款备案产品位居首位，中国太保产险则以22款产品紧随其后，成为中资机构中的领军者。

据了解，一些试点地区正成为网安险从“普惠培育”向“精准服务”转型的重要试验场。2025年，作为江苏省六大试点园区之一的苏州高新区，启动首批网安险试点企业推广工作。作为中资险企探索网安险的典型代表，中国太保产险苏州分公司相关负责人在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，国内市场在产品设计与服务模式上需兼顾国际经验与本土实际。

目前尚处于探索期的国内网络安全保险有哪些痛点？海外成熟市场又有哪些经验可供借鉴参考？

助力企业网络安全保障

“早年公司服务器曾遭勒索病毒攻击，万幸当时数据量小，清除后还能恢复业务，但那次事件让我们彻底明白，数据安全不是‘选择题’，而是‘生存题’。”近日，医疗器械企业科塞尔的高管王志高在接受记者采访时，回忆起企业与网络安全风险的初次“交手”，仍感慨不已。如今，这家企业已从被动应对风险，转向主动拥抱网安险，成为苏州高新区首批网安险试点的受益者。

作为医疗器械行业的一员，科塞尔的信息化转型路径颇具行业代表性。王志高介绍，医疗器械行业整体信息化进程相对滞后，多数企业生产规模较小，部分产品附加值高但产量低，对信息化系统的需求强度不及工业品、汽车等行业。但科塞尔早已突破这一“行业惯性”。目前企业已全面取消纸质生产记录，实现生产管理、财务管理、办公自动化等核心系统全覆盖，所有数据均依赖信息化系统存储与管理。

“这种依赖意味着‘牵一发而动全身’。”王志高直言，一旦发生网络中断或系统故障，不仅会直接导致停工损失，更可能因生产记录缺失影响合规性，对医疗器械企业而言，这类风险“不可承受”。也正因为如此，当江苏省工信厅启动首批省级网安险试点时，科塞尔第一时间响应申报，最终成为首批成功承保的企业之一，于今年3月与中国太保产险苏州分公司签署了网安险保单。

记者了解到，此次江苏省省级网安险试点明确“5市6区”参与，要求各区选取不少于100家企业作为被保险方，苏州高新区是试点区域之一，共有6家保险公司入围试点服务。为降低企业尝试门槛，苏州高新区首批试点采用“全额补贴”模式，网安险服务免费向企业提供，核心目标是让企业通过“试用”感知网安险价值。

值得关注的是，此次普惠版网安险方案的保障范围颇具“诚意”。不仅涵盖应急救援费用、数字安全治理费用等网安险常规责任，还纳入了风险较高的“营业中断损失”保障。这一设计与部分险企初期“简化保障范围”的建议不同，更贴合企业实际风险需求。

免费试用不是终点，而是企业深入参与网络安全保障的起点。王志高表示，通过此次普惠试点，科塞尔对网安险的保障价值有了直观认知。“现在心里更有底气，后续会根据企业的行业特性、业务规模和核心数据类型，与保险公司洽谈定制专属方案，真正实现‘一企一策’的精准保障，也愿意在网络安全工作中进一步加大投入。”

产品发展仍面临挑战

“高新区对100家试点企业的筛选与补贴有明确导向性，既体现对特定企业的扶持，补贴对象也重点聚焦专精特新、独角兽及瞪羚企业，同时也要求参与试点的保险公司按此标准筛选客户。”近日，中国太保产险苏州分公司网安险相关负责人在接受记者采访时，详细解读了苏州高新区网安险试点的核心逻辑。

据透露，除科塞尔这一典型企业积极响应申报并成功承保外，该公司还为高新区另外25家高新技术企业提供了网安险保障，成为试点服务中的核心参与力量。

记者了解到，此次试点推出的普惠型网安险方案，精准锚定企业数字化转型中的核心风险，覆盖四大关键场景：营业中断损失、数据恢复费用、勒索攻击损失及网络安全责任赔偿，全方位解决企业在网络安全领域的“后顾之忧”。

“网安险的服务绝不仅限于保单上的责任约定，全周期配套服务能力才是核心竞争力。”上述负责人强调，在保前环节，公司采用“无感测试”模式，依托AI（人工智能）技术与无感扫描技术，对企业的域名安全、邮箱安全、网络漏洞及后门攻击风险等进行全面检测。这一检测同时承担预核保职能，检测完成后会向企业免费出具详尽的网络安全报告，为企业后续升级、加固网络安全软硬件提供专业依据。截至2025年6月30日，该公司已在苏州地区对接135家企业客户，所有对接企业均收到了免费的网络安全报告。

进入保中环节，服务进一步升级。该公司通过网关接入企业网络系统，在保险存续期间实时监测网络异常情况，包括是否遭受攻击、是否出现新漏洞等，并严格落实保中预警机制，提前规避风险扩大。值得一提的是，为强化服务专业性与有效性，中国太保还专门吸纳多名国家网络攻防队成员，为全周期服务提供技术支撑。

不过，网安险作为新型保险产品，发展中仍面临挑战。上述负责人坦言，传统保险以“大数法则”为核心，依赖足量样本确保统计概率准确，而网安险缺乏历史数据支撑，给精算部门带来极大挑战。“因此我们始终坚持‘预防优先’，将资源重点投入到降低事故发生概率、减少事故损失上，而非仅聚焦事后赔付。”

市场向“精准服务”转型

全球网安险市场在2013年开启快速发展通道后，已形成规模化发展格局，但高风险、高赔付的行业特性日益凸显。记者从业内获悉，近年来海外网安险费率持续上行，部分地区赔付率已逼近200%，行业面临严峻盈利考验。

与海外市场的成熟度形成对比的是，中国网安险仍处于起步阶段。中国太保产险苏州分公司相关负责人在接受采访时表示，尽管行业在政策推动下加速发展，但整体保费规模依然偏小。据慕尼黑再保险集团估算，2024年全球网络保险市场规模达153亿美元，而我国首批网安险服务试点期间，累计保费规模仅超1.5亿元，市场潜力尚未充分释放。

“我们虽与海外机构有合作，并借鉴了美亚、苏黎世等外资机构的经验，但合作协议数量有限，业务规模暂未扩大。”该负责人强调，国内市场更需立足本土实际，在结合中国企业特点与国内法律环境的基础上，探索稳健谨慎的发展路径。这种本土化探索的核心动因在于中外司法体系的本质差异。英美海洋法系下，调查费用、“TMD费用”（线人及私人侦探相关费用）等均纳入赔付范围，而此类费用在我国属于禁止赔付范畴，合规性成为业务开展的首要前提。

当前企业出海浪潮下，数据跨境流动带来的网安险需求正在快速增长。以欧洲市场为例，企业向当地出口数据机床时，跨境数据交换需符合《通用数据保护条例》（GDPR）要求，而该条例明确将持有网络安全保单作为数据安全保障的必要条件。这一合规门槛正推动出海企业加速配置网安险产品。

瞄准企业“智改数转”与出海的双重需求，保险公司开始探索精细化服务模式。中国太保产险苏州分公司相关负责人透露，针对出海企业这一政府重点服务对象，公司推出的网络安全保单可精准匹配其数据与设备出海的保障需求，并依托13家属地机构的销售与技术团队提供“一企一策”服务。该负责人进一步建议，由政府层面统筹建立“数据及数字机床出海白名单”，为定制化合规保障方案提供支撑。

业内分析认为，在政策引导下，我国网安险市场正处于从“普惠培育”向“精准服务”转型的关键期。随着企业数字化转型深化与行业生态完善，网安险有望突破规模瓶颈，成为数字经济时代风险保障的核心支撑，为“网络强国”建设提供金融助力。